互联网金融创新如何促进产业深度融合？

金融的本质，就是以低成本高效率克服信息的不对称。资金提供者不了解资金使用者，是主要的风险来源，如果金融业不把风控放在第一位，而只顾盲目扩张，必将自断前程。特别是自去年年底的意见稿以来，行业监管趋紧，正在展开的互联网金融专项整治活动将进一步取缔和整治一系列不合规平台。互联网金融如何在接下来的严峻时期抓住机遇？把握好创新力度，促进产业深度融合是重点。

横向覆盖六大模式

互联网金融在近几年的发展中，已经衍生出六大模式：第三方支付、网络小贷（又称“大数据金融”）、互联网金融渠道、P2P网贷、互联网金融门户和众筹。每个模式都各有特点和优势，但都有一个最大的共同点：借助互联网和现代信息科技技术实现资金融通，进一步改善了信息不对称的问题。特别是P2P网贷，更高效地实现了投融资双方需求的快速对接，拓宽了社会的融资渠道，进一步推动了利率市场化。而P2P网贷平台下一步要做的，除了维持合规性运营，还要控制信贷审核等环节的人力物力投入，寻求更低成本的渠道（如大数据的利用和全国性征信平台的建立等）高效地完成借款人的信用评估和风险评级，从而进一步降低运营成本。

在这六种模式中，单一的一种模式并不足以撼动银行在金融业的霸主地位，但如果联合六大模式，加速实业发展、甚至改变垄断格局的未来可期：以支付宝、微信支付、财付通为代表的第三方支付模式在虚拟货币和结算领域给银行带来了一定的冲击，但未来要想在保险、基金等金融业务方面和银行分庭抗礼，还要等待金融监管政策的进一步放开；以苏宁易购、阿里小额信贷、京东商城为代表的网络小贷是拿出银行的自有资金放贷，最大的优势在于有详细的交易数据用于信用评估，未来在数据真伪性鉴别、数据挖掘和个性化服务方面仍有发展空间；以余额宝、定存宝为代表的互联网金融渠道则借助互联网扩大了基金等传统理财产品的覆盖面和影响力，但随着经济持续下行影响，其收益率一跌再跌，热度大减；以拍拍贷、果树财富等平台为代表的P2P网贷前景非常广阔，目前也细分出车贷、房贷、三农贷、校园金融等领域，竞争渐趋白热化，但面临风控体系待完善、用户认知程度较低等问题；以融360、网贷之家、银率网为代表的互联网金融门户相当于打造了一个理财超市，采用“搜索+比价”的模式让用户自行对比和挑选信贷、保险、P2P、基金等理财产品，但还需要用户和流量的积累；众筹不能等同于捐款，因为支持者应享有与投资额匹配的回报，例如由31位海内外资深投资人众筹成立的P2P平台果树财富，以4小时超募1500万元创下行业记录，近期还为庆祝两周年推出持续到5月27日的“浇灌果树赢壕礼”、“邀请好友拿1.5%加息券”、“新人投资享红包大混战”、“注册即送5000元体验金”等狂欢活动，倾情回馈投资人，在互联网金融行业称得上是一个相对成功的众筹案例，但从整体来看，众筹在国内的发展良莠不齐，仍待进一步规范。

纵向与传统企业融合

“互联网+”的概念兴起后，各个行业都开始蠢蠢欲动，视互联网为转型标配。特别是“互联网金融+”和传统企业的结合，更是打破了互联网以往单纯的导流和营销功能，让信息不再成为孤岛，大数据的价值也逐渐被重视。与其说传统企业拥抱互联网金融是因为时代倒逼转型，不如说是传统企业在主动求变。传统企业借助互联网金融，可以实现用户数据的沉淀和内部效率的提升，从而让现代化企业的管理形成闭环，帮助企业为用户提供更优质、更贴心、更个性化的产品和服务。

未来，互联网金融在创新方面还要在合规前提下加大力度，特别是在与传统企业融合的过程中，会涉及到跨行业、跨领域的合作，以及线上和线下的对接，因此，在寻求传统企业（如餐饮、房地产、二手车车行等）的具体应用场景前，从事互联网金融的企业要先做好充足的准备，如完善风控审批流程流程，引入第三方数据和第三方征信，实现快速授信等，从而进一步促进消费场景化，加快推动产业的深度融合。

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