英国网贷平台开始试行"借款人+保证人"双重信用保障模式

文|未央网

4月14日讯，英国P2P借贷市场一片向荣。2016年借出贷款总额刷新历史记录达65亿英镑，2017年这一数字将继续增长。

用户使用这类平台是因为他们的可支配收入在此可获得的投资回报显著高于本地银行活期账户和储蓄账户所提供的利息。

P2P模式的运作理念是将你的钱放在一个出借平台上，如Zopa、ThinCats或Ratesetter;然后这些钱再借给想要获得个人或商业贷款的借款者。作为投资者你能获得多少回报取决于你的风险接受度。

平台提供的贷款产品通常没有担保，除了借款方的信用历史、收入和负担能力这些资格信息外，你得不到任何的保障。但贷款总有借款方违约，然后初始投资者拿不回投资或者得不到最初承诺的利息的风险。

保证人借贷更适合投资吗?

无担保贷款潜在违约率更高，因此出借给保证人贷款能够获得更高回报。

保证人借贷的模式是，有一个主要借款人需要证明自己的信用度，此外还要有一个信用记录优良(且通常拥有自有房屋)的保证人来为借款人担保。这样违约率就会十分低(不到5%)，是一种十分安全的借款与出借模式。

而且保证人贷款代表年利率在49.9%左右，无担保贷款只有约15.8%。对比之下，保证人贷款的出借人和投资者可获得的利息更高。

保证人贷款产品投资市场似乎远未饱和，而P2P保证人贷款投资产品平台少之又少。英国的eMoney Union已经开始涉及这一市场，但用户仅能在不能使用P2P产品的情况下才可以申请保证人贷款且利率高达10%。另一平台Guarantor My Loan的业务从传统的保证人借贷延伸到了P2P产品，投资者可获得8%～10%的利率。

为什么没有更多的P2P借贷平台提供保证人贷款产品?

从出借角度看，贷款申请过程肯定会拉长，因为每个贷款都得审核两人(借款者和保证人)。这就使得保证人贷款通常需要一周而无担保贷款只需一两天。有人还提出，P2P平台还需担心投资者，这给整个过程又添一份复杂。

但保证人贷款潜在违约率更低，利率又更高，所以未来将其与P2P借贷融合在一起是十分合理的。

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