最近和一些创业者聊天，发现他们普遍存在紧急垫资的尴尬，金额多在20-30万元左右，VC融资不容易，银行贷款手续繁琐，时间也太长等不起，不知该如何解决是好。
一位从事VR的创业者对笔者表示，他不久前向某国有银行申请一笔30万贷款，放款少则5-7个工作日，多则半月，还需提供身份证、户口簿、婚姻状况证明、房权证、抵押物、收入来源和收入证明等等一大堆材料，从资料准备到贷款审批完至少需要1个月。
如此漫长而冗杂的申请贷款体验，对急需贷款的大量创业者来说，无疑是难以承受之痛，创业者融资更需利率低、风险小，放款快的专业贷款工具，当下兴起的手机贷或许能成为可行的解决方案之一。
创业融资≠向VC要钱
众所周知，当下中国银行业服务水平和放款效率，很难满足大部分创业者融资需求，银行信贷审核方式长期较为保守，通常需要抵押、担保和质押等硬资产要求，很少采用互联网大数据、用户维度和信用审核方式，导致不少信用良好，但缺乏资产属性的大量创业创新群体被拒之门外。
当下银行贷款产品设计也被公认为过于“标准化”，缺乏个性化产品思维。比如不少创业者只需3个月的50万元垫资，但不少银行只提供最低期限半年的100万贷款，不仅造成浪费，也给创业者增加额外的利息成本。
此外，当前创业者的融资渠道，长期被固化为向VC要钱，他们奔波于中关村创业大街，参加各种创业路演活动，以期博得VC们的青睐，实现自己创业梦，却忽视其他信贷工具的价值。
京东CEO刘强东曾建议创业者融资优先考虑银行贷款，实在不行再考虑VC，因为VC成本全世界最高。当前创业者以拿到数千万美元融资为荣，殊不知将来需要10倍、100倍还给投资人，创业者不要把眼前融资视为自己财富和成功，而是一种负担和压力。
银行长期难以满足创业者融资需求，倒逼创新贷款平台解决市场痛点。宜人贷（借款端）、蚂蚁花呗、微粒贷，飞贷等成为当下主流手机贷款工具，创业者通过以上贷款平台获取资金，与传统的借贷模式相比资金筹集速度更快，短则当天就能实现融资，飞贷手机APP甚至声称5分钟即可完成借款申请，最高可贷30万元，也可定制融资额度。
银行 VS 手机APP贷款服务对比
与传统金融机构贷款相比，手机贷款平台用户不必前往营业厅、也无需提交大量材料，等待半个多月批款，再次贷款也不再需要重新提交材料等，帮助用户节约大量的时间成本，提升贷款的使用效率和放款质量，算是多赢。
天使投资或存变数？
目前国内的手机贷款APP处于关键洗牌期内，无论是投资者还是融资企业，在进行选择时都需要考察清楚，看其是否使用第三方支付平台进行资金托管，由于部分APP使用资金池模式，融资资金很容易被偷偷转移或投入到其他的项目中，对投资人和融资企业都将会带来不小损失。
据了解，宜人贷、蚂蚁花呗、微粒贷，飞贷等都采用第三方支付的方式，对融资者的资金进行保管，使用第三方支付平台进行资金托管，意味其不会直接接触融资资金，可在一定程度保证融资资金安全。比如飞贷的资金来源于银行等金融机构，其在GMIC大会定义手机APP贷款的五大标准：全线上、大额度、开放性、随借随还、动态化。
在大额度和开放性方面，蚂蚁花呗、借呗及微粒贷都是面向自己的目标用户，并不对所有人开放，额度也偏低，大多数人能拿到的额度通常只有几万，而飞贷面向所有人开放，并且额度高达30万。
相比动辄数百位，上千万级VC来说，手机APP贷款提供的额度还不大，比如飞贷APP最高提供30万元贷款，最长使用24个月，可能算不得大手笔，但对大量处于初创阶段创业者周转贷款，或是启动种子资金，30万却能解决不少燃眉之急，甚至是不可或缺的救命钱。
笔者认为，宜人贷、蚂蚁花呗、微粒贷，飞贷等手机贷款平台当下提供的融资服务，虽只能满足创业者短期内的贷款需求，但由此开创的新型贷款服务和理念，在普惠金融日渐成熟之际，助力创业者融资渠道更加多元和便捷，VC行业尤其天使、种子投资游戏规则未来存在不小的变数。（完）
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