车抵那些事(一)

前些时间,幸福财富发布的一则公告又给平台的投资人“提神醒脑”了一把:幸福财富抵押的车是租来的,后来出租公司报案已被扣回大量车辆,导致造成大额资金损失,由此给平台带来了提现困难的问题,使得大量投资人的本金无法收回。许多投资人就奇了怪了,平台不是有车辆作为抵押吗,怎么还会出现这种问题?那么,今天就跟大家一起来扒一扒网贷中车辆质押借款的那些事。目前我分析的做车抵的平台有微贷网、迷你贷、恒信易贷、一起好、融金所、共富网等。

目前我国的商业银行基本上不开展车辆抵押借款的业务,因为做车辆抵押借款太麻烦,还得专门找个地方存放车辆,现在的银行基本上躺着就可以赚的盆满钵满,谁还有心思背着锄头去耕耘那一亩三分地呢?而那些小贷、担保公司、P2P平台就不同了,没有天然的制度优势,虽然是一些冷菜剩饭,但总比没有的好吧。尤其是P2P平台,自身的业务拓展能力有限,大部分都是作为一个销售通道,把一些小贷、担保公司的债权转让给投资者,而平台的收益也与整体的成交量紧密相关。正因为如此,目前网贷平台大举介入汽车质押借款业务。

整体来看,目前网贷中做车辆质押借款的主要有三种类型;

类型一:平台与二手车商合作,典型的代表是迷你贷,上面提到的幸福财富也有这方面的业务。做二手车买卖的,没有流动资金了,把自己的车子质押给平台,借钱来应应急,本来应该是这样的:二手车商解决了自己的资金周转问题,投资人赚了利息,平台也赚了管理费,三方都获取了利益,普天同庆。但是问题来了,现在做二手车买卖的,主要有两种经营方式:一种是先把车子买进来,再卖出去;还有一种是帮别人把车卖了,前者赚的是价差,后者赚的是信息费。最关键的还是,前者通过一买一卖,拥有车辆的所有权,那么就可以随便处理车辆了,老板要是乐意,搞桶汽油点把火,把车子炸了,体验一把好莱坞的感觉也无可厚非;但是后者就不同了,老板只是帮别人卖车的,他是没有所有权的,不能把车辆做质押,就算做了质押,这种行为也是无效的。质押都无效了,还扯个毛线的质押权。对于这类平台,最首要的就是弄清楚二手车商有没有车辆的所有权,要没有所有权,质押、估值什么的都是瞎掰。

类型二:平台与第三方合作,这里的第三方主要是小贷、担保公司等机构,典型的代表是恒信易贷。在这里,第三方将平台作为销售渠道,把债权转让给投资人,迅速回笼资金。恒信易贷较为特殊的一点就是,很多借款项目,借款人并没有把车辆押给平台,而只是在车上装了个GPS,并把相关的手续押给了平台。根据我国的有关规定,签订了质押合同后,平台继续把车辆给借款人用,要是借款人把车子以合理的价格卖给第三人,平台是没办法实现自己的质押权利,因为根据我国的有关规定,人家把车抵押给你了,你又把车返还给他用,出问题后,你又以质权来对抗第三人,法院是不支持的。

类型三:平台与名车广场合作提供汽车供应链的金融产品,典型的代表是共富网。这里的名车广场相当于一个百货商场,比如说王府井。业务主要有两种:一种是借款人是车商,即商场里面商户,没钱周转了,就去找商场的负责人,要他帮忙筹点钱,可是商场自己也没钱啊,怎么办?就去P2P平台借钱,比如共富网。另外一种是消费者,消费者走到商场看中了一辆宝马X5,但是又不能一次性付清账款,商户为了把东西卖出去,又要商场帮着消费者借钱,最后又找到了共富网的投资人。在这里,商场要求车商把库存的车辆作为抵押物,而平台共富网也会要求借款人、商场找个担保公司进行担保,所以严格上讲,这种并不能算作是一种车辆质押借款,而只能是一种汽车供应链产品。

关于在车辆质押中,到底需要注意哪些问题?怎样判断车辆质押的真实性与有效性呢?请阅读车辆抵押系列文章《车抵那些事(二)》。

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