近日,全球数字金融中心在杭州正式启动,被誉为“全球数字金融发展过程中的一件大事、喜事”,“具有重要的现实意义和深远的历史意义”,因为建立更包容、负责任和可持续的全球数字金融体系这份大事业又多了一份积极力量。
毋庸置疑,“世界经济数字化转型已是大势所趋,数字金融前景广阔、作用积极”已成基本共识。信息科技已经成为金融服务非常重要的变革力量,其创新与应用为金融行业带来的是全价值链优化,从实现形式、市场组织模式到服务供给方式等,无一不受其影响。
不过,不管形式如何,其内核却从未改变过。知名经济学家许小年教授很早就提醒过,“互联网金融要解决的问题,是金融业的核心问题,而金融业的核心问题是风险评估,是信用评级。”在业界,不少企业对此有着十分清醒的认识,在风控数字化、智能化上花了相当多的心力和投入,也取得了可喜的成效。
例如,正是因为在风控和大数据上下了极大的工夫,蚂蚁金服才锤炼出知名的“310模式”——3 分钟在线申请、1 秒钟审核放款、0 人工干预,已服务了1700万小微商户。
杭州的另一家头部企业铜板街在风控上也创造了独特的B+C双重风控模式。之所以选择这种模式,与铜板街的理念是紧密相关的。首先,它是以投资客户为中心,而非以借款客户为中心。为了给投资客户提供稳健、放心、省心、贴心的极致体验,它必须要在风控上把好关。其次,铜板街很早就认识到,金融信息服务这件事,与金融密切相关,必须敬畏风险,坚守价值观,要走得远、走得久、走得稳,而不是走得快。
因此,在选择资产合作商户时(B端),铜板街积累了一套独门“心法”,可以概括为“1234”。“1”,一个原则,必须对实体经济有帮助;“2”,两个“顺应”,顺应潮流、顺应国家政策;“3”,三看,一看行业是否是国家支持或扶持的行业;二看行业的发展前景、市场规模;三看对社会的价值,是否践行了普惠金融、扶持小微的金融政策导向,是否解决了社会问题;“4”,四个一票否决:不符合政策法规、存在违法违规行为;故意隐瞒、造假信息,不肯开放铜板街需要的数据材料;有严重的负面新闻;尽调后发现严重亏损,可持续经营能力存在很大欠缺。此外,在尽调时,除了主要高管,还会对具体的风险策略制定人员进行深度访谈。
然而,这只是第一步。对于合作的商户所推荐的底层资产(C),铜板街还要进行二次风控审核。铜板街的AI风控体系深入应用AI技术,借助关系图谱、神经网络、深度学习等,全面、客观衡量借款客户的还款能力及意愿,精准识别欺诈行为,“羊毛用户”的识别率达95%以上。所以,出现商户进件拒绝率高达22%以上这种现象便不奇怪了。事实上,随着外部环境的不断变化,如不确定性不断叠加,这个数字会不断提高。
当然,没有任何风控体系能做到百分百,毕竟,信息是瞬时万变的,蝴蝶效应、黑天鹅事件也时有发生。不过,铜板街既然选择了为普通百姓提供极致体验这条不容易走的路,就会一直走下去,不仅在AI技术上快速进化,还在商业策略上不断创新,努力为客户精选好资产,好的机构产品,以感恩客户不渝的信任和陪伴。
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