蚂蚁金服开放“车险分” 帮车险解决“识人”难题

5月25日，蚂蚁金服宣布向保险行业开放首个“车险分”。“车险分”跳出传统保险的精算来看保险，真正把人、车、生活，车主的驾驶习惯、消费行为、社交等等，组成一个风险包进行估算。简单来说，就是让靠谱的人买车险更便宜，同时让保险公司有能力精准识别风险，丰富车险产品，并实现长期健康经营，营造多赢的局面。

但“车险分”真的能准确反映车主风险吗能为更合理定价、更高效服务消费者提供准确依据吗

大数据帮车险解决“识人”难题

车险是与消费者最密切相关的险种之一，也是财险公司的主要业务。公开数据显示，2016年全国有1.5亿私家车主，涉及54%的家庭。但在车险行业，只有14家公司车险承保盈利，41家亏损的公司亏损总额达到63亿元，行业亏损比例达75%。

“因为无法准确判断风险，更无法识别那些有良好驾驶习惯和技术的好车主，很多车险公司为扩大客户群只能大幅让利，结果是面临亏损。”一位业内人士说。

而另一方面，车主普遍反映车险品种单一，价格昂贵，保障水平低。

如何让靠谱的人买车险更便宜，同时让保险公司有能力精准识别风险，丰富车险产品，并实现长期健康经营精准定价是其痛点所在。

一般而言，车险风险定价因素由“从车”(与车相关)信息与“从人”(与人相关)信息组成。目前国内车险定价比较简单，因为驾驶行为复杂多变难以定量，量化驾驶员风险难度较大，更多考虑“从车”信息，如车型、车龄、配置、车辆是否有“出险”等。但真正对风险起决定因素的往往是车主本人的具体情况，而保险公司恰恰缺乏这类数据。

“车险分”的功能，正是基于这些研究，对车主进行精准画像和风险分析，量化为300到700不等的车险标准分，分数越高代表风险越低。研究人员发现，广泛引入和挖掘“从人”信息，确实可以帮助车主识别潜在的风险水平。如已婚已育人群风险往往比单身人士低；长期在两个地点之间往来的人群，风险往往比没有固定出行线路的人群要低；甚至人群的收货地址是否稳定都跟出险的概率呈现出相关性。据了解，目前人保产险、太保产险、国寿财险、中华联合、太平产险、大地保险、阳光产险、华安产险、安盛天平车险9家险企已与蚂蚁车险分达成了合作，其中有7家保险公司位居中国财险行业的前十。

“车险分”能准确反映车主风险吗

让客户交的保费跟其风险状况相匹配，提供更有竞争力的服务和价格，是所有保险公司的目标。“车险分”可以把不同消费者本身的风险刻画更加明晰、更加贴近消费者自身的客观情况。但“车险分”的数据真的能准确反映车主风险吗能为更合理定价、更高效服务消费者提供准确依据吗对此，不少业内人士表示尚需等待市场检验。“‘车险分’所依据的数据以消费数据为主，根据该数据生成的信用积分，是否足以支撑车险企业的打分核心标准单纯的消费数据是否能够满足车险对用户财务状况等社交数据考核的需求与合作企业之间能否实现数据的完全互通‘车险分’只提供数据结果还是包含分析过程险企是否能准确利用‘车险分’功能这些问题都需进一步检验。”一位不愿意透露姓名的车险管理层人士说。而且对险企来说，方向盘是不是一直掌握在自己手中，也需要更加深入和理智的思考。

业内人士表示，纵观整个车险行业，各险企正处于改革深水区，不论“车险分”是否真的精准，目前为止，大数据确实吸引了多家险企参与。不管怎样，未来越注重安全、风险越低的车主，可以获得更优惠的价格和优质的服务是大势所趋。而优惠的价格又可以激励车主更关注风险，谨慎驾驶，从而促进整个社会的安全。

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