民生银行风险加权资产增速过快 业绩压力与风控该如何平衡?

极客网·极客财经12月16日(文/水木)经营业绩下滑、资产质量承压、风险隐患持续增大,民生银行的出路在哪?

内控管理不严、违规事件频发,近日民生银行总行集团金融部和部分分支机构因违规向小微企业收取贷款承诺费、银行承兑汇票敞口管理费、法人账户透支业务承诺费等“两禁两限”费用及在已有抵押的前提下向客户销售保险费率较高的人身意外险,提取高额代理手续费等问题,被国办督查室和银保监会点名通报。

通报显示,民生银行在已有抵押的前提下向客户销售保险费率较高的人身意外险,提取高额代理手续费。

2016年9月至2019年11月,民生银行共有10.19万笔小微企业个人经营性贷款(担保方式为抵押)的客户购买了该行代销的借款人意外伤害保险,67%的借款人意外伤害保险保费金额/贷款金额不低于0.40%。

该行与绝大多数保险公司通过总对总合作协议,约定代理手续费率为保费的50%—80%。

例如,民生银行杭州分行2016年9月至2019年11月期间2684笔个体工商户及小微企业主贷款的客户购买了光大永明人寿保险公司的借款人意外伤害保险,客户向光大永明人寿保险公司支付保费1847.24万元,光大永明人寿保险公司向民生银行杭州分行支付代理手续费1477.79万元,代理手续费占保费的80.02%。抽查部分保单显示,相关保险费率为0.39%—0.5%,是一般人身意外险的数倍。

从民生银行大举通过违规形式和渠道提高营业收入以及扩充利润的情况折射出的是该行当前业绩压力巨大以及风险的加速攀升。

另外,在今年三季度初,民生银行还曾因违规为房地产企业“输血”,被开出上亿元罚单。其中包括因违反宏观调控政策违规为房地产企业缴纳土地出让金提供融资等30项违法违规事实,被没收违法所得296.47万元,罚款10486.47万元,罚没合计10782.94万元。

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 截止今年6月末,民生银行贷款所投向的行业当中,以房地产规模最大、占比最高,与2019年末相比,该行房地产类贷款在今年上半年的占比较去年全年略有下降,但规模仍旧达到5031.02亿元,比去年全年多出269.03亿元。

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 风险加权资产增速超过贷款增速近一倍

截止今年6月末,民生银行风险加权资产规模达到56206.82亿元,相比2019年末的48658.47亿元增速达到15.51%,而同期贷款增速仅为8.91%,相比之下,风险加权资产增速过快,已经超过贷款规模增速的近一倍,几乎可以判定该行在贷款结构上存在一定问题,为该行带来较大的风险隐患。

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 净利大幅下滑 垫底同行 不良率创新高

该行前三季度,实现归母净利润373.29亿元,同比下降18.01%,在A股上市银行中降幅最大。

截止第三季度,该行不良贷款余额699.46亿元,比上年末增加了155.12亿元,比上年末上升 0.27 个百分点,不良贷款率为1.83%,这一数字也创下了五年来该行不良率新高;另外拨备覆盖率 145.90%,比上年末下降 9.60 个百分点。

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 从2018年至2020上半年,该行关注类、次级类、可疑类贷款迁徙率总体呈逐年上升的趋势,这也在一定程度上反映了该行资产质量的正在持续恶化。

截止今年三季度末,民生银行资产总规模达到69270.25亿元,较上年末增长3.67%,但同时资本充足率正在逐年下滑,其中核心一级资本充足率已经将至8.24%,已逼近监管红线,毫无疑问资本补充也将成为该行未来不久一大难题。

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