网贷行业健康度检阅：三分之一平台逾期率在4%以内

网贷平台正变得更加透明。在监管推动下，截止8月10日，中国互金协会登记披露平台目前已接入62家网贷平台。根据中国互金协会网站数据，这62家平台已陆续披露金额逾期率数据，最高的达到9.95%，大多数介于0.01%-4%之间。

2016年10月中国互联网金融协会发布了《互联网金融信息披露个体网络借贷》标准，规定在P2P网贷平台中，要强制披有逾期金额、项目逾期率和金额逾期率这三项数据。根据其定义，逾期是指借款人在借款合同约定的期限内（含合同约定的宽限期或展期后到期）未足额归还本金或利息。目前接入互金协会系统的平台主要以逾期金额占待还金额的比例为统一计算标准，也即，一般所指的逾期率指的是金额逾期率。

剔除逾期率披露为0的平台，记者注意到，在正常披露的平台中金额逾期率相对高的不过5%，如点融网、小牛在线和宜信惠民分别是4.87、4.25和4.15%，相对低的有挖财金融（2.3%）、团贷网（2.1%）和爱钱进（1.42%）。

目前，P2P网贷主要有场景消费类贷款、短期小额贷款和大额信贷这三类。因各个信贷业务形态各异，逾期率的指标也不尽相同，很难像银行业一样有统一口径，也无法完全套用银行业风险指标。但在这份披露的数据中，我们可以重点看下已上市公司的口径，会更具参考性。

2017年年初，信而富的招股书中显示，其生活贷款的整体违约率（逾期180天以上）截至2014年底、2015年底、2016年底分别是7.3%、11.8%、14.9%。

宜人贷披露的一季报数据显示，截至2017年3月31日，2017年一季度整体逾期率为1.8%，逾期15-29天、30-59天、60-89天借款的逾期率分别为0.4%, 0.8%和0.6%。2016年其披露的财报显示，逾期15~89天借款的总逾期率为1.7%，而在2016年9月30日，该指标为1.9%。

其中，宜人贷起步较早，目前的1.8%逾期率在行业中算是做的比较好的，信而富起步晚，其14.9%的逾期率也被认为在合理范围之中。

总体而言，目前已披露的平台三分之一逾期率在4%以下，说明网贷行业平台在不断合理发展。这一点从其跟银行业、消费金融公司的公开数据对比，会更为清晰。

根据银监会统计，2016年各季度商业银行不良贷款率分别为1.75%、1.81%、1.76%、1.81%。据wind系统统计，2016年五家国有大行(工、农、中、建、交)的平均逾期贷款占比为2.31%，25家A股上市银行中，有19家的逾期率超过2%。

以招商银行(600036,股吧)为例，其2016年度财报显示，逾期贷款合计698.79亿元，占贷款总额2.14%。逾期贷款中，信用贷款占比22.09%（主要为信用卡逾期贷款），招商银行不良贷款与逾期90天以上贷款的比值从2015年年末的1.05%提高至1.28%。而据交通银行(601328,股吧)发行的《交元2015年第一期信用卡分期资产支持证券》显示，交行信用卡贷款的逾期率则高达13.36%。

在银行的信用卡业务逾期上，情况大致相同。根据央行《2017年第一季度支付体系运行总体情况》数据显示，截至第一季信用卡逾期半年未偿信贷总额604.70亿元，环比增长12.89%，占信用卡应偿信贷余额的1.50%。

各家消费金融公司因主要提供小微贷服务，其逾期率也相应高一些。据银监会2016年第三季度的数据显示，持牌消费金融公司的不良率快速上升，已达到4.11%。互联网消费金融代表京东金融，其2016年发行的ABS数据显示，2017年1月至2月期间，白条逾期率已达到了6.7%。而最早做消费金融的的捷信集团，根据其发行的《捷赢2016年第一期个人消费贷款资产支持证券》显示，其逾期率也高达9.28%。

从银行、信用卡和消费金融公司的逾期数据对比，网贷平台披露的逾期数据总体来看算是比较低的，而在整个行业中，多少的逾期率算是合理，恐怕各家各有说法。在国外，网贷行业发展成熟，逾期率多少比较合理，或许可从中参考。

P2P始祖Lending Club和ProsperMarketplace是两家美国最大的在线消费者贷款机构。根据市场机构Insikt的数据显示，Lending Club净坏账率在2016年12月达到0.75%，高于2015年底的0.43%，而逾期率保持稳定，2016年底为2.52%，而2015年为2.43%。相比之下，ProsperMarketplace就稍显乏力，其净坏账率从2015年12月的0.41%上升至2016年底的0.97%，而同期30天以上的逾期率则从1.66%上升至3.33%。

美国传统银行要比网贷企业做的更好一些。根据美联储的数据，2016年第四季度，银行的平均坏账率为0.95％，相比2015年同期为0.80％，贷款逾期率从2.07％上升至2.17％。 从国外银行和成熟网贷企业来说，逾期率能做到2%-4%的水平，或许是比较理想的目标值。

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