科技公司挑战传统银行

文|金融时报

2月20日讯，去年10月，爱尔兰央行在其数字支付服务提供商的列表上加上了一个令人意想不到的公司——Facebook 支付国际有限公司(Facebook Payments International Limited)。爱尔兰央行给Facebook发放的牌照允许该公司向欧盟(EU)所有公民提供基础金融服务，比如电子转账。

社交媒体巨头Facebook的用户已经可以通过Facebook旗下应用Messenger相互转账，且据报道该公司很快会开通汇款业务。该公司承认了取得爱尔兰央行的牌照一事，但拒绝透露未来其在该领域有何计划。

但所有迹象都表明，大科技集团正努力把作为中间人的银行挤掉，威胁要把这种历史悠久的金融机构变成向面向消费者的“亚马逊(Amazon)银行”、“谷歌(Google)银行”或者“Facebook银行”提供后台基础设施的“无声通道”。

“银行控制唯一金融服务渠道的日子就要结束了，”埃森哲(Accenture)英国和爱尔兰地区银行业主管戴维•帕克(David Parker)说，“与客户拥有亲密得多的关系的谷歌、亚马逊、Facebook及其他许多公司，将有能力要求和打造更好的服务。”

“从短期来看，这相当于小鱼在蚕食银行服务的各部分，但从长期来看，大多数银行都很担忧，”帕克说，“对科技公司而言，取代银行的各个部分将变得有吸引力——亚马逊将向小商家提供借贷，谷歌将在广告上加上‘购买’按钮，Facebook将让转账更为便利，就像我们最初从PayPal上看到的那样。”

还有来自东方的挑战。中国电商巨头阿里巴巴(Alibaba)旗下数字支付公司、同时也是中国最大在线支付公司的蚂蚁金服(Ant Financial)，今年早些时候悄然在英国申请电子货币牌照，作为其进军国际的一步。

如果获批，蚂蚁金服在英国申请的牌照将能够辐射整个欧洲的消费者，该牌照允许其提供多项金融服务，包括发行电子货币，在一定条件下发放贷款等。这家价值600亿美元的公司已经拥有超过5亿用户，每天处理约2.5亿笔交易，并且已经在印度、韩国、香港和其他亚洲市场取得或申请支付或银行业务牌照。

亚马逊支付服务已经在稳步推进：现在，亚马逊旗下平台Marketplace上的在线商家可以在美国和欧洲范围内收款，亚马逊还通过旗下的企业对企业(B2B)平台Amazon Business向美国商家发放小额贷款。这个业务分支已经开始在德国运营，尽管还未在欧洲开展贷款业务。

在2016年，这家电商公司在法国、意大利和西班牙推出了“Pay with Amazon”服务——这种类似PayPal的服务允许用户使用他们的亚马逊账户登录数以千计的第三方网站，为非亚马逊消费付款，包括政府服务、保险和旅游等。亚马逊表示，2016年该服务的支付金额总数几乎增长一倍，使用该服务的用户达到3300万。

银行有理由为科技集团的进展感到危机：根据埃森哲对18个国家32715人进行的新调查，1月，全球银行和保险业务的客户中有三分之一的人表示，如果可以，他们将把账户转至谷歌、亚马逊或者Facebook。

除了消费者对传统银行感到失望以外，银行面临的威胁会因为一项即将出台的欧盟立法——支付服务指令II(PSD2)而变得更为紧迫。

这项将于明年开始推行的法律旨在以“开放银行业务”的名义来加强竞争，强制银行在客户授权的情况下，允许亚马逊或者Facebook等第三方获取银行的客户数据。

“这将允许科技公司绕过银行卡，直接通过活期账户发起对个人和商家的支付。同时，它们还能够将多家银行的对账单数据汇总在一处，在安全性通过验证的情况下，银行有义务回应请求，”专精金融服务领域的管理咨询公司Oliver Wyman的合伙人克里斯•麦克米伦(Chris McMillan)表示。

一些人认为，这对银行业而言是一个攸关存亡的威胁，因为阿里巴巴、Facebook和Amazon的用户数量高的惊人，而且客户偏好最便宜的解决方案。

“这些大科技公司以巨大的规模——数亿、数十亿忠实用户——向银行进逼。它们可以在一夜之间让转账等基础服务在国际范围内免费，以提高用户忠实度，获取更多数据，”卢森堡风投公司Mangrove Capital Partners首席执行官马克•特卢什奇(Mark Tluszcz)说，“在接下来3到5年，如果看到大银行被科技公司收购，我不会感到惊讶。”

银行本身则预测，它们的新挑战者或许会因为监管负担避免与它们竞争，或者被所有的繁文缛节压垮。

“这些新竞争者……如果要开展银行业务，也将面临着必须申请银行业务牌照，并接受成为一家银行所带来的一切，”瑞银(UBS)首席执行官塞尔吉奥•埃尔默蒂(Sergio Ermotti)在达沃斯世界经济论坛(World Economic Forum)上说。

埃森哲的帕克认同他的观点：“(科技公司)已经赚了更多的钱，实现了更高的利润率，为何还要进入一个股本回报率相对低的领域?”他问。

最终，银行的生存之道可能是利用、而不是对抗消费者互联网。迪拜、土耳其和南非的银行已经开始尝试在Facebook上开设业务分支，或者允许客户通过Messenger与银行经理互发即时消息。

“在10年后，支付和相互转账将在银行收入中占多大比例?我打赌，由于有蚂蚁金服的支付宝等在线业务，这个比例将比今天小很多。这是银行的生存现实，”帕克说，“它们或是加以抵制，或是参与其中，利用其卖出更多的附加服务和产品。”

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