从邀请制到开放式申请，万达贷引领金融科技新玩法

以2016年10月成立万达网络科技集团为标志，万达明显加快了互联网布局，而在互联网金融领域，万达的步调则来得更快。近日，万达网络科技集团的网络信贷产品——万达贷，实现了用户体验的全面升级，以后不再只是受邀客户能使用，广大潜在的消费信贷用户都可以在手机应用商店里下载万达贷APP，注册申请贷款。万达贷授信额度最高20万元，日利率最低至0.02%，支持随借随还。

消费金融火热，万达贷探索新模式

步入聚光灯下的消费金融市场，万达贷是新模式的探索者。数据显示，2016年国内消费信贷总量达5.9万亿，占总消费的19%。随着人们消费观念的转变和市场消费信贷产品的增加，消费金融强大的发展潜力必然会进一步释放。按发达国家消费信贷占消费支出25%的水平测算，到2020年，国内的消费金融市场就将超过10万亿。

正因如此，消费金融遍地开花，商业银行、消费金融公司、P2P网贷平台、电商平台等的纷纷入场布局。作为营收超过2500亿的商业集团，万达自然不甘缺席，更何况金融板块素来为王健林高度关注。

经过在第三方支付、活期理财等细分市场的探索后，万达2016年开始了在消费金融领域的布局，相继推出飞凡卡、万能Cash和家装分期等多种金融产品，其背后是万达试图将线下资源和商业平台转化成金融产品。

金融场景化：万达贷连接消费场景和金融

火热的消费金融面前，万达的境况具有相当的代表性。拥有庞大的实体消费资源和客流，掌握丰富的消费数据，其首要解决的，就是如何将线下消费场景与线上金融产品连接起来。

万达为何适合做消费金融？王健林最津津乐道的便是庞大的消费者基数。移动互联技术模糊了金融、商业、消费、社交等边界场景，零售行业场景化、碎片化的服务变得越来越普遍，金融服务悄无声息地融入了每个人的生活，将以往复杂的金融需求变得更加自然。

消费金融场景化已成为业内趋势，支付宝花呗、京东白条莫不如此。场景愈加丰富，意味着用户访问的入口越多。万达贷此次产品升级，不仅惠及更多用户，从原有的白名单邀请制走向开放申请，在用户体验上也更上一层楼，更符合手机用户习惯、界面更加友好，用户下载万达贷App即可线上申请，而提交更多身份验证信息增加授信额度和通过率。

“实体＋大数据＋互联网＋金融”金融创新

王健林提出万达消费金融2020年要达到个人信贷2000亿元的明确目标，2020年万达网络金融覆盖全国至少5000个大型商业中心，其中万达自己500个左右；每年到店客流400亿人次，覆盖7亿-8亿消费人群；飞凡卡发行5亿张；按每个商业中心每年销售额10亿元计算，年总消费金额将达到5万亿，成为世界超级O2O平台或者说是世界最大的互联网+消费平台。

但这个目标实现绝非顺其自然，从消费者到消费行为，从大数据到征信再到网贷，一环扣一环，有了大数据才能做征信，征信完善了才能保证消费金融的风险可控。所以，大数据是消费金融的基础，征信则是互联网金融的命门。

大数据解决的是有效连接，所以必须精准，要能通过高频的数据交互积累来精准分析用户行为，没有高频、实时交易的量很难做到精准的大数据分析。大数据的积累有时间、空间和地域的限制，多少亿到店客流并不天然地变成大数据。面对这个问题，去年10月，万达网络科技集团从万达金融集团独立分拆出来，飞凡与快钱支付、征信公司、网络信贷公司等互联网金融公司一起，都被归入万达网络科技集团下面。同时，飞凡通过自己的数字通行证——飞凡通，一端通过飞凡APP对接各类场景，包括依托万达广场的各类消费品牌、电影、酒店、医疗等，另一端则为用户提供支付服务、储值服务、理财服务、保险服务、贷款服务及征信服务等。万达消费金融的目标，是全面覆盖购物中心的投资者、运营商、入驻商家和消费者，提供针对性的互联网金融服务。因此，作为消费金融的重要拼图，万达贷被寄予厚望。

另一方面，互联网的应用使得用户数据获取更为有效，在获客、场景方面都具有较强优势，但不得不面对个人征信带来风控问题。要实现快速的市场渗透，终归要回到如何提高审贷效率、降低违约率的问题上。万达贷以线下实体市场场景为依托，结合客户申请流程中的行为动作习惯，通过关键字匹配、信息交叉验证、风险建模等技术手段，对客户进行画像及违约概率分析，提炼出信用数据和信用评估结果，构建客户评分模型。通过这些技术，解决了不少消费金融公司难以接入央行征信，无法获得权威的征信数据问题。同时，通过“实体＋大数据＋互联网＋金融”的金融创新，将前期构建的客户评分模型，输出到整个万达乃至整个社会的商业生态之中，大大降低交易成本。

作为万达的首款开放式信贷产品，万达贷面向全国所有注册万达贷app的注册客户借贷，它抛弃了需要消费者提供繁复冗杂的信贷资料的方式，通过给予万达集团实体场景的海量大数据分析个人资质水平进行放贷，整个过程无需任何担保，客户可线上快速申请借贷。

万达贷的推出，是万达完善消费金融多元化的布局，在万达广场、入驻商铺和消费者中间搭建起连接纽带，促进三者良性循环、打造消费金融闭环，以一种特有的方式切入到实体经济和互联网经济中。短短半年时间，万达贷就已由白名单邀请制快速升级到开放申请，此举表明万达已准备好了从体系内向体系外发展，王健林的金融狂想好戏在后头。

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