有了家庭之后,总想给孩子多一些保障。对于保险这个话题,Hi保非常谨慎,保险这个行业水太深了。当年,Hi保自己买保险的时候,也问了身边很多朋友,几乎每个人说的都不一样。有的说香港或国外的保险好,理赔额度高,但又有的说香港或国外出了险理赔很困难;有一些朋友说应该买消费型保险,但其他朋友又说得买分红险、返还险才划算。
而咨询很多保险公司的代理,他们几乎都告诉我的是自己公司的产品最好。最后没办法,Hi保花了整整两个月的时间,向金融行业的朋友咨询,再加上各种查找资料研究,才给自己选了第一份保险。
保险的选择要根据每个家庭的实际情况来决定,Hi保选的产品不一定适合所有人,而且也不想给大家一种推销的感觉,所以Hi保从来不会给出特别具体的购买建议。
保险是一个很庞大又很专业的体系,我确实也没有那么多时间去系统地学习和辨别每一款保险产品的优劣,而且近一两年,根据经济形势,各家保险公司的产品也在更新迭代,所以每次有朋友问到Hi保关于保险的问题,Hi保一般都只会聊到一些比较普遍的知识和问题。
给孩子买保险,首先考虑健康险:凡是有孩子的爸爸妈妈都知道,孩子的健康问题,最影响家庭的财务安排。孩子一旦生病,就算倾家荡产,父母都会全力以赴。
目前,社保中的医疗保险,未成年人的待遇远低于在职职工,这也是必须为孩子购置健康险的原因。
具体应该如何选择健康险?儿童健康险,我们主要讨论两种:一是重疾险,二是住院险。
重疾险必须买,越早越好
毫无疑问,儿童重疾险必须买,越早越好。因为发重疾,对家庭财务影响最大。
这里有必要提醒大家一点的是:无论给任何人买保险,都应遵循两个原则:一是保障充足,二是性价比高。简而言之,就是买够、买抵。
首先,要解决的是购买额度,即保额足够的问题。谈额度,首先要解释重疾险的意义。一旦你或家人遭遇重大疾病,就必须马上面临巨额支出,就算你有其他的医疗报销方案,你也得先花钱,你的现金流也会比较紧张,家庭财务状况面临考验。
重疾险的额度应该覆盖大多数重疾的平均治疗成本。建议重疾险的保额以50万元为宜。为节约成本,可减除医保的重疾报销额度。
不过由于各地政策有差异,以广州为例,重疾可额外报销15万元,所以成年人购买重疾险,保额起码要买到35万元以上。未成年人没有针对重疾的医保报销,所以保额建议买到50万元以上。
有些家长觉得孩子生重疾的概率非常低,所以给孩子买重疾没必要买这么高额度。这个逻辑是错误的:生重疾概率低,所以费率便宜,但这与生了重疾后,你必须付出的医疗成本是两码事。保险要买就按需求买够,否则就无法根本解决家庭财务问题。
第二,重疾保障的种类和限制。市面上的重疾险,覆盖的重疾都大同小异,不同产品覆盖的重疾种类绝大多数重合,有的人在三家公司有四份重疾险,却从来没有关注过重疾种类的细微差异,比较这些细微差别实在是一件费力没有效益的事情。具体到儿童重疾险,我们重点要注意,是否涵盖了孩子的特有重疾,如川崎病、脊髓灰质炎等。
第三,儿童重疾险的预算。性价比要高,保障越高越好,保费越低越好。特别提醒一下,不用考虑返还的问题。
家长需要了解的是,儿童重疾险解决的是保障问题,不是储蓄问题,过份重视返还因素,反而会扰乱对保障与保费性价比的分析。
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