个人征信：让互联网金融不再野蛮成长

2015年1月5日，央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用、腾讯征信等八家机构做好个人征信业务的准备工作。尽管《通知》设了六个月的准备时间，但这预示市场化的个人征信服务已如箭在弦，蓄势待发。

数据显示，截至去年底，全国网贷行业有1575家运营平台。然而，由于相关制度、秩序等缺乏和不完善，去年出现的问题平台高达275家，仅去年12月就有92家P2P 平台负责人跑路。由此我们可以看出个人征信市场的不完善，已经制约了个人金融和中国消费金融的发展。

业内表示，大量互联网金融平台问题化确实暴露了当下互联网金融的野蛮成长特征，但借此妖魔化互联网金融业态并非理性的态度，这在某种程度上也反映市场对互联网金融风险尚不具备科学的认知。同时，需要关注的是，若把互联网金融的快速发展单纯理解为监管不严，然后为防范风险而采取“非允禁入”的严厉管控，那么将可能抑制甚至扼杀市场的活力，不利于互联网金融业态在优胜劣汰的市场机制下健康发展。

事实上分析表明，问题平台的扎堆出现和行业规模的快速发展，既显示出这个市场蓬勃发展的朝气以及高度市场化的胎记，又预示着互联网金融市场亟须建立有效的规则和秩序，使其走出野蛮成长，走上规范可持续发展的道路。根据经济社会演变的一般规律，要有效护航互联网金融的健康发展，不仅需要有形制度和规则的权力他律，更为重要的是创造条件，催生和培育具有市场自律自治能力的生态环境。当前央行选定八家机构开展个人征信业务的准备工作，无疑有利于互联网金融市场自律自治能力的有效培育。

业内人士认为，即将启航的市场化个人征信系统尚只是护航互联网金融健康发展的基础，要真正有效护航互联网金融业态的健康成长，首先还需厘清国内个人和机构征信系统的分工边际，把其塑造成一个契合市场机制和逻辑的市场信用生态链。

因此，分析认为目前可供考虑的发展路径是：将当前在央行系统运作的征信局和隶属于央行的上海资信公司，转变为公共资信服务部门，免费为市场化的个人征信服务公司提供基础性信息数据和资料，并监督和规范市场化个人征信公司的业务，遏制这些个人征信公司滥用个人信用数据；同时从中央到地方设立整合个人和公司基础数据的征信中心系统，以向符合要求的市场化征信服务机构提供基础性公共数据的查询服务。除此之外，就互联网金融市场而言，市场化的征信系统只是一项参照性市场服务，互联网金融业态的健康发展，还有赖于国内金融系统分工更高层次的市场化、专业化和精准化。

这样一来，新兴互联网金融市场将构建出一个众包式市场分工协同化的自律自治体系，使新兴互联网金融市场具有了内生性的自律自治能力，使互联网金融市场具有了独立和可视化的金融过程控制，市场具有了快速发现、及时重配金融资源的风险自发消化能力。

业内研究表示，当前央行印发《通知》要求芝麻信用等个人征信机构做好相关准备只是第一步，要推动互联网金融市场不再野蛮成长，既需要政府出台有形制度和规则，又需要大力发展市场化征信系统。

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