险企深度拥抱互金平台 达飞凭什么“俘获”燕赵财险？

古人有言，“燕赵多慷慨悲歌之士”，反映今天河北一带人果敢豪侠、敢为人先的特质。10月16日，起步于河北秦皇岛、如今业务遍布全国的达飞集团，与河北第一家、也是目前唯一一家全国性保险法人机构燕赵财险签署合作协议，就借款人人身意外伤害险和信用险达成合作，将投资人的资金安全保障再升一个维度，护航普惠金融顺利推行。

互联网金融企业牵手险企给平台借款人投保，这在行业已不算新鲜事，部分互联网金融平台甚至单方面宣传已与保险机构合作，结果被拆穿“打脸”，一度让“互金平台+保险机构”这种合作模式屡遭诟病。也许是有鉴于此，达飞与燕赵财险的签约更显得郑重其事，双方主要领导高层均出席了签约仪式。

资金安全一直是互联网金融投资人最关注的焦点问题，自“去担保化”提出来以来，保险+互金平台的模式也逐渐走入公众视野，成为平台最倚重的保障模式之一。据统计，截止2015年7月，共有43家互金平台和保险公司进行增信合作。那么，达飞与燕赵财险在这个节点的合作，有哪些不一样的意义？对整个互联网金融行业来说意味着什么呢？

从“保人”到“保项目”，合作深度空前延伸

险企为互联网金融平台借款人的人身意外伤害承保，在行业不是什么新鲜事。在大部分2B模式的平台那里，这种保险的形式意义要大于实质，因为在平台有限的借款人数量基础上，发生人身意外这种小概率事件的几率微乎其微。有趣的是，达飞的情况不同，由于采用了“小额分散”的放贷法则，达飞云贷截至今年8月累计借款人数达到12万人，这让这一承保模式的设立找到了意义。

当然，更值得关注的是借款人信用险，这是此前“很多互金平台想要而保险机构不敢给”的承保模式。这种保险模式也称履约信用保证保险，即互金平台上的项目采用信用保证保险进行承保，由借款人投保（或平台代投保），保证偿还投资人借款。如果借款人不能按时还款，将由保险公司进行赔偿，赔偿款项将直接支付给投资人，用来保障投资人的本金和投资收益。在这种承保模式下，保险机构实际上也深度涉足借贷过程了。这种情况下，长于精算的保险机构若非对平台运营模式及产品有深度的考察和评估，是断然不敢轻易承保的，弄不好就是赔本损声誉生意。

燕赵财险为什么敢深度合作？达飞做了些什么？

要说清楚这个问题，不免要谈谈互联网金融到底是怎么产生的，要解决什么问题。中国幅员辽阔，区域经济发展差距较大，资源分配不均、城乡天壤之别决定了中国需要多层次、多元化的金融服务。在信息时代的大背景下，云计算、移动互联网、大数据等新兴信息技术的发展，让金融得以插上互联网的翅膀，打破信息隔阂、突破地域限制，蓬勃茁壮地发展起来。市场需求和科技进步的双驱动，实际上就是互联网金融诞生的原因，而满足市场需求，则是它应该完成的使命，偏离此航线的战略或布局，注定会尝到苦果。

成立于2004年的达飞集团是做小贷服务起家的，深谙“金融压抑”、发展不平衡给中国经济和人民生活的掣肘，所以当达飞在2013年开展互联网金融业务时，就坚持把普惠金融作为发展方向。立足普惠金融定位，达飞坚持的是八字口诀：风险分散、长融短借。

1、风险分散。当前大部分互金平台采用的实际上是2B模式，给企业融资的项目都比较大，而来自投资端的资金都比较小，是靠一种积少成多的众筹方式在对接投融资双方，俗称“投小借大”。达飞的做法恰恰相反，是通过理财金额来分配、发放借款金额，人均借款金额不足万元，实现了“投大借小”，实现了风险的分散。

2、长融短借。相关数据显示，目前互联网金融投资人的投资周期基本集中在12个月内，倾向于投资中短期标的。如上所说的2B模式的互金平台由于借款方企业的资金用途多是再生产，因此见效周期较长，注定了借款周期也比较长，大部分通常在1-3年，与投资人的期望期限存在不匹配，俗称“长借短融”。达飞又是反其道行之，借款人的平均借款期限仅有32天，达到了“长融短借”的效果，风险敞口时间短。

当然，有了正确的定位和策略只能说成功了一半，金融的核心是经营风险，达飞的另一个杀手锏正好是十年实战积累和技术研发结出的“果实”：星云大数据风控系统。达飞利用该独有的风控系统，可以对目标用户的行为习惯、生活习惯、消费习惯进行分析，并据此进行信用授权，在极大提升放贷效率的同时，更控制了风险率。

基于以上定位、策略及技术实力，截止2015年8月，达飞云贷APP产品注册用户超过34万人、借款用户12万、借款逾113万笔、累计借款总额超过106亿元，单笔平均借款额不到万元，贷款不良率被控制在0.32%以内。

以上，当是燕赵财险敢与达飞如此深度合作的主要考量点。

险企拥抱互联网，牵手互金平台水到渠成

央行等10部门发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》把互联网保险视为互联网金融的重要组成部分，鼓励保险企业开展互联网保险业务，鼓励保险公司与互联网企业合作，提升互联网金融企业风险抵御能力。

在与达飞的合作中，燕赵财险迈出了一大步，不再是浅尝辄止应平台方单向强需求而摆出的“花架子”，而是以实实在在的自我业务的拓展及创新需求为驱动，体现出保险公司拥抱互联网、积极拓展互联网保险业务的决心和趋势。而燕赵保险首选与达飞合作，除了对伙伴模式和产品的高度认可外，探索与创新精神上的契合也是一大促因。

正如达飞CEO张旭廷所说，“市场上对互联网金融公司的风险进行核定、考察，把互联网金融的资产作为保险产品标的的事情是不多的，达飞与燕赵财险有勇气这么去做，说明两家公司有共同的创新意识和创新精神，这种精神使大家走到了一起。燕赵财险与达飞的合作，无论是在保险市场还是P2P市场，会引起一个波澜的。”

最新数据显示，2015年上半年，与险企合作的互金平台数已有18家，超过去年全年与保险公司合作的平台数量。这些合作方式包括账户安全险、交易资金损失险、人身意外险、风险准备金管理保险等。达飞和燕赵财险开展的深度合作模式，预计将掀起一波互金平台与险企深度合作的新高潮。

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