近期的几组数据带出保险业2017年新使命

中国金融业体量很大，2015年，金融业的增加值占GDP的比重已达到8.5%，金融业总资产中银行业约占90%，证券业、保险业分别占4—6%左右;最新的全球500强中，金融机构占115家，其中银行业53家、保险公司56家，说明我国保险业在金融体系中的支柱作用发挥得还远远不够。也由此可见，保险将为担当社会使命，为健康养老等服务业提供支撑力量。

11月21日，中国保险行业协会发布的《2016互联网保险行业发展报告》显示，2015年我国互联网保险业取得了快速进展，经营主体大幅增加，收入规模快速提升，行业集中度保持高位。

数据显示，截至2015年底，我国共有110家保险公司经营互联网保险业务，比2014年增加25家，全国保险行业已经有近八成保险公司通过自建网站、与第三方平台合作等不同的经营模式开展了互联网保险业务。2015年，我国互联网保险保费收入2233.96亿元，同比增长160%。

随着区块链、物联网、人工智能、基因治疗等技术的不断涌现，我国保险业积极顺应新形势、加快运用新技术、大胆探索新模式，互联网保险已经走上迅猛发展的快车道。

从创新发展的角度看，我国互联网保险经历了以渠道创新为中心的互联网保险1.0阶段、以产品创新为中心的互联网保险2.0阶段，现在正进入以商业模式创新为中心的互联网保险3.0阶段。

而据公开资料显示，截止到2016年11月，有22家投资机构进入网络互助领域，公开的统计数现有超过120家网络互助平台。

11月3日，保监会有关部门负责人就网络互助平台有关问题答记者问，重申今年4月印发《互联网保险风险专项整治工作实施方案》，强调互联网企业未取得业务资质以互助名义变相开展保险业务，是本次专项整治的重点工作之一。

目前已有多家互助平台停止运行，包括未来互助、车点点互助、AABang等，分别因为参与互助的人数没有达到预期、导致会员平摊费用过高，或是应监管要求，而停运或转至其他平台。

尚未颠覆现有模式

数据显示，我国保险业务收入2015年达2.43万亿元，最近10年平均增速约17%，保险业总资产2015年达到了12.36万亿元，最近10年平均增速超过20%。2016年我国保险业有望成为世界第二大保险市场。不过，从保险业的深度和密度来看，距离保险强国的目标仍有不小差距。

但中国保险业面临巨大的发展机遇，从人均GDP来看，我国正处于快速增长时期。国际经验表明，人均GDP在5000美元到10000美元之间时是保险业快速增长时期，中国目前正好处在这一时期。同时，从市场需求和政策支持来看，保险实现大发展都具备良好的条件。

随着互联网技术的发展，互联网保险近年也实现了大发展。数据显示，2015年，我国互联网保险保费收入2233.96亿元，同比增长160%。不过，互联网保险的创新才刚开始，到目前为止，互联网保险其实并没有颠覆现有的保险经营模式。对于将来有可能颠覆现有模式的技术，其中一个应该是区块链的应用，这有可能会颠覆现存的保险经营模式。

互联网保险创新可以归纳为四个方面：营销渠道创新、产品创新、商业模式创新和服务创新。在这些大方向下，有许多可以去创新发展的工作。

网络互助平台路在何方?

人类历史上的三次技术革命，解放了身体、缩短了距离，改变了大脑。如果说，“互联网+金融”是一场无法逆转的变革，那么大数据、人工智能、云计算等互联网技术就是其中最核心的驱动力。

而其中，变革后的网络互助平台的模式并不复杂，用户以低额“保费”成为会员，群体内成员共担风险，一旦有人发生互助事件，会员们共摊资金。例如，水滴互助、e互助等平台，用户花9元或30元等成为互助会员，经过180天或更长观察期之后，如会员不幸罹患癌症，能够享受相应的赔付权利，最高能获捐30万元，由计划的其他会员进行均摊式互助，每人每次不超过3元。

10月28日，保监会在其官网专门发布了《关于“互助计划”等类保险活动的风险提示》，强调要警惕部分主体通过虚设“互助计划”，以相互保险之名骗取钱款;此外，还特别指出，“互助计划”的经营主体并不具备合法的相互保险经营资质。

网络互助平台已经走到了十字路口、生死存亡的时刻;在严格监管之下，网络互助平台还有两条看起来可以走的出路，即申请相互保险或公益牌照。

目前，网络互助保障行业还在粗放发展中，由于今年上半年没有明确的监管规则条款，短时间内涌现出大量互助平台，部分小平台确实经营能力有限，并存在过度承诺等风险隐患，不利于切实保障会员权益;但也应看到，大部分平台都在不断进行自我完善优化。

现阶段，网络互助行业鱼龙混杂，进行整顿是必要的，但政府应给运作比较规范的互助平台可以走得通的出路，未来的创新才有可能。(文/芳华)

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