9个习惯助你建成小金库

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你不需要挣一大笔钱就可以拥有良好的财务状况。

虽然高达6位数的财产或高收入的工作可以让你跻身成功人士的前1%，不过这些金钱的小习惯，往往就区分出你是潇潇洒洒的生活，还是长期处在财务压力的边缘。

仅仅依靠LearnVest的理财规划平台的金融风险管理师David Blaylock，他是不会单纯的在良好的理财习惯上给出建议。他倡导的是如何进行实践。

例如，Blaylock说：“我对我现有的所有业务费等都做了定期审查，每个月都要从我的信用卡中扣除。你会惊奇的发现，你原来订阅了那么多业务，还有很多都是不常使用的。你只要把这些有效的利用起来，这就是一笔很好的储蓄资金。”

定期的整理你的业务费和服务费，能让你的财富值变的更好，使用一个得当的记账类工具会让你更清晰的看透你的费用支出。比如随手记App，使用里面的定期报告，可以在系统中选择接受系统每周或者每月给你汇总的财务报告，通过这些财务报告，你可以十分直观地了解你在这段时间内现金流的流动情况以及个人资产的动态变化。

注册理财规划师说Nancy Butler说：“如果你看看在你的一生中平均多少能赚多少钱，然后算算你的工作时间有多少年，你会发现大多数人的一生的收入都能超过一百万美元，但很少有人能够成为百万富翁。而怎样管理手头的资金，结果就会变得不一样了。”

那么，做哪些简单的改变就能走向财富自由的康庄大道呢？我们问了两位理财规划师他们的是怎么做的。

Silicon Prairie News

1、逆向思维

我们都知道：薪水扣除税款后，你拿到的钱就会变得特别少，你可能的想法是把钱存起来，等到退休后就是一大笔的资金。但要进行理财的话，就必须改变心态。也就是说，你别把钱直接带回家，将一部分用作实现更大财务目标的建设基金。

巴特勒说：“大多数人会马上花掉一部分，付掉原来的账单一部分，剩下的就存起来，这是退步的想法：首先，你应该存上一笔用于财务目标的钱，再来支付你的账单，然后再考虑花钱。”另一个陷阱是总是想着当生活变的更好的时候再来维持好的金钱习惯。其实，你不知道收入增长到什么程度，才叫做好，才能满足你对金钱的要求。

现在请记住，正如Blaylock所说的：“我们不建议你把钱都存起来，不是说你每个月都要抽搐1000美元，你只需要抽出50美元，甚至是更小的金额，只要你能负担的起，不要低估这些小小的力量，因为随着时间的积累，一旦我们看到了进步，就会重复这样的行为。”

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2、看看你想达到什么样的水平

正如竞技运动员们一次又一次的瞄准投篮，他们对于目标的设定，会直接影响运动员投篮的准确率。那么，你要设置一个目标，知道你的钱用来做什么，达到目的的几率也就大很多。

为了能在未来获得增值的储蓄，金融专家们建议设定一个五年计划，在五年之内达到设定的金钱目标，以及达成目标所需要的必备条件。（这是LearnVest的5年目标计划）例如，储存六个月的收入用于急救基金，或是一个大事件，比如房子的首付。

Blaylock说：“任何时候，如果我们都有一个特定的目的，无论这个目标是紧急储蓄，或旅行资金，或是大学学费等等，有了这个理由，其实可以帮助我们省钱。”

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3、遵循你的个人原则

遵守一个准则，比如不花1000美元买一个名牌钱包或新的必备品，在生活不重要的事项上不超过300美元的消费？这样做的好处是你可以为自己创造金融规则，事实上，这样做也可以是一个好习惯的开始。

我们为自己设定的“经验法则”，同时也是“启发式的”，比如说，在婴儿服装项目上的花费不能超过15美元，比如，鞋子的价格要超过50美元，这些经验法则可以简化我们的选择。行为经济学家认为，采用良好的启发式可以帮助人们养成良好的理财习惯。

如果说创建一个比较大的经验法则比较困难的话，Blaylock建议可以从简单的东西开始，比如一个星期只能出去吃两次等等，这样的启发式同时还能带动身边的同事省钱。

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4、生活得像个“隐形”富翁

对有些人来说，眼前浮现的百万富翁的形象就是拥有庞大的豪宅和闪亮的宾利，但大多数百万富翁并不是这样生活的，相反，他们倾向于低调的生活，而且存的多，花的少。换句话说，他们并没有炫耀他们的钱，Thomas J. Stanley博士的《隔壁的百万富翁：令人惊讶的秘密美国富豪》的书中，介绍了20年以上的调查细节和对百万富翁的个人访谈，揭示了在美国的大部分富豪往往是辛勤工作的结果，而且，还生活的很低调。

拉斯维加斯的 David Sapper，拥有一项成功的二手车业务，他的妻子是个房地产经纪人，两个人每年的收入有500000美元。然而，他们生活的就像是“隐形”的富豪，每月只花2500美元，用于所有账单和额外的支出上，和同龄人很不一样。Sapper说自己将90%的收入都用作储蓄和投资，可以提前退休了。

他的建议？Sapper说：“要发现自己需要的，开心的，舒服的生活方式，就保持这种状态就行。每次我再看MTV的时候，我都会有口头禅“啊哈”，LL Cool J（美国著名饶舌歌手、演员）曾经说过，我将我的本店雅阁车出租出去，每月能得到399美元，而其他的说唱歌手就没有其他收入。”

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5、现在解决退休问题

如果你是二十多岁或三十多岁，退休似乎遥不可及，你不会优先考虑为退休储蓄资金。这个很容易理解：你可能要参加婚礼的随礼（平均每队新人600美元），攒够住房的首付款，还要把剩下的钱用于“必要”事项，比如度假。哪里还能剩下用于退休的资金？

不幸的是你后来开始存款时，你不得不存上更多的钱。但是，你越早把钱存上，它的成长与复利时间就越长。

Blaylock说：“例如，如果你现在30岁，一个月存上50美元到退休的账户中，账户有一个7%的收益率，这一个月50美元就会在30年后变成56000美元，但是如果你等到40岁再来存款，你需要每月110美元，才能达到相同的目标。这是因为你的钱的增长时间就会变的更短，复利的增值空间就越少。

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6、明确交易记录

Blaylock说：“涉及到省钱的时候，我们大多数人都有很好的愿望。但是，如果你不知道你的银行账户什么时候汇进钱，什么时候汇出钱，你不知道你的余额可以用在你设定的金钱目标上。大多数人通常不跟踪他们的收入和支出。与我有工作往来的客户并不会去审查工资，交易存根，这令我很吃惊。”

你可以下载一个免费的应用程序，帮你管理“金库”。比如随手记App，它能为你提供五大类专业的个人账户管理：

现金账户、信用卡账户、金融账户、负债账户和债权账户，不光账户类型全面，而且功能也十分丰富，周期自动记账、预算管理、短信自动记账、邮件账单导入、条码扫描和账单相册等等，十分贴切生活。

Blaylock说：“如果我不知道你在外面吃饭花了多少钱，我怎么能指望你做出改变呢？你必须成为你的首席财务官。”

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7、每个人在生活中都会有些许的负债

但是，如果你的负债状况很差的话，不是说学生贷款或抵押贷款这类，而是信用卡负债，你每月要支付高额的利息，你优先考虑的就是终止这种身为债务人的坏习惯。Blaylock说：“我希望人们能够在36个月或更少的时间内理清债务，制定出一个计划，也不要马上清偿所有的负债，因为这会成为你实现其他财务目标的绊脚石。”

同时，要有应急的开支，比如随时可以拿出600美元的汽车维修费。这就是为什么Blaylock建议把承担债务的一部分钱放入你的急救储蓄帐户中。例如，不要把600美元全部用于支付信用卡债务，考虑将300美元存入紧急储蓄账户，另外300美元用于信用卡付款。虽然这意味着你将需要更长的时间来摆脱信用卡债务，但是你会有应急的储蓄。

Blaylock说：“信用卡债务终于还清确实是松一口气的时候，但是我们也会注意到我们依然没有任何的积蓄或存款，因为我们把钱都用来还款了。因此，当你也在努力偿还你的信用卡时，你应该建立一个紧急储蓄帐户。我经常告诉客户，他们的紧急储蓄是他们的保险政策，以防再次陷入信用卡债务中无法自拔。”

当你摆脱债务，Butler建议你只留下一张信用卡就够了，并与自己（或其他重要的人）定个约定，它只会在紧急情况下才会被使用。Butler说：“比如说汽车坏了，我根本就修不了，这是一个紧急情况，但是我知道我会在六个月内我会需要到某样东西，这就不是一个紧急情况。”

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8、增加你的收入

增加净资产的方法有两种：少花钱或多存钱。LearnVest的理财服务规划师Natalie Taylor说：“少化的部分只是你必须存下来的部分，其余的要在适当的时候做出投资。赚的更多通常不会导致更高的资产，因为与之匹配的是增多的花销。”

但如果你的收入有所增加，一方面，这些收入可以让你的底气增强，另一方面，你可以通过它获取增长的收益，或买一张福利彩票，总有一些办法能够获得更多的资金流入。

一个建议：通过一些你爱做的兼职来改变你的收入来源。做的事情越多，赚的钱也就更多。Blaylock说：“对于那些不想削减开支的人，我喜欢通过做兼职工作来获得额外的报酬，我有一个很好的朋友，他是一个律师。她有大旅行的习惯，有次她不愿意再回来了。所以，在婚礼季的周六，她在一家花店帮忙。这是件共赢的事：花店有一个可靠的员工，我的朋友爱花，所以她不把它当做工作。”

另一个想法：寻找投资机会，你可以通过理财规划师的帮助，这是得到收入的另一途径。Blaylock说：“我认为退休收入应该包含多个来源，如租金收入、打工收入和自存的退休资产。”

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9、咨询专家

生活中有很多时候可以咨询专家。即使你做了你能够做的所有的一切来培养你良好的理财习惯，一个合格的财务规划师可以帮助你沿着正确的轨道走下去。

Blaylock说：“通常，在财务状况中，我们大多数人都太情绪化，不能做出很好的决定，所以你要找一个任何时候都能得到专业意见的人，以外部视角来审视你的行为。我能很客观的看待你的财务状况，而你做不到，因为当局者迷，旁观者清。”

LearnVest计划咨询服务平台专为个人提供理财规划服务，公司为客户提供财务计划。所显示的资料仅供参考，不作投资、法律或税务筹划建议。如果要具体确认你的财务状况，还要结合咨询财务顾问，律师或税务专家的意见。除非特别标注的，在本文中接受采访的人既不是客户，员工和LearnVest规划服务分支机构的人员，表达的观点仅代表个人。LearnVest规划服务和任何第三方在本文中都是分开表述的，是相互独立的，本平台不负责对方的产品、服务或政策所提供的内容。

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