政府力推的消费金融公司是什么

昨天,尽管一大早MSCI委婉地将A股拒之门外,但下午国务院很贴心地祭出大招,安抚了市场受伤的心灵。当天召开的国务院常务会议,推出多个方面利好政策,再次传递出稳增长的明确信号。

在金融方面,国务院决定,放开市场准入,将原在16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国。同时,将审批权下放到省级部门,鼓励符合条件的民间资本、国内外银行业机构和互联网企业发起设立消费金融公司,成熟一家、批准一家。

此前的2013年7月,国务院《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》提出,“逐步扩大消费金融公司的试点城市范围”,“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构。”

2013年11月,《关于全面深化改革若干重大问题的决定》再次强调,“允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构”。这些,都为消费金融公司的从试点走向常态铺平了道路。

可以预见的是,消费金融公司将越来越多,而且也离我们越来越近。不过,它长期“藏在深闺人未识”,很多人首先可能需要了解:消费金融公司是干什么的?

消费金融公司的确是一个舶来品,难怪不少人对它很陌生。其实,它在西方已有较长的发展历史,现代意义上的消费金融公司的出现,可上溯至20世纪初。目前,在欧美成熟国家消费金融公司已经成为提供消费贷款的主要机构,在完善消费信贷市场、推动经济增长等方面起着重要的作用。

美国是消费金融全球第一大市场。在一个相当长的时间里,美国的消费金融公司在消费信贷市场中占据着举足轻重的地位。尤其是第二次世界大战之后,消费金融公司提供从住房、汽车等高价商品到教育、度假多方位的消费信贷服务,有力地促进了美国消费市场的发展。20世纪80年代后,美国消费金融公司的份额有所下降,但仍稳居市场份额第二。2007年次贷危机之后,消费金融公司遭受严重损失,市场份额从2007年的22.9%降至2009年的19.7%。即便如此,其在消费信贷市场中的地位也未受到根本性的动摇。

而作为全球消费金融第二大市场的欧盟,两大主要消费金融公司为法国巴黎银行集团旗下的Cetelem和捷克PPF集团旗下的HomeCredit,另外汇丰、花旗等银行集团旗下的消费金融公司也在欧盟开展消费金融业务。它们一般提供特定用途和非特定用途的两类贷款:特定用途贷款包括家庭耐用消费品销售商户POS贷款、汽车贷款、住房装修贷款等;未设特定用途的现金贷款主要包括现金贷款、现金透支、循环信用等。近年来,Cetelem和HomeCredit还发行自己的信用卡。

在我国,消费金融公司是指经银监会批准,不吸收公众存款,以小额、分散为原则,为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。

2010年1月,国内首批3家消费金融公司获准筹建,分别在上海、北京和成都三地率先试点。成立于2010年3月1日的北银消费金融有限公司为全国首家消费金融公司,注册资本3亿元人民币,为北京银行全资子公司。第二家为中银消费金融有限公司,注册资本为5亿元人民币;第三家为四川锦程消费金融有限责任公司,注册资本3.2亿元人民币,是我国首家合资消费金融公司。随后,银监会又给PPF集团发放牌照,2010年12月捷信消费金融有限公司在天津成立,注册资金3亿元人民币,为我国首家外商独资的消费金融公司。

2013年9月,银监会宣布,拟新增沈阳、南京、杭州、合肥、泉州、武汉、广州、重庆、西安、青岛等10个城市参与消费金融公司第二批试点。此外,合格的香港和澳门金融机构可在广东省试点设立消费金融公司。扩大试点工作“一地一家”,加上2010年试点的4个城市,消费金融公司试点城市达到16个。

同时,银监会对《消费金融公司试点管理办法》进行修改,着重针对主要出资人条件、业务范围和经营规则等方面作出修改和调整,解决之前试点公司业务发展反映出来的瓶颈问题。比如,取消营业地域限制,允许其通过依托零售商网点的方式开展异地业务;将其发放消费贷款的额度上限由“借款人月收入5倍”改为“20万元人民币”。

而这次的放开,从区域到审批,都一放到底,充分体现了简政放权的精神。那么,一大波消费金融公司悄然来袭,将带来什么样的变化呢?

从宏观层面看,消费金融公司将成为国内经济增长的推动力量。近年来,我国经济发展的“三驾马车”中,投资和出口增速明显放缓,消费成中国经济增长的主动力,去年消费对GDP的贡献率已达到51.2%。作为满足消费者个人和家庭消费需求的金融业务,消费金融在扩大内需、增加消费进而促进经济增长方面发挥着积极作用。消费金融公司将推动消费金融更好更快地发展,进而促进消费成为拉动经济稳健发展的重要引擎。

从金融角度看,消费金融公司将为我国金融创新进行积极探索。消费金融公司的出现,是对我国金融体系的一种完善,其产品和服务与商业银行形成互补。在互联网时代,移动终端、线上线下的新消费模式以其独特的便利、快捷,将激发更多大众消费需求。消费金融公司可以凭借其灵活的体制,运用大数据和信息技术在互联网金融方面进行创新。而且,允许民间资本进入消费金融公司,也是混合所有制改革的一种尝试。

从百姓立场看,消费金融公司将可能带来更多选择和更好体验。目前,大多数银行主要做金额较高的消费贷款,如房贷、车贷等。而消费金融公司则专注于20万元以下的小额消费贷款,主要面向广大普通民众提供金融服务。而且,消费金融公司不但在客户选择上更加宽松,而且专注地围绕消费者的需要定制业务流程,在业务申请、贷款发放等体验上更强调速度快、申请方便,在服务效率和便利性方面具有比较优势。

目前,我国消费结构正从生存型消费向教育、旅游等发展型和品质型消费过渡,消费金融市场巨大。据波士顿咨询公司研究,2014年我国个人消费贷款余额约为7.7万亿元,而且正以每年20%以上的速度递增,2018年将达17.5万亿元。作为消费信贷领域的“小贷公司”,消费金融公司既肩负着重大的使命,又面临着难得的机遇。

以后,去商家买一只AppleWatch,你可以选择刷工行的信用卡,用建行的“快贷”,打京东的“白条”,还能试试消费金融公司的服务,感觉是不是有点好呢?

(本文作者介绍:零售银行观察者、兼职财经评论员,中国人民大学重阳金融研究院客座研究员,微博名称:@东行归来)

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