李多志，徽商银行电子银行部总经理，徽商银行直销银行部负责人，拥有多年大型股份制商业银行零售银行从业经验。随着国内金融互联网业务的发展，他牵头组建了徽商银行直销银行徽常有财，拉开了城市商业银行布局互联网金融的大幕。在其领导下，徽常有财陆续获得“互联网金融最佳品牌奖”、“最佳直销银行功能奖”等诸多奖项，在2016年度互联网周刊中国直销银行排行榜中位居全国第4位。
近日，由中国金融认证中心举办的“科技赋能金融 智慧引领未来”主题论坛在北京举行。徽商银行电子银行部总经理李多志出席了主题论坛并就直销银行的一些热点问题提出了自己的一些思考。
1、直销银行=零售银行2.0半壁江山?
这个问题的答案有助于明确我们直销银行在行内的战略定位，有助于协调好和大零售条线部门的关系，有利于争取更多的资源配备。
零售银行1.0的主战场在银行网点。传统银行零售业务的打法是“内战厅堂、外战周边”，零售银行的战略战术制定是围绕网点为中心进行的。无论是网点产能提升，还是外出宣传拓展，营销方式从坐商转向行商，客户办理金融服务的中心是银行网点。
在互联网时代，零售银行必将面临转型进入2.0时代。90后已经接近30岁，80后也即将迈入40岁，80、90后已经成为社会的中坚力量，社会的主流群体的移动化生活方式决定着各行各业的形态，当然也决定这未来零售银行的存在形态。
什么是零售银行2.0呢？零售银行2.0一定会拥有两个部分，一个部分就是基于柜台强认证帐户为基础的网点业务，向手机银行为代表的移动端APP转型。另外一个部分就是基于线上弱认证账户体系的互联网银行，现在各家银行都在加速金融产品和服务的移动化改造，试图符合主流人群的生活方式，试图将逐步流失的客户继续留在银行自己的场景里。但是我们要清醒的看到，从移动支付到互联网理财再到互联网消费贷款，这种银行自有的纯金融的场景在不断的减少，场景的金融嵌入的需求在不断增加，场景嵌入是互联网银行的强项。
互联网银行可以很方便的将金融产品和服务嵌入到老百姓衣食住行的日常场景中，嵌入到主流人群移动化的手机生活中，嵌入到个主流行业APP的金融移动化的进程中，这是直销银行的主战场。另外还有一个概念要明确，直销银行的主战场不一定是直销银行的APP，而是由于电子账户的特点，直销银行将成为一个无处不在的银行，成为适用互联网时代，一个新型银行的存在形态，这就是直销银行的魅力，互联网银行的魅力！
基于这个理念，徽常有财正在进入快速发展通道，上个月我们的客户规模已经突破900万，而且这才是一个开始。因此回到第一个问题，答案将是肯定的，我们认为可以说直销银行，也就是互联网银行将是未来零售银行2.0的半壁江山！
2、直销银行产品同质化吗?
直销银行产品同质化问题是客户定位和业务模式定位问题，根源是因为客户定位问题。如果把直销银行仅仅理解为是“直销”银行，指定业务限定在哪些范围，必然是同质化的。实际上现在“直销银行”这个名字我们认为已经不符合互联网时代的发展，应该更名为“互联网银行”，只有互联网银行才能代表新的银行的业态。
在直销银行发展初期，以徽常有财为例，一开始以经营一个互联网银行的理念去寻求由底层账户体系的变动而产生的一些机会。我们还有互联网支付、互联网账户、互联网消贷，一个全系列的零售产品线，现在已经形成了全系列的产品服务。到去年年底，业务上形成了战略转型，现在已经重新转向平体化和金融介质化。但是从长期来看，直销银行产品同质化问题是肯定的。因为在互联网时代，互联网空间是扁平化的，各个行业都会产生几个巨头，在几个巨头面前，直销银行能够提供的产品服务是相对同质化的，而且未来互联网银行也可能只会产生几个巨头。所以未来的竞争会非常激烈，决定这个竞争的应该是先发优势、机制、金融科技能力、人才等等。
3.直销银行就是普惠金融吗？
实际上我们的观点认为普惠金融只是直销银行定位重要的战略层面，像徽常有财，也有很多针对普惠性的产品。我们是第一家推出智能投顾的，利用多种商业模式的融合，让客户享受最大的实惠，都是一些普惠金融产品。但是我们认为直销银行不仅仅只擅长做普惠，实际上是一个互联网银行。80后已经不是长尾客群，已经成为高净值客群，现在直销银行的财务线已经在研究高净值客群的移动金融生活方式场景，我们怎么去满足他。
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