宜信宜人贷深度解码：开拓巨大个人信用市场

9月10日，“解码宜信宜人贷沙龙”在北京举行。宜信宜人贷总经理方以涵，以及宜信宜人贷产品负责人姚愿在现场与媒体对P2P行业的发展进行了探讨，并从商业模式、产品、营销、用户体验、风控等多个层面对宜信宜人贷进行了深度剖析。

对标Lending  Club, 聚焦高质量借款人群

据方以涵介绍，宜信宜人贷的借款人群聚焦为税后月薪4000元以上、“有互联网行为”的高质量城市白领。所谓“有互联网行为”,是指对网上交易和支付流程熟悉，能够很快理解和接受基于互联网技术的创新产品和服务。

从沙龙现场分享的宜信宜人贷借款用户肖像来看，宜人贷客户普遍信用良好，借款用途主要以结婚、装修、购车、培训、旅游等为主。这与美国Lending Club主要聚焦FICO评分在710分以上的信用良好客户群非常类似。

在此基础上，宜信宜人贷对目标客户群体进行了进一步划分，对不同细分人群提供个性化服务。近期推出了专门针对程序员群体提供的借款咨询服务“码上贷”.职业为程序员的借款人，可以通过“码上贷”申请借款，简化申请手续，更加快速地解决资金需求。

宜信宜人贷产品负责人姚愿介绍到：“根据调研，我们发现程序员群体从收入水平、年龄层次、职业特点以及地域分布等各个方面，非常符合我们的快速审核标准。而且从宜信宜人贷的历史数据来看，程序员借款人普遍都有非常不错的还款表现。因此我们为程序员群体专门设计了一套申请流程和信审流程，希望能给程序员群体带来”超爽的用户体验。“

风控创新是核心竞争力

关于宜信宜人贷的风控，方以涵谈到了三个重点，一是客户细分，二是大数据技术的运用，三是风控技术创新。

首先，在客户细分方面，方以涵表示：”因为宜信宜人贷将目标借款客户锁定为高质量的城市白领，这部分人群相对来说在还款能力和还款意愿上表现都比较良好，所以才能给到借款人一个非常有竞争力的利率。“

据悉，宜信宜人贷借款的月平均综合费率仅为0.78%,这其中已包含利息和平台服务费在内，目前来说在P2P个人信用借款领域中是最低的，与商业银行和外资银行的个人信贷利率相比也非常低。

方以涵认为：”宜信宜人贷将借款利率设定在合理的范围内，能够让借款人无需承担太高的成本即可获得资金解决方案，不会给借款人造成过重的经济负担，从而在一定程度上降低了风险。“

其次，在数据方面，由于宜信宜人贷是全流程线上操作，用户都是通过宜人贷官方网站或是宜人贷App、微信等移动端口申请借款，因此用户申请借款的行为数据和在网络上的足迹都成为了宜人贷风控模型中的重要参考依据。

此外，除了用户填写的基本信息之外，宜信宜人贷还会以用户授权提供的社交网络信息作为参考，对客户的身份信息和信用状况进行交叉验证。与传统的信审模式相比，通过数据分析进行判定，能够有效提升审核速度以及准确度。

在风控技术创新方面，宜信宜人贷正在做非常前沿的尝试：相对于传统信审方式需要大量人力和时间来做的电话征信和实地考察征信，宜信宜人贷基于各种渠道的数据，优化风控模型和审批流程。最近，在宜人贷APP上推出了10分钟内自动审核批贷的服务”极速模式“据悉，通过”极速模式“申请借款，用户仅需要通过授权提供一些简单的信息，就能非常便捷地完成申请全过程，无需上传任何证明资料，甚至用手机就能申请。

目前该项目仅仅试运行了不到3个月，还没有进行大规模的推广，就收到了非常强烈的反响。仅8月份一个月通过”极速模式“放款的金额就超过6000万元，并且用户都呈现出了非常良好的还款情况。

PC与移动端无缝衔接

宜人贷一直在诉求给客户提供安全、透明、个性化服务、和随时随地的用户体验。作为在移动金融领域布局较早的P2P平台，宜信宜人贷是实现了PC端与移动端无缝衔接的平台。宜信宜人贷早在去年9月就推出了国内首个能够实现从借款申请到放款、还款全流程的借款App,并于今年8月推出了宜定盈理财App.目前，无论是借款人还是出借人，用户都可以通过宜人贷官网以及手机客户端进行账户的同步管理。

据方以涵介绍，移动端的服务从用户在移动端的使用场景和操作习惯出发，在操作流程和产品定位上做出了进一步优化。

例如，宜信宜人贷借款客户在手机客户端进行还款，无需开通网银，只需要三步绑定银行卡，即可随时随地迅速还款。据方以涵介绍，目前P2P用户的操作行为正在不断向移动端渗透。宜信宜人贷借款App上线不到1年的时间里，下载激活数量超过35万次，累计放款金额已超过1亿元。

方以涵表示：”与其他P2P平台同时做小微企业的抵押借款和个人信用借款不同，宜信宜人贷专门针对城市高质量白领这部分人群提供个人信用借款咨询服务。这与正准备上市的美国P2P平台LendingClub的目标借款人群非常类似。目前，宜信宜人贷不到两年累计放款金额已经超过10亿元，注册用户超过100万。“

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