银监会出手整顿现金贷风险 排除银行等持牌机构

和讯网消息 继校园贷、首付贷后，现金贷成为监管层重点惩治对象。

据悉，去年以来，各种现金贷平台以普惠金融为幌子，凭借“高利率、零风控、广撒网”的激进策略在消费金融市场掀起不小的波澜，屡屡引发舆论和社会关注，最终引发监管层出手。

现金贷纳入网贷风险专项整治

近日，中国银监会下发的《关于银行业风险防控工作的指导意见》，首次点名“现金贷”，提出要做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作，这也拉开了现金贷的整顿工作的序幕。

4月14日，P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室向各省（区、市、计划单列市）P2P网络借贷风险专项整治联合工作办公室下发《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》（下称《通知》）和《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的补充说明》（下称《补充说明》）两份函件。两份函件明确提出，将“现金贷”纳入风险专项整治工作。

据悉，现金贷是指一般为无抵押、无担保、借款用途不明确的小额现金贷款，具有方便灵活的借款与还款方式，实时审批、快速到账等特征。

中央民族大学法学院教授邓建鹏表示，“现金贷”是P2P网络借贷的一种，由于“现金贷”放贷时审核不严格，使得不少平台的坏账率居高不下，暴力催收事件、小额“现金贷”成为消费金融领域的热词，超高利率、暴力催收、虚假宣传等问题，让不少借款人成为“现金贷”债务的“奴隶”。

明确清理整顿对象

苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言对和讯网分析，《通知》）其实对整顿对象已经做了很清晰的界定。从业务属性看，主要聚焦于网贷平台、网络小贷平台及其他无相关资质的平台，首先把银行、消费金融公司等两大类机构排除在清理整顿之外。

《通知》点名三大特征，分别是：―是利率畸高。根据媒体报道，“现金贷”平均利率为158%，最高的“发薪贷”利率高达598%，实质是以“现金贷”之名行“高利贷”之实，严重影响市场经济稳定。

二是风控基本为零，坏账率极高，依靠暴利覆盖风险。部分平台大力招聘线下人员，盲目扩张，且放款随意，部分平台借款人只需要输入简单信息和提供部分授权即可借款，行业坏账率普遍在20%以上。

三是利滚利让借款人陷入负债危机。借款人一旦逾期，平台将收取高额罚金，同时采取电话“轰炸”其亲朋好友或暴力催收等手段，部分借款人在一个平台上的借款无法清偿时，被迫转向其他平台“借新还旧”，使得借款人负债成倍增长。

在《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的补充说明》中，对于需重点关注的平台特征做了补充，又增加了“实际放款金额与借款合同金额不符”（即所谓的砍头息，在放贷时，先行从借贷本金中扣除利息、手续费、管理费、保证金等金额）、“无抵押期限短”两条。

可见，在业务属性上，基本上又把对标银行信用卡定价标准的互金巨头系现金贷产品排除在外，主要聚焦于年化利率36%以上的高息平台。

也就是说，这次被清理整顿的对象就是，产品年化利率在36%（约等于等额本息还款方式下月息1.71%、日息万分之5.7）以上的网贷平台、网络小贷平台、现金分期平台及其他各类创业型现金贷平台，都在此次重点排查整顿之列，而银行、消费金融公司等持牌机构不在其中。

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