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信而富的EMMA消费信贷棋局

极客网4月5日(北京) 第一次接触信而富,是在几年前的美国Lendit峰会上,给人的第一印象可以用三个词形容:踏实、务实、学院派。几年观察下来,这种印象不但没有改变,反而越来越深刻。从名字可以看出,这是一家对信用和财富有着深刻理解的公司,相信信用的价值,其所做的一切,也都和信用与财富有关——从最开始的P2P普惠金融,到最近的EMMA人群消费信贷,无不如此。

自成立以来,信而富始终保持着相对稳健的经营态度。既不跟风,也不炒作,埋头苦干,一点一滴地积聚势能。在行业氛围普遍浮躁的今天,这种一步一个脚印的经营态度难能可贵。不过,由于做事低调,过去几年,信而富在普通大众中的声量并不大,但在业界,他却是一家知名度和口碑都极高的公司。《极客网》去年就曾刊发一篇文章推测,最有可能抢先赴美上市的P2P公司有三家,信而富名列其中,与宜信宜人贷、平安陆金所同列。

作为科技金融第一新媒体,《极客网》之所以给予信而富如此高的期许,是因为它与另外两家公司一样,有着极其深厚的金融背景,对于金融业务的专注力与拓展力明显高于同期其它公司,而且起步早,先发优势明显。

当前,宜人贷已经上市成功,开启了资本驱动时代;陆金所在种种内外因素促成下,也已开始多元化重组布局,只有信而富仍然按部就班地坚持一贯的策略:专注产品创新,深耕金融普惠。俗语云,厚积而薄发,从企业长跑的角度看,信而富这种连续的发展状态极具竞争力。因此可以说,尽管信而富没有抢先上市,但其在资本市场中受到的关注度,可能并不输给宜人贷。

落子EMMA消费信贷

事实上,在市场营销层面信而富也不是一家甘于人后的公司,近两年,无论是在业界同侪中的地位,还是在大众市场的品牌声量,都有了明显提高。这表明,信而富已经完成第一阶段的基础准备工作,开始系统性地将金融科技方面的研究成果落地铺开。3月30日,信而富在京发布消费信贷战略,将目标人群锁定在5亿被传统金融机构忽略的“EMMA(爱码族-成长中的新兴一族)”人群身上,落下一盘大棋局的第一个旗子。

不难预见,随着平台信贷数据的不断丰富,以及相关大数据挖掘体系的逐渐成熟,信而富的市场策略相比以前会变得越来越激进。不过,这种激进,并不是运营人员刻意为之,而是市场需求与用户期许共同推动的必然结果,就好比水到渠成、瓜熟蒂落。从市场开发与同业竞争的角度分析,信而富布下的局要想得势,这种激进是必由之路。

在接受《极客网》采访时,信而富创始人王征宇博士坦言,过去几年,能否把握住EMMA人群消费信贷这一巨大市场机会,信而富也没有百分之百的信心。但随着自己独立研发的风控体系、产品体系、运营体系的不断优化,信而富抢先解决了平台获客成本高和借款人借贷成本大的问题。因此,信而富的信心大增,未来几年,信而富将加速在这一市场的战略布局,争取把先发优势最大化。

王征宇博士还强调,相比美国,中国市场的消费信贷覆盖率还非常低,征信数据缺失是最根本的原因。尽管这是一个万亿级的巨大市场,但没有任何一家传统金融机构和新兴互联网金融公司,能够在这里跑马圈地,就连路数最激进的P2P公司也不敢大规模切入,而平台获客成本和借款人借贷成本居高不下是最大的限制因素。信而富抢先解决了成本问题,就相当于站在了风口,没有理由不加速抢占市场高地!

从一家名不见经传的小公司,慢慢发展成为行业领军企业,信而富正在用实际行动,证明金融与科技融合的巨大现实意义。更值得一提的是,从一开始信而富要做的就不是解决客户的单次借贷需求,而是将“与客户建立终身信贷关系”作为自己的终极目标。放眼全球网络借贷服务业,还没有任何一家机构能够找到一种相对稳定的多次性的客户关系,更不用说终身信贷系了!由此来看,信而富的格(ye)局(xin)不是一般的大!

作为一家说到做到,从不放空炮的公司,信而富既然敢公开说出自己的愿景,背后一定有支撑它成立的内在逻辑。从王征宇博士的发言中,我们就能窥探出一些端倪。众所周知,中国之所以会出现5亿被传统金融机构忽略的EMMA人群,根本原因在于这部分人没有征信数据。要想在EMMA人群的消费信贷市场有所做为,最重要也是最难解决的问题,就是如何获得足够多的有效征信数据。过去的事实已然证明,EMMA人群征信数据的规模化生成,难度不是一般的大,用“跨世纪难题”来形容似乎都不为过。但信而富要做的正是挑战曾经的不可能。

跨界合作共掘数据价值

在EMMA人群的消费信贷数据获取方面,信而富给出的答案是:自营+合作。自营很好理解,就是通过自身平台的运营沉淀数据。合作则是通过商业结盟,从合作伙伴平台获得数据。自营是任何一家平台都会做的事,但仅靠自营,短时间内数据规模很难起来。所以,合作是快速构建数据规模壁垒的最佳途径。因此,信而富消费信贷的核心战略也定为:与尽可能多的机构合作,无论大小。

然而,信息时代,数据关乎一家公司的生死,没有人愿意拿出来共享。这也是为什么过去十年以来,中国出现众多信息孤岛的根本原因。信而富的合作策略要想成功落地,首当其冲的问题就是:如何让伙伴心甘情愿地共享数据。作为一家成长型新兴互联网金融机构,信而富向合作伙伴要数据的难度无疑是巨大的,尤其是面对一些已经小有规模的知名企业,互联网巨头就更不用说了。

不过,信而富规划了一套行之有效的商业合作体系架构,在这个架构下所有参与者都能各得其所,双赢、甚至多赢。从信而富官方公布的公开信息来看,截至笔者发稿,已有数家合作伙伴愿意与之合作数据。其中甚至包括百度、腾讯这样的互联网巨头。众所周知,互联网时代,用户数据最多的平台莫过于各种互联网公司,包括搜索引擎平台、社交网络平台、电商购物平台、游戏娱乐平台等。能够争取到互联网公司的数据支持,对于信而富来说,无异于在行业发展的初期,就拿到了决胜未来的杀手锏。

我们知道,互联网公司比传统企业更加重视数据保护,非必须决不可能拿出来共享。信而富既然能够与他们合作,背后一定有它成立的商业逻辑。通过研究不难发现,信而富的运作模式非常容易理解。他是完全从商业共赢的角度,思考与解决伙伴共享数据动力问题。

王征宇博士在接受《极客网》采访时透露,信而富之所以能与互联网公司合作,核心要点主要有三:

第一、帮助数据合作伙伴,增加数据价值。信而富愿意向数据伙伴开放自己的金融数据生成、管理与经营能力。帮助数据伙伴在原有数据基础上,构建成体系的金融数据,如征信数据、风控数据等。在无数据不金融的当下,越来越多的数据拥有者希望增加自身数据的金融属性,进而挖掘更大的商业价值。双方访求的完美契合,让数据共享合作的达成,变成了一件非常顺理成章的事。

第二、帮助数据合作伙伴,增加客户价值。除了向数据伙伴开放技术能力,信而富还可以帮助数据伙伴的客户,更加方便地享受到金融服务。也就是说,无论数据伙伴的基础业务是什么,只要选择与信而富合作,他们的客户就可以瞬间享受到金融服务。统计数据显示,非金融平台上的用户对金融服务的需求正在快速增加,这也是为什么越来越多的互联网公司涉足互联网金融的根本原因。能够帮助数据伙伴增加客户价值,让信而富与数据伙伴之间的合作,有了强大的共赢基础。

第三、帮助数据合作伙伴,增加自己的业务量。信而富消费信贷的本质,就是帮助用户获得小额贷款,增加用户的购买能力。数据伙伴与信而富共享数据以后,通过信而富的技术可以瞬间评估出用户的信用额度,帮助用户获得相应借款,也就是间接增加了数据伙伴平台用户的购买能力。这样一来,用户原来无力购买的物品,现在可以购买了,在透支消费盛行的当下,这种合作,无疑会大大促进消费。与信而富合作,能够增加自己的业务量,何乐而不为?

不得不说,信而富布下的棋局非常巧妙,但并不复杂。相信很多其它平台也能想到。但理念与实现之间,往往会有一个筋斗云的距离。现实的情况是,理念想到的很多,最终做到的却很少。而信而富的优势,恰恰就在于超强的执行力。

为了保证以上三点的顺利落地,信而富拿出台数十项配套策略。另外,为了强化合作优势,信而富还拿出最优质的研发资源,着重打造了两把业界领先的技术利器:预测筛选技术和自动决策技术。通过这两项技术,信而富能够做到持续向数据伙伴输出高成长性价值。这一点至关重要,有了它,合作共赢才不是一句空话。

随着信而富技术实力和商业模型的不断完善,其面向未来的战略蓝图日渐清晰。一个以金融为核心,以技术为驱动力的互联网金融新巨轮即将扬帆远航。尽管当前信而富的总体规模离理想状态还有很大差距,但500万笔的累积放款数量也早已是业界翘楚。不难预见,未来几年,信而富将以更坚守的步伐和更快的速向未来的愿景挺进。

最后,我想说的是,EMMA人群消费信贷市场的掘金者,远不只信而富一家。在所有玩家中,既有老牌金融科技巨头,也有新兴互联网企业,在这样一个刚刚起步,并且变数重重的新市场中,最终鹿死谁手远未可知。信而富要想在激烈的竞争环境中持续引领,必须做到不忘初心,坚持创新。(完)

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