躲过了315晚会，然而P2P并不好受

昨晚的315晚会在朋友圈的嬉笑怒骂中过去了，P2P并未如预料中的那样被点名，这让从业者们长舒了一口气。然而同期发生的一件事却让P2P并不好受，其负面影响丝毫不亚于315晚会曝光。

据极客新金融报道，今年的315晚会，“P2P网贷”本来与“网络购物”、“汽车”、“消费”、“电信服务”一起组成了五大关键词，但由于种种原因，最终并未被单独拎出来提点，仅仅是在曝光刷单行为时作为“配角”低调出镜。根据CCTV2 的电视画面，借贷宝、融金所、网信理财、唐小僧四家平台被作为典型，代表P2P行业数千家平台参与到了轰轰烈烈的“刷单Style”中去。

不过，有饿了么领衔的黑外卖、淘宝领衔的刷单打头阵，这四家P2P代表的低调出镜并未引起广泛关注，真正让P2P如坐针毡的，是315晚会同期一篇刷遍网络的“大学生深陷几十万校园贷款而自杀”的新闻报道。

大学生欠贷数十万跳楼自杀

这一消息最先由河南电视台法制频道报道，称河南某高校大学生郑某因无力偿还大学生借贷平台数十万借款，于3月9日在山东青岛跳楼自杀。随后引发网络热传，媒体报道将矛头直指校园分期贷款。

报道称，郑某共接触十多家互联网借贷平台，利用班级同学的身份证、学生证、个人电话及父母电话、手持身份证拍照等信息借款数十万元；“被借款”学生的借款数额在几千到几万不等，其并没有借款却收到借贷平台催债信息，甚至威胁等。

很显然，郑某是摸透了市场上校园分期贷款的风控漏洞，一方面借用他人信息贷款，一方面一人信用多次“抵押”贷款，最终债台高筑无力偿还而走上绝路。

负面影响不亚于上315

在朱飞（微信xjrclub）看来，这起事件的震撼性丝毫不亚于315晚会曝光，因为它涉及的几个关键点牵扯着社会各界敏感的神经。

第一点是校园贷款的道德合法性，这将挑动广大学生家长及社会工作者的神经。众所周知，中国的大学生虽然基本上年过18，但还算不上经济独立的个体，有借款意愿，却无还款能力。从法律合法性看，向大学生贷款是毫无问题的，但从道德合法性看，这值得商榷。

目前，市场上针对大学生的分期借款平台有分期乐、趣分期、诺诺镑客、名校贷、爱学贷、优分期等。笔者在接触上述平台的一些高管时，屡屡问过学生贷款的道德风险问题，得到的比较一致的回答是：小额的校园贷款是大学生能够承受的，同时也是他们早一点融入社会、了解金融的必要之举。这一单方面意愿--或者说“超前”的解释，料定不能被家长和社会工作者们认同。

第二点是校园贷款平台的风控水平，这将促使监管当局重新审视校园贷款平台的专业含金量，乃至调整监管尺度。在上述的校园分期平台中，大部分都强调自己互联网金融或科技金融的优越性，宣传在大数据风控、大数据征信方面的能力，然而一次次的案例反映出，它们的大数据解决不了一个核心问题：一人多贷--包括同时在多个平台贷款和利用多人身份信息为自己贷款。

去年11月，媒体报道了一个“大学生代人分期购9部iPhone被坑 负债七八万”的消息。报道称，“21岁的大学生小李经同学小张介绍，为两位同学分期购买了9部iPhone6 plus手机，平均每部在6000多元，总价近6万元。而用自己的身份信息代办分期购买手机，两位同学承诺给小李每部300元的”辛苦费“。四个多月过去了，他不仅没有收到一分‘辛苦费’，还收到不少分期公司的催款电话和律所的起诉通告，还面临共计七八万元的手机分期债务。”

这两个案例直接拷问校园贷款平台的风控命脉，而且目前看起来并没有什么好的解决方法。

第三点是校园贷款平台的催收手段，从几次曝光的信息来看，目前校园贷款平台在逾期催收上仍然是对待“老赖”的那一套--律师短信、威逼恐吓、“黑社会”上门等都用到。这样的做法虽然很常见很现实，但用到校园学生身上显然是错了位。

同学担保、老师签字、学籍抵押、信息曝光、上征信报告“污点”……这些经常被平台宣传的贷后风险管理措施，看起来对“老赖”并不奏效，而社会催讨这一套，注定是进不了校园的。在本起事件中，河南电视台法制频道称“由于欠钱无力偿还在今年二月就处于失联状态”，进而喊出了“随逼死了‘郑班长’？”的控诉，矛头之一也指向暴力催收。

消费金融刚刚在两会上收获所谓的“政策红包”（总理：在全国开展消费金融公司试点，鼓励金融机构创新消费信贷产品），校园分期贷款作为消费金融的一部分，按理是在被鼓励的范围，然而以上问题若不解决，恐怕只会是给P2P行业再添一抹黑。

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