以3家平台的从业经历 谈谈离职潮背后P2P的生存现状

文|七月的MiuMiu

3月22日讯，近日对P2P行业中的离职潮现象，以及由离职潮带来的P2P平台生存问题的探讨评说，促成了我写这篇文章的原由。虽然这样类型的文字，并不符合我原本的风格，也不在我的写作范围之内。但距离生死线越近，我的表达欲望却反而愈加强烈。

而这也带给我一个从未有过的思考——那就是身为一个局内人，我是如何看待，或者说我该如何看待这个挣扎在悬崖边缘的行业。

一 、最后一颗苹果

虽在之前有所接触，但真正算得上入行的时间，已是2014年。这一年，恰好是严格意义上的“红利末期”。

这时的大环境是怎样的?

1)全国P2P平台数量达到史无前例达到1575家，其中光2014年新上线的平台便超过900家。虽然与2013年纯粹的爆发式增长不同，2014年下半年问题平台的数量开始相应增长，不过总体来说，仍属普遍的红利期内。

2)各方资金量都在迅猛上升。首先，新增平台的注册资金约为2784万元，相对于2013年增加了1倍，同时，银行、国资、上市公司、风投资本也在不断涌入行业。另一方面，网贷成交量以月均11%的速度增加，全年累计成交量高达2528亿元，贷款余额、投资人数都较2013年翻了数倍不止。

3)当两年后的很多人徘徊在9%的十字路口时，两年前的2014年，17.86%只是平均收益率。虽然从3月以来，保持每月0.56%的下降趋势，但这一数字的诱惑力，显然没有其他理财产品可以替代。

我在那样一个时期进入了一个所谓的“A2P”平台，什么是A2P，就是把“P2P”当中寓意为“个人”的第一个“P”，换成了代表“资产”的“A”。实际上是把租赁公司的应收债权进行转让。虽然这一模式的可靠性在后来引发了不少争议，但在当时，却被舆论评价为“小而美”的探索。

不过后来的种种现象，让我意识到所谓的创新，实际上只是为了吃到行业红利的“最后一颗苹果”，而这也代表了大部分在红利末期加入的平台的心态。

首先从团队架构上来说就十分粗糙简陋。一位只做过某比特币网站BD工作的运营总监，和一位丝毫没有风控经验的风控专员，再加上几位UI设计、媒介人员，就组成了所谓的“运营团队”。而通过产品技术外包的方式，一个打着小而美的平台就迅速诞生了。

虽然在现在看来匪夷所思，但当时的初创平台皆是如此。相比寻找优质的资产端，如何用最少的资金，在短时间内捞到红利尾巴里的一点好处，显然是更加急迫的事情。于是就像大部分平台运营者一般，我所在平台的运营负责人也开始了“空手套白狼”的工作。

在线上线下做活动，用一点小回报获得初始用户;发动老带新技能，让平台数据进一步滚动;最后参加一些所谓的金融展会，让媒体记者将“小而美”的品牌定位变成一篇篇公关稿，以此做挖取下一批客户的诱导。而为了让数据更加好看，负责人不仅发动周遭朋友参与投资，更用平台资金购买债权来创造一份漂亮的成交量报告。

而事实也证明，那些身处红利末期的平台大都如此。如不是出于对红利消退的害怕，平台运营者也不会一门心思扑在“如何抢占市场”中，对于即将到来的瓶颈期，这些人首先要做的却是先让平台“活”下去。

这是P2P迎来的第一个“生死劫”，而我所在的公司最终没有跨过那道坎。

截止2015年底，在总共3657家P2P平台中，正常运营的为1924家，仅占52.6%。由于没有在红利消退后及时铺设大量渠道“抢夺”客户，这些打着“小而美”招牌的平台被更大的对手挤出跑道，成为第一个生死时期中的“牺牲品”，“后红利时代”的市场被这些更强大的对手一一瓜分。

战争虽远去，但战场的遗孤却还在。那些不顾风险的运营模式和“抢夺”流量时的野蛮行径，成为了不久后另一场大战的主要导火索。

二 、第二次世界大战

时间来到2016年。也许这一年里的故事，大部分人都耳熟能详，信手拈来。平台数猛降、收益率猛降、信心猛降，唯一一个不断上升的，就是风险。而在这一年中，我所在的第二家平台，也像大多数处在风险爆发期的平台一样，用最极端的方式开始了生存大战：

1)建立大量的CPA/CAS渠道。熟悉P2P的投资人一定知道，这些渠道代表着什么。没错，就是成群成群的羊毛党。由于给出的回报足够丰厚，短短几天内，羊毛党就交给了平台几百万成交量的业绩，这让平台开始高度依赖这样的获客模式。虽然不在运营核心，但就我所知道的同时开通的羊毛渠道，就多达5个。而在那个时期，以这样方式谋生存的平台不下总平台数的80%。

2)诡异的项目审核过程。大量的羊毛党带来了大量的投资需求，但对于一个初创平台来说，如何拥有如此多合规的优质资产?这里就要说到当时这个平台的诡异之处了。实际上，在大部分情况下，我们都没有见过关于资产端的一些基本情况。很多时候，这些项目都是迎合着投资速度而上，而并非是根据审核情况而定，这始终是一个让我深感奇特的地方，也确实成为了支撑许多成交量奇迹诞生的重要支柱。

3)高返活动引复投。其实，第一点加第二点的模式，的确成为了短期内刺激平台数据增长的灵丹妙药，但与其他同期平台一样，一旦监管来临或是投资人信心跑丢，能生存下去的几率就十分渺茫。所以到最后几个月，平台唯一能出的策略便成了“利用高回报吸引复投人群”，出这个策略的平台大都面临着同样的境地：一是没有多余的渠道投放资金，二是需要大量的资金去维持平台日常的运营成本。但这样的方式所带来的效果相当短暂，充其量只能算是“回光返照”。而往往在下一步棋无计可施的情况下，这样极端激进的手段只能导致死亡的加速。

最后的结果，或许很多人都已猜到。这个短命的平台在2016年风险爆发的大潮中，就像蜻蜓点水一般的一掠而过。而数据显示，全年大约有938家平台都经历了这样的结局，这一数字让整个行业无可厚非地成为了高风险的代名词。

虽然相当一部分平台在824文件的狂风下，被拍在了沙滩上，不过与上一次平台们的集体死亡不同的是，在这次世界大战中往生的平台，食下的正是几个月，或是几年前在进行流量抢夺时所自酿的苦果。

三 、沿着曙光的方向

在休息了几个月后，时间进入到2017年的年初，而我也进入了现在所在的平台。与前几次不同的是，在经历一通洗牌后，我明显感觉到这些仍留在战场的平台，已不再将同行作为竞争对手，而是把这一目标转向如何去满足监管的游戏规则。这些平台本身的体量已在、规模已有，虽然面临着与前几年同样的“生存”问题，但这一生存线的设置明显更趋向于合规性，而非流量的拉锯战。

以我目前所在的平台为例，就已不同于之前那些只懂得一味通过低劣手段作为获客模式的平台，而是开始思考如何以低风险优质资产作为基础，再实现互联网化募资功能的逆向重构模式。但这些思考，有的时候也不尽然能换来肯定的未来。

在与同行的交流中，我同时感觉到了完成这些监管规则的压力之大。

“比方说，限额就是一个很大的难关。”同行不止一次地对我说。由于行业初期并没有出台此限定，所以大部分平台在做资产端对接时都没有考虑过额度的问题。他认为，行业内起码90%以上的平台都面临着这样一个难题。而因为限额背后牵扯到平台整个资产业务的重整，所以也意味着这些平台都要面对着“脱胎换骨”的现状。

这一现状也不仅限于资产端。截至2月末，在正常运营的2000余家平台中，仅155家完成银行存管上线，占比只有不足10%而已。

实际上，像这样让人压力陡增的细则还有很多，而由于半年时间过于短促，这些平台也很有可能成为“蜕皮”不成功而第三批倒地的战场残骸。

许多业内人士不久前预测过，除却2016年在风暴眼中“惨遭灭绝”的平台以外，2017年还将有80%的平台退出行业。只是不同于以往，这些平台被清除的原因不仅是运营上暴露出的问题，还有很大一部分在于合规的完成度。而这些看似无懈可击的预测，也让一些局内人开始再一次提早“面对生死”。

很多人都认为，由于无法确定未来，P2P将会经历一次如同银行业当年一样的低迷时期。但也许在经历过两次起伏后，无论是行业还是像我这样仍身处其中的局内人，都不再对“死亡”感到特别陌生。

虽然在P2P这一路走来的几年里，不同时期面临着不同的难题，解决难题的过程中也总免不了踩着大量平台的“尸体”。但这就像当年美国的次贷危机一般，有突破也总有病遗。该去的会去，该在的也总在。

同样的结局，也许有不同的理由;而不同的理由，就有可能改变下一个结局。

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