嗜血现金贷杀回马枪 谁之过？

余布穷

被监管部门强力整肃大约半年后，部分现金贷平台换了马甲卷土重来。近日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室（简称“互金整治办”）针对部分现金贷平台风险，向P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组发出了《关于提请对部分“现金贷”平台加强监管的函》的红头文件，提请加强监管。

重新来过的现金贷平台，充分体现了某些人打擦边球的高超技艺，各种形式逃避监管的“创新”脑洞大开。其中最猖獗的是手机回租，又称“回租贷”。例如某平台打着回收手机的名义，让用户在该平台评估信用值，然后给出参考额度，给出的额度只能用来购买手机，然后平台回收手机，用户得到现金。这一轮操作下来，5000元的额度，扣掉各种费用到手只有2500元钱，而一个月之后就需要全额还款5000元。

数据显示，目前国内“回租贷”相关平台数量超过100个，一般年化利率在300%以上，个别甚至超过1000% 。“回租贷”平台注册用户达数百万人，大多数平台将目标客户锁定为大学生。不难想象，沿着类似的路径，还可以开发出很多种逃避监管的伎俩。相对而言，从目前监管部门的表态中看，监管办法延续了此前的方向，主要还是在准入资格、信息披露等方面加强监管。

现金贷之所以难管，形象的说法，是因为这个市场是一块大肥肉，但反过来说，也是因为有强大的市场需求。正常的资金需求与不健康的资金需求，正常的产品与不健康的产品，在很多时候，泥沙俱下、良莠难分。一刀切管下去，难免挤压市场和行业可能的发展空间。利弊得失，殊难评估。

互金整治办和P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组，顾名思义，这两级监管机构，设立的目的就在于整治。所谓整治，即以疏导、整顿、惩罚为主要手段，以结果为最后导向。这就意味着，这种监管的力度近乎不设限，在必要时甚至可以采取“窗口辅导”，直接定点打击。另一方面，在互联网产业仍处于上升期的当下，即便下重手监管，面对层出不穷的“创新产品”，监管成本也将指数型上升，监管效果可能不尽如人意。此次大力整肃现金贷至今不过数月就出现回潮，也是这个原因。

一些现金贷产品形式的害处是显然的，恶意也很容易判断，比如“恶意致借款人逾期，收取高额逾期费用”。对这些产品的监管，必要性毋庸置疑，从之前的行动上看，相关部门也下了决心。不过，对于类似存在巨大争议和灰色空间的领域，相关监管部门更擅长的，应是搭建起合理、刚性而有前瞻性的法规框架，推动法治层面的基础建设，而不是直接管到一线。

由于相关领域和产品的复杂性，很多时候，只能从个案中具体判断合规程度，至于暴力讨债及很多涉嫌欺诈的情况，其实可以从具体监管中剥离，通过常规民事诉讼程序，形成对后端的压力。监管部门在整个过程中，更多需要促进跨部门的信息共享，推动一线的执法力度。

对于合法、健康的贷款平台，也需要扶持与服务。单纯的整治性监管，短期能起到一定效果，但长期来看，堵不如疏，前端严管、定点打击不如日常执法、后端管理。需要对此负起责任的，绝不单单是两级现金贷整治工作的领导机构。

（作者系财经专栏作家）

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