银行存管仅为合规 挑选P2P平台不能只看“敲门砖”

自《网络借贷信息中介管理暂行办法》出台以来，P2P平台的合规进程就成为行业最受关注的话题，其中银行存管由于接入资质门槛高、技术对接时间长、存管费用高昂等因素，被称为难度最高的合规事项。而行业数据似乎也印证了平台在推进存管方面的难度，离整改期结束还有4个多月的时间，但目前接入银行存管的平台数量占比依然不高。根据调研机构不完全统计，截至4月12日，全国共有超300家P2P平台与银行签订存管协议，占P2P行业正常运营平台总数的13.5%，其中有171家平台完成存管系统对接并上线，约正常运营平台总数的7.5%

在市场和媒体等多重影响下，投资者对于P2P平台的合规性也表现出了空前的重视，银行存管成为很多投资者选择平台的重要条件之一。面对行业数据和投资者的选择倾向，业内知名互联网理财第三方服务平台风车理财的投资专家表示，目前P2P行业接入银行存管的平台数量占比虽然不高，但是接入平台的数量却在提速，随着整改期限的临近以及银行在态度、效率上的改善，相信很快会有更多的平台进入存管阵营。对于投资者来说，关注平台的合规进程是对投资积极的态度，但应合理认识到合规事项对平台发展的作用，不能过度夸大其在平台安全运营等方面的价值。像银行资金存管、获得ICP许可证和地方金融办备案这些都是P2P平台合规的基本要求，与P2P平台所经营业务是否安全可靠以及其业务经营状况是否健康并没有直接关联。

那么对于投资者而言，应当如何正确认识银行存管的价值？过度依赖银行存管去判断和选择平台又存在哪些风险呢？风车理财投资专家介绍，监管要求银行存管的核心目的在于实现投资人、借款人、平台三方资金的有效隔离，能够在较大程度上避免平台利用投资人的沉淀资金设立资金池，但并非银行对P2P平台的安全性承诺或保障。在2017年2月23日银监会下发的《网络借贷资金存管业务指引》中，也强调了银行不对网络借贷资金本金及收益予以保证或承诺，不承担资金运用风险，投资人须自行承担网络借贷投资责任和风险。也就是说，平台的项目质量、风控水平、逾期坏账，甚至是假标自融等问题，并不能依靠银行存管去解决。如果投资者对银行存管的作用期望过高，甚至以之作为挑选平台的唯一指标，还是会承担比较大的资金风险。

对于投资者挑选平台来说，投资专家的建议是要全面的判断平台在多个方面的综合实力，再去结合平台在银行存管等合规方面的进展进行选择。例如，风车理财的FRAS风险评估体系是将平台的考察划分为背景实力、风控体系、业务模式、产品特性、运营能力和IT技术等6大角度、32个维度、100多个评估点，对于考察后综合评级在B级以上的平台方准予入驻，过滤掉了存在较大风险的C\D\E级平台，其中也不乏有接入银行存管的平台。同时，考虑到重要合规事项对于优质平台未来发展稳定性的影响，风车理财也将平台在资金存管、借贷限额、信息安全、增值电信业务许可证等方面取得的进展纳入评估体系当中，并对于投资者关心的银行存管事宜单独开设了平台筛选页面。目前风车理财的入驻平台当中已有约四成上线了银行存管，其余平台也大多处于已签约或积极推进当中。

综合来看，投资专家的核心观点在于取得银行存管、ICP许可证和地方金融办备案等等资质，是平台走向合规的敲门砖，但合规并不等于优质。未来，当行业的整改期结束，能够留存在行业当中的大部分平台都将符合监管的要求，但依然会有实力和经营状况等方面的诸多差异，优胜劣汰仍会持续存在。届时投资者能否找到稳健运营的平台还是要从平台各方面的综合实力进行考察，可借助专业的第三方服务平台的评估方法和结果来增加判断依据，降低在P2P投资方面的资金风险。

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