网联”到底为何物?

文|移动支付网 慕楚

3月2日讯,不久前,据国家工商总局企业注册局官网公布,1月17日,“网联清算有限公司”名称已获(预)核准。有人士表示,这意味着“网联”的股权结构,股东投资比例等均已明确。此前,有消息人士称,该平台计划于今年3月31日上线,支付机构将按照有关技术标准门槛分批接入。

网联是什么?

由央行牵头策划成立一个线上支付统一清算平台,也就是业内俗称的“网联”,设计这个平台,是为了改变现有第三方网络支付服务直连银行网络带来的各种问题:多方关系混乱、监管上有漏洞、安全无法保障等。

现有的第三方支付模式示意图:

网联成立后的第三方支付模式示意图:

从上面的示意图可以看出,网联成立后,第三方支付将由两层架构变成三层架构,网联将承担第三方支付机构的集中清算职能。央行牵头成立网联的主要意义在于监管机构需要看清楚第三方支付的资金流向。

在现有的第三方支付模式中,支付机构除了在备付金存管银行开立账户之外,还可以在多家备付金合作银行开立账户,在同一家支付机构内部的资金流转,其信息隐藏在支付机构内部,支付机构内部轧差之后调整在不同银行账户的金额,监管机构只能看到银行账户金额的变动,看不到资金流转的详细信息,存在违法违规的隐患。

网联成立后,支付机构与银行多头连接开展的业务将迁移到网联平台处理,支付机构内部的跨行资金流动必须经由网联平台清算,将改变支付机构通过客户备付金分散存放变相开展跨行清算业务的情况,网联可以掌握支付机构的资金流向的详细信息。

网联的设计方案尽量避免触动现有利益格局,减少推进阻力。据媒体报道,网联只是一个清算平台,并不具备支付职能,简单说就是未来并不会出现一个“网联APP”或者“网联卡”来供消费者使用,这就避免了直接跟第三方支付机构分食蛋糕,以免落下“裁判下场踢球”的非议;据媒体报道,网联的股东排除了银行和银联,这就避免了银行和银联借网联平台抢占第三方支付的蛋糕,以免落下“不公平竞争”的非议。因此网联平台的设立,是央行告诉第三方支付机构:“你们的业务格局我不改变,但是你们的资金流动,我要看的清清楚楚。”

网联的设立是一个“亡羊补牢”的对策。网联平台的方案具备中国特色,国外并无先例,这主要是由中国支付体系的发展特点所决定的。由于银联成立之初主要发力于线下支付市场,错失了线上支付市场的先机,线上支付市场最终由第三方支付占领。艾瑞咨询数据显示,在中国的线上支付市场中,支付宝和财付通的市场份额分别为前两名,分别占比50%、20%,银联商务为第三名,占比约为11%。线上支付市场成为了规模庞大、交易频繁、同时又未能实现监管覆盖的灰色领域,考虑到银联目前是在同一市场竞争的商业机构,无法借助行政权力直接接管线上支付市场,因此网联的设立是一个不改变现有利益格局的“亡羊补牢”的对策。

网联要解决三大问题和处理好五大关系

一、解决好三大问题

一是如何解决好网联作为清算网络为相关各方输出增量价值的问题。从经济学的角度讲,网联的出现必须对支付行业提供效率改进,也就是说无论对支付机构、商业银行及个人客户,网联要么能提升效率、收益,要么降低成本,否则,即便有央行的上方宝剑,也只能解决一时,无法解决自身持续发展的问题。网联和银联虽然都是行政力量推动的产物,但和银联诞生的时代不同,那时候联网通用是业界必须要解决的现实问题,央行不过是顺势而为,银联出现后,我国银行卡产业才进入10年+的高速发展时期,而现阶段,支付机构直联商业银行直接向用户提供支付的模式已经非常成熟,网联此时强行插入,对支付机构、商业银行价值在哪里?如果不能创造新的价值,即便有央行,看看大儿子中国银联已经在放下身段和各方深度整合,网联作为庶出,别指望央妈给你开小灶,当下,央妈既没有意愿也没有能力像当初扶持银联一样扶持网联。

二是如何解决好自身定位问题,为了谁,代表谁?也就是商业模式问题。作为典型的双边市场平台,一边是支付机构,一边是商业银行。大哥银联旗帜鲜明的代表传统商业银行的利益,实质上是和四大行共谋,四大行吃肉、银联喝汤、第三方机构嚼骨头,这么多年,大家虽有争吵,但基本相安无事,证明该模式是有效的。网联、银行、机构将来构建什么样的商业模式,怎么分赃,如何打破现有的直联模式下的两方利益结构?如果复制卡组织四方模式,必然导致手续费的上涨,机构会答应吗?如果作为支付机构的代表,重启和商业银行的谈判,怎么保证在银行的配合下,为机构争取到更多的利益和话语权,网联比当年的支付宝更有资源和手段吗,老司机看未必。需要未来网联的管理层好好思考。

三是如何建设系统平台,如何承接现有机构的支付业务。按照网联最新规划,系统预计在明年3月上线,首期先接入支付宝1%的交易量,2017年底接入70%支付宝、微信支付的交易量,大家可以看下支付协会颁布的2015年支付发展报告,支付宝和微信支付的交易量有多大?不得不说这个目标还是非常宏伟的。说实话20亿的资本金,建这么高要求的系统,真不多。

二、处理好五大大关系

一是处理好同央行的关系。这个不言而喻,没有央行就没有网联,没什么好说的,关键在于,网联如何承担央行赋予其的历史使命,央行的目的很简单,通过网联实现对第三方机构的收编,从而终止目前第三方机构野蛮生长的局面,实现长治久安。网联需要面对的就是如何在实现央行的行政化目标与支付机构市场化发展之间的平衡。过度执行央行监管目标,就会失去支付机构的拥护,反之,一味迎合机构的市场化诉求,又会失去央行的支持。如何实现正循环,是网联面临的首要问题。

二是处理好同支付宝、微信支付的关系。新方案的推出,支付宝和微信支付是最大的输家,如意算盘落空。在其他吃瓜机构弹冠相庆的时候,网联实际上失去了这两大占有支付市场绝大部分份额机构的支持,没有他们的交易量的导入,网联基本就等于“死联”,所以网联规划中前期主要导入这两家的流量是明智而现实的。但是,我判断,他们在网联受挫,转而会拼全力去申请清算牌照,按他们的风格,绝不会接受受制于人的局面。否则,既然现在能接受网联,何不当初直接接入银联呢?

三是处理好和银联的关系。网联的出现,银联绝逼是不爽的,说不定网联还得从银联挖人,清算人才还是比较少的。银联不爽,后果很严重,碾压网联还是绰绰有余的。智慧的央妈早就意识到这一点,银联这么多年都是乖宝宝,不能亏待了宝宝,所以制定了划江而治的原则,严格限定了网联的业务范围,仅限于处理支付机构线上交易,但是,银联有现成的线上跨行清算系统,已连接包括城商行在内的绝大多数银行和支付宝之外的所有第三方机构,交易量也是万亿级别的,卧榻之侧,岂容他人酣睡?都是体制内机构,少林派收拾不了不讲规矩的日月神教,收拾下系统内青城、点苍派啥的那是分分钟的事。即便银联发挥革命风格,对机构而言,如前所述,既然现在选择你网联,何不当初选银联。就好比当年,风陵渡口,杨过初识郭襄,无论郭二小姐如何仰慕示爱,他还是选择被尹志平开发过已然风情万种的姑姑,宁愿作个接盘侠,也不会选择郭家二小姐,最多给你搞个大的生日趴,仅此而已。

四是处理好同商业银行的关系。以老司机多年和商业银行打交道经验来看,商业银行既保守又激进,既趋利又讲政治,非常难搞。你和他谈创新,他和你谈合规,你和他谈合规,他给你讲支付宝如何如何,你和他谈利益,他跟你讲政治。这个不展开说了,核心在分润模式和定价形成机制,以及如何打破现有的直联模式下,商业银行与支付机构间千丝万缕的利益关系,重构利益格局和商业关系。

五是处理好同支付机构的关系。支付机构都是商业机构,核心就是一个“利”字,不是贬义词,因为他们要活下去,任何漠视机构利益的合作,都是耍流氓。关键有两点,剔除支付宝和微信支付的交易量,剩下的机构的交易量其实没多少了,网联在服务好两位大佬的同时,分配多少资源给其他机构,通过笼络其他机构实现对那俩家的制衡,将会非常考验网联的智慧。二是要求支付机构断开同银行的直联交易通道,能否实现支付机构的效率的改进和成本的降低,起码不侵蚀现有的利润。来自(刘氓:网联要解决三大问题和处理好五大关系)

网联对各方的影响

网联的成立,直接影响着第三方支付机构的发展。第三方支付机构可以直接入股,增加了进军金融的砝码。并且对于中小型第三方支付机构来说,减少了对接不同银行的费用支出,网联的统一平台,也提升了第三方支付机构的风险防范能力。但另一方面,网联统一托管备付金,也减少了第三方支付的隐性收入,这就激励着第三方支付机构进行产品和服务方面的创新。而类似支付宝和财付通等体量较大的第三方支付机构,网关优势因为网联的存在而消失。

对于银行,如果网联能确保中立、资源共享,银行就有机会拿回因现有第三方支付模式造成的用户遗失数据。当然,这仅仅是有机会,需要看网联成立的更多细节。网联成立,也减少了银行对众多第三方支付机构的直连麻烦,特别是一些中小型银行。网联可以让参与支付的各方,权责逐渐变得更加明确、清晰和独立。

而对于银联来说,网联的出现可以说是直接宣告了银联线上清算的失败,也直接冲击银联在线支付业务,与银联形成了直接的竞争关系。

央行推动网联成立的意图也是非常明显:利于监管。近几年,第三方支付的快速崛起,给支付和金融市场造成了不小的混乱。而网联的成立,通过可信服务和风险侦测,防范和处理诈骗、洗钱、钓鱼以及违规等风险。

网联备受关注的问题以及某些可能

一、网联能否保持中立,资源共享。第三方支付机构,是网联定义的股东方,但是第三方支付的巨头现象非常严重。支付宝和财付通目前占据了第三方支付市场主要份额,如果巨头掌控了绝大多数网联股份,中立性就可能丧失。网联也是中国特色,在国际上,线上清算也是通过卡组织完成,卡组织能够确保自身的中立性,不会觊觎商户和银行的数据。另外,网联如果加入市场竞争,那么是否又会出现银联组建银联商务,担当即是裁判又是运动员的角色呢?这会造成中立性的缺失,如果中立性难以确保,网联也不会存在。

二、网联如何操作备付金统一存管。备付金如果存管在某个银行,对其系统运营能力是个考验。想象一下,如果春节期间,多家第三方支付机构进行红包营销,是否会导致系统瘫痪。

三、网联里有谁?央行对网联的建立,是否采取的是行政措施,第三方支付机构是否可以拒绝加入此平台。在政策上,今年4月国务院出台的《互联网金融风险专项整治工作实施方案》,第三方支付成为其中的整治对象,特别提到非银行支付机构不得连接多家银行系统,变相开展跨行清算业务,这也被业内认为,国家从政策层面为推出“网联”做准备。后续央行是否会推出更多强制性的措施,为网联的顺利搭建铺路,也是一个备受关注的问题。

四、网联具体管哪些?虽然网联定义成一个线上支付统一清算平台,但是目前移动支付快速发展,现在是一个线上线下开始变的无界或者难以划分的时代。基于实体卡的支付形式如果算是线下支付,那么卡账户延伸的线上支付,通过绑定移动支付APP实现线下支付是否又该连接网联呢?未来网联的应用范围会是一个问题。

央行成立网联加强监管的意图很明显,但是却扔给了市场一些巨大的难题。举步维艰的第三方支付机构,在网联的推出下,需要更多把精力投入到创新产品和服务的思考中。另外,脑洞大开的设想,未来网联是否可能跟银联合并,从而推动国内唯一卡组织的健康发展?

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