车抵那些事(二)

然而,不管平台采取的是怎样的一种经营模式,其最终的质押物都是车辆。那么,在车辆质押中,到底需要注意哪些问题?怎样判断车辆质押的真实性与有效性呢?

很多投资人在判断一个平台的车辆质押借款项目的真实性的时候,都会看机动车登记证上面是否有“质押”字样,那么,没有质押登记是否就意味着车辆质押不存在呢?在车辆质押中,最关键的问题就那么几个:车辆、估值、质押手续。

一. 车辆权属必须清晰

先来看车辆本身的问题。拿车去做质押借款的一个最基本的前提就是,借钱的人必须拥有车辆的所有权,幸福财富的许多线下合作车商就是从出租车公司把车租来,把车押给平台,稳稳当当地拿走投资人的钱,最后出租车公司找上门来,一查才发现,车是出租公司的,那么这种质押是无效的。谁知道借钱的人拿着那笔钱去花天酒地了,还是真的做生意去了。那么,怎么证明借款人是否有车辆的所有权呢?这就得看机动车登记证了。每辆车都有个机动车登记证,就好比每个人都有张身份证。机动车登记证上会写明车辆的所有人,所以,要是平台披露的机动车登记证上面的所有人跟借款人不是同一个人,那么这种质押肯定是无效的;更有甚的是,有的平台登记证都看不到,对于这种平台,奉劝大家还是绕道而行吧。

二. 看车辆估值

二手车估值是个很专业的问题,同是宝马X5,下面又有不同的型号,有标配、豪配之分,名称虽一样,但价格有时却有天壤之别。因此,最理想的是平台把车辆的具体款式告诉投资人,然后通过一些二手车评估网站,比如第一车网,投资人就可以大体得知车辆的剩余价值。估值出来后,就可以决定借多少钱了。正常情况下,可以放到评估值的七成左右,如果评估值是20万的话,一般也就借个14万左右,这里主要是考虑到借钱的人还不了钱的话,需要把车卖出去的,一方面二手车价格有波动,另外卖车也要一些费用,扣除这个那个,最后也就剩个七八成可以还债了。当然,也有些不怕死的,授信额度达到了评估值的八成以上,甚至评估值是多少就借多少,这种平台估计是饿疯了,捡到个窝窝头就当鲍鱼。

三. 看抵押手续

一般有两种方式,一种是押车押手续,一种是押手续不押车;当然,现在也有的既不押车也不押手续,那跟信用贷款没啥区别。

第一种,押车押手续。由于这种方式会转移车辆的占有权,而根据我国的有关规定,只要签订了质押合同并转移了动产的占有权,那么质押权就成立,可以不登记。做车辆质押的,一般都会有自己的车库,所谓押车,就是借款人把车停放在平台的车库里面,让平台占有并保管;因为根据我国的有关规定,车辆等动产质押是必须转移车辆的占有的,如果没有的话,那质押就是无效的。押手续就是借款人把跟车辆相关的手续押给平台,最主要的是机动车登记证、行驶证、发票。所以,最理想的情况是平台有自己的车库,并有相关的图片或者是视屏监控,证明借款人确实把车押给了平台,另外再披露手续方面的信息,那样就真真是极好的;然而大部分平台都是娇声说着“臣妾做不到哇”。

第二种,押手续不押车。由于这种方式不转移车辆的占有权,它实际上是一种车辆抵押借款,必须进行抵押登记。这种方式只把车辆的有关手续押给平台,但是车辆继续由借款人使用,只是在车上安装GPS定位系统,你把车开到哪里,平台可以实时监控,但若是借款人把车子开到某个犄角旮旯,然后把GPS卸了,再把车子以合理的价格卖了,平台是完全没辙的,就算是哭爹骂娘,照样实现不了自己的质押权。因为根据我国的有关司法解释,“质权人将质物返还于出质人后,以其质权对抗第三人的,人民法院不予支持”,因此这种质押贷款方式,风险相对要高,当然其利息也要高出不少。目前在北京压手续不押车,月息在3.5分到4分左右,而押车押手续的话,月息在2.5分到3分左右。由于只押手续不押车风险相对较高,所以对借款人的审核要更严格些。对借款人的收入、户籍、车辆登记地都会有相关的要求,比如房贷网就在北京地区开展押手续不押车的业务时,就要求必须是北京本地的车,若车主是外地人且在北京没有房产的话,就需要找有房产或是固定收入的北京人做担保。所以,对于那些只押手续不押车的平台,在借款资料审核中,必须注意借款人的收入以及其他财产状况。

另外一个就是车辆变现的问题。谁都希望借款人能按时归还本息,然而真到了还不上钱的时候,就只能是处理借款人的车了。但是,就算签了质押合同,做了登记,车子还是借款人的,他人是不能直接把车卖掉的,因此,在做质押手续的时候,会签订一份车辆过户或是转让协议,融金所就披露了这方面的信息,只有签订了这方面的协议,才能处理车辆的。处理车辆所得的财物,优先偿还变现所产生的费用,之后再偿还出借人的本息,要是钱不够,继续找借款人追债;要是钱有剩余,就必须归还借款人。

今天听黑土给你讲车抵那些事,不提风险只讲模式,想知道风险如何,去看贷出去风险评估报告。

极客网企业会员

免责声明:本网站内容主要来自原创、合作伙伴供稿和第三方自媒体作者投稿,凡在本网站出现的信息,均仅供参考。本网站将尽力确保所提供信息的准确性及可靠性,但不保证有关资料的准确性及可靠性,读者在使用前请进一步核实,并对任何自主决定的行为负责。本网站对有关资料所引致的错误、不确或遗漏,概不负任何法律责任。任何单位或个人认为本网站中的网页或链接内容可能涉嫌侵犯其知识产权或存在不实内容时,应及时向本网站提出书面权利通知或不实情况说明,并提供身份证明、权属证明及详细侵权或不实情况证明。本网站在收到上述法律文件后,将会依法尽快联系相关文章源头核实,沟通删除相关内容或断开相关链接。