中国的现金贷坑爹？那是你没见过美帝的！

上周天，菜导分享了Netflix制作的《黑钱（dirty money）》中关于

很多菜友留言说这一系列纪录片看起来不错，希望菜导多聊聊，那么今天菜导就来给大家八一下《黑钱》的第二集：《发薪日贷款》。

故事从美国著名冠军赛车手斯考特·塔克被抄家开始。

影片伊始，政府人员正在从斯考特家里将贵重物品全部装车拉走，包括曾经帮助他5次夺得锦标赛冠军的方程式赛车。

基姆塔克觉得这简直就是做了一场噩梦，她坚信自己的丈夫无罪，他所从事的，是一件有意义的工作。

然而，卡车司机沃特·阿切尔显然不同意她的观点。

为了维持家用，以及照顾孩子，沃特决定上网申请“发薪日贷款”。

上世纪80年代，发薪日贷款诞生于美国，后来传播到了欧洲、加拿大、澳大利亚等地。这是一种小额贷款，只要有银行卡和工资单，即可放贷。通常借款额在100美元-500美元之间，期限在2周左右，属于一种超短期借贷，类似于中国的“现金贷”。

美国超过2/3的人大概每月发两次工资，这些人大部分是美国的蓝领工人。在日常消费中，他们有很强的资金需求。部分白领则需要现金来偿还信用卡账单，达到资金周转的目的。因此这些业务几十年来一直长盛不衰，且在互联网时代越发迅猛。

贷款公司通常要求他们发薪日当天即要偿还上一期贷款，因此被称之为“发薪日贷款”。

而卡车司机申请借贷的公司，正是赛车手斯考特开办的一家发薪日贷款公司，名为“AMG”。经过二三十年的经营，AMG已成为全美数一数二的发薪日贷款公司，每年的贷款成交量竟高达100亿美元。

眼看着还差几十块钱就要还完了，有一天他突然收到银行账户被透支的信息，才恍然大悟。原来贷款公司在没有得到他授权的情况下，从他银行账户里划走了950美元。看着透支的账户，他简直吓呆了！

后来和客服电话沟通才明白，原来之前每期划走的75美元，并不是直接用来还款，而是未全款结清贷款所产生的“贷款续期费”，用中国人的话理解就是“滞纳金”。想要还款，必须要本人亲自登陆网站手动还款。

而对绝大部分人来说，以为自动扣款就是还款。

卡车司机正是150万个受害者中的一员。发薪之日，正是他被榨干之日。

面对导演，他气愤地说到：“他们要插爆我的菊花，还不用凡士林！”

2令人咋舌的高利贷

AMG到底如何榨干穷人的呢，我们来看一组数据。

每期扣款90元贷款延期手续费，连续10期结束，最后还款总额竟高达975美元。足足是本金的三倍之多。

资本家的丑恶嘴脸，可见一斑。

那么这笔巨额的高利贷，年化利率是怎么计算的呢？

美国社会通常每月发工资两次，每期14天，也就是说，10期就是140天。

因此，这笔三百块钱的贷款年化利率为：

（975-300）÷300÷（140÷365）×100%=587%

看清楚了没有，全年下来，利息竟然是本金的5倍之多！将中国的高利贷（36%）远远抛在身后，利息是美国黑手党放贷团伙的两到三倍！

即使是美国教父白兰度再世，也只能跪拜在斯考特的脚下。

更有甚者，在没有监管的州，某些小贷公司放贷利息甚至高达1000%。

而为此付出高昂利息的，正是一群最脆弱，最难以辨别金融诈骗的底层穷人。

3诈骗伎俩

这种杀人不见血的高利贷，你以为客户都是自愿上钩的吗？大部分不是的。

由斯科特的商业律师蒂姆缪尔所带领的律师团队，编写的借款合同，措辞非常冗肿复杂。合同文件里布满大量的术语和绕口长句，关键句子散落在众多无关的字句中。故作高深，使人没有耐心看下去。

事实上，这样的合同需要专业律师才能还原出本意，普通人根本看不懂。

因此，合同欺诈的背后，正是众多高利贷悲剧产生的根源。

马克思在《资本论》曾经引用了英国经济评论家托约邓宁的名言：

“如果有10%的利润，资本就保证到处被使用；有20%的利润，资本就活跃起来；有50%的利润，资本就铤而走险；为了100%的利润，资本就敢践踏一切人间法律；有300%的利润，资本就敢犯任何罪行，甚至冒绞首的危险。”

斯考特年赚1亿美金，住豪宅，玩豪车，花费大量巨资供养自己的车队。

他还拥有一个巨大的个人博物馆，甚至还买下私人飞机，供自己环游世界，过上穷奢极侈的生活。

而彼处，卡车司机正在忍受着断水断电，没有冷气的生活，薪资永远不够还贷，4个孩子面临饿肚子的境地。

影片最后，斯考特看着家中的东西被一件件搬走，心中百般滋味。

导演问他：“你认为你是个有道德的人吗？”

斯科特停顿了3秒，眼神躲避，回答道：

“我是个商人。”

4 现金贷，应何去何从？

发薪日贷款，其实是上世纪80年代美国“信贷民主化”的产物。

一直以来，信贷都是稀缺资源，垄断在传统金融机构手中。对于嫌贫爱富的银行来说，底层人群注定得不到金融服务。

而对于穷人来说，信贷应该民主化，犹如总统选票一样，民众也有选择金融机构服务的权利。因此诞生了这场轰轰烈烈的民主化运动。

在这场运动中，作为“边缘性金融机构”，发薪日贷款公司应运而生，填补了传统银行的空白，为大量中低收入群体提供信贷服务。这一点上，和中国的P2P、现金贷非常类似。

另一方面，传统银行由于风险控制和成本控制方面的原因，不太愿意服务这类人群。

高昂的抵押物，冗长的审核期，严苛的贷款要求，将大量急需资金的中下层人士堵在银行门外。

而现金贷秒速放款，小额，短期等特点迎合了广大中低阶层的消费需求。

可见，对于低收入群体来说，需求是真实存在的，而且是一个巨大的市场，这一点中美两国并无二致。因此，这给了现金贷公司提供了发展空间。

但缺乏约束和监管，放任现金贷野蛮发展，会带来巨大的社会问题。

比如，前几年出现的“裸贷”，大学生贷款，“套路贷”、“黑心贷”现象频发，由于不合理借贷导致年轻生命的逝去，毁掉了无辜的家庭。从这一点上看，现金贷是有原罪的。

有人说，现金贷是英雄，可解燃眉之急。

更多人说，现金贷是恶棍，敲碎骨头吸髓。

有人为现金贷辩解：这是解了穷人燃眉之急，帮了他们大忙。不给他们贷款，他们要么去贷心更黑、手更辣的钱，要么就铤而走险了。

又有人抛出更尖锐的批评：这些人会去贷现金贷，还不是放贷者的怂恿？现金贷解决的“燃眉之急”，就是自己创造出来的！

但实际上，存在即合理，我们既不能把现金贷夸到天上去，任其“放飞自我”，也不应把这种业务贬得一无是处，恨不得斩草除根。

堵不如疏，菜导觉得，我们应该做的，是思考怎么合理合法地满足这部分客户的真实需求，尽早解决行业痛点，使行业进入良性循环。

对于客户来说，也因引导他们更理性、更有规划地使用现金贷，在预估未来的资金流风险的情况下，避免寅吃卯粮。

END

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