解读银行最害怕的五大互联网金融模式

极客网6月17日（北京）

2013年被认为是中国互联网金融的元年，从去年至今，互联网金融以多种形式向银行等传统金融机构垄断的业务发起了猛烈进攻，其中，第三方支付、移动支付、P2P/P2B网贷、众筹投资、互联网理财是现阶段银行最为害怕的五种模式。

第一，第三方支付

自去年以来，第三方支付获批牌照的数量越来越多，各大互联网公司基本都拥有了自己的支付牌照，这有利于它们支撑自己的各种在线业务，以及向外界提供收费低于银行支付的支付服务。这类第三方支付公司，凭借其交易的频发性和服务的优势，势必会对银行的支付业务造成重大冲击。

第二，移动支付

随着网络带宽的提升和进场通信技术的成熟，移动支付得以兴起并迅速发展。有机构预测，2014年移动支付的市场规模有望突破1万亿。随着移动支付的普及，你会发现银行的信用卡将逐渐失去用武之地。运营商、互联网巨头和手机厂商都瞄准了这块市场，未来它们之间完全可以绕开银行，形成一个生态系统。

第三，P2P/P2B网贷

个人对个人的P2P以及个人对企业的P2B模式，则直接对银行资产端的业务发起了冲击。当然，银行在这一块的主要业务对象原本就不是个人和中小微企业，而是动则数亿上十亿的大企业客户，然世事难料，一方面中小微企业在中国经济构成中的分量不小，另一方面一些中小微企业也在成长为大企业，P2P/P2B网贷企业捡银行的漏，实现“农村包围城市”也不是遥不可及的事。

第四，众筹投资

众筹作为互联网时代一项产物早已有之，只不过近来才被归类为互联网金融。众筹的优势是它涉及面广，不仅仅是投资项目，电影、音乐、游戏……都可以使用这一模式。而且，众筹参与感强、有趣好玩，可非常草根，也可以很高大上，只要项目足够创意，就有号召力，就能筹集到社会上的闲散资金，完全架空银行。当然，目前众筹的监管政策也不明了，一些操作有非法集资之嫌，不过这些都可以逐步得到改善。

第五，互联网基金理财

以余额宝为代表的互联网基金理财产品，其实质便是将大额的理财演变成碎片化的小额理财，将不具备议价能力的千千万万个人汇集成一个具备强势议价能力的“超人”.这种模式直接断了银行负债端业务的根基，使得银行再也不能低成本吸储。当然，在银行的联合打压下，各种宝宝的收益已经不断下滑，但我们也发现，银行系毕竟也不是一条心，一些业务落后的银行完全可能利用这个机会，完成对领先银行的追赶或反超。

以上五种模式，可以说每一种都盯上了银行在相应领域的弱点，试图分一杯羹。然而这还不是银行最害怕的，它们最害怕的是一些巨头公司同时具备上述模式中的全部或几种，打通从负债端、中间业务到资产端的整个流程。譬如阿里巴巴，依托于支付宝、余额宝，如果再拿下资产端业务（和业务落后的银行合作，自建或收购领先P2P/P2B平台），那才真是既得利益银行夜不能寐的梦靥。

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