玖富三季报:从金融服务到科技赋能,机构资金贷款撮合量占比78.6%

金融机构借助金融科技力量转型已成大势所趋。

12月5日,玖富(NASDAQ:JFU)发布2019年第三季度财报。三季度,玖富贷款撮合量同比增长253.9%,其中机构资金的贷款撮合量占比为78.6%,相比2019年二季度的58.0%明显增长,这得益于其科技赋能战略的推进。

三季度,玖富对机构的赋能业务取得了很大进展,与25家持牌金融机构合作,授信金额达到900亿。数字增长背后大有深意。科技赋能,业绩由技术驱动,通过提供技术赚取服务费。这让玖富处在一个可以实现长期可持续增长的通道上。

更重要的是,金融机构借助金融科技力量转型已成大势所趋,监管落地引导创新,也为玖富等公司带来足够的发展空间。

/ 01 /金融科技to B服务“风口”再来

如果要为今年金融行业的发展写下几个关键词,一定少不了“科技赋能”、“to B服务”。

越来越多的持牌机构,消费金融公司、银行、信托等希望借助金融科技转型,由过去靠牌照赚钱转向靠金融科技能力赚钱。

尤其消费金融市场的高速发展,中国所有的银行都在努力向零售化转型,但这里有两个问题制约着它们的转型。

一是效率问题。

银行一直以来用的是人海战术。典型做法是,一家银行建立一个小网点,至少需要10-20个人。加上银行在过去这些年里几乎从没为获客的问题困扰过,利润十分可观。

但随着用户主体渐渐迁徙,80、90后成为新派的金融用户,流量从线下不断往线上迁徙,他们需要银行随时随地提供定制化的金融产品与服务,对小额高频消费服务需求也更加旺盛,这对传统银行开展消费金融业务,零售化转型的挑战不小。

在现有银行体系下,效率上不去,交易成本居高不下。你想用传统柜台受理的方式,要发放100万笔单笔10000元的贷款,从获客、审贷到贷后管理,对银行都是不可承受的成本。

二是风险问题。

对银行而言,风险源于信息不对称。尽管银行拥有海量数据,但很难对海量的、非结构化数据进行有效利用,所以大多只能通过抵押品等有形资产做风控。另一方面,要发展消费金融,对银行的风险评估、贷后管理环节都是不小的挑战。

传统银行服务的一般都是优质客群,很难从其较少服务的次级客群中筛选出有效客户。上市银行今年半年报数据显示,大多数银行的整体不良率较去年末相比,已呈现下降趋势,但信用卡、消费贷领域的不良率却在抬升;鉴于国内外经济金融形势,多家银行为了确保资产质量稳定,提高了信用卡、消费贷款的投放门槛,压缩信贷规模。

这恰恰是to B服务快速成长的机会。以玖富为例,它可以为合作伙伴提供智能化产品模块,按需灵活配置,并无缝嵌入合作方平台,帮助机构快速转型,尤其是对中小银行而言。

金字塔“顶端”的大银行可以一年投几个亿,自己做业务创新和技术改造问题不大,但“底端”的中小银行会非常吃力。

Oliver Wyman估算,2018年中国金融机构在技术方面的支出达1522亿,2023年将达4008亿。4000多亿只是金融机构的研发投入,排名靠前的100家大概会花掉90%,其它6.2万家年均投入只有60多万,远不足以推动数字化转型。

想要不被时代抛弃,出路只有与金融科技公司合作。

/ 02 /玖富的核心:要做金融机构的“大脑”

玖富对机构的赋能业务取得了很大的进展。三季度,玖富贷款撮合量同比增长253.9%,其中机构资金的贷款撮合量占比为78.6%,相比2019年二季度的58.0%明显增长,持牌金融机构表现出很强的合作意愿。

截至9月30日,玖富已与25家持牌金融机构合作,获得超900亿的授信,其平台模式已成规模,科技赋能模式也跑通了。

只不过,今天我们说的数字化转型、科技赋能金融,与过去大不同。

金融本身就是数字化的,很容易被IT技术提升。但传统 IT 公司在做金融科技时,并不具备业务思考能力,只能提供单纯的编程能力,业务逻辑只能依靠客户提供,这种模式只能说是外包。

原来的赋能只是赋了动手的能,而以玖富为代表的这些公司在为金融机构做科技赋能时,因为其多年的业务经验、对金融业务的理解,具备了业务思考能力。

以消费金融业务改造为例,首先玖富要帮助机构改造信贷审批流程,然后搭建以数据、人工智能和自动化为导向的决策系统,再往前则是对接大量数据,数据的前面是场景,即流量和获客。如此,顺着业务逻辑一个个环节倒推进行数字化改造。

得益于持续增加的研发投入,玖富已经实现了大数据、人工智能等先进技术在消费金融业务中的全流程应用,并具备了较强的技术输出能力。其中,贷前有AI加持的精准获客、智能反欺诈、全自动化审核,贷中有智能风控系统,贷后有智能催收等。

玖富13年来积累的数据被科技催化后,形成其竞争壁垒。在此基础上,9月份,玖富推出面向B端场景赋能的数字科技开放平台——“玖富超级大脑”,集成了包括账户体系、支付体系、大数据风控、信用评分、人工智能、金融产品设计、数字营销、数字证书功能在内的八大核心模块。

合作方可以调用平台的任意模块为己所用,通过API接入方式,即可方便连接资金方、快速触达场景方。类似于端到端的桥梁,这也是玖富“超级连接器”的奥义所在。

9月底,玖富还发布了语音质检领域的AI产品——玖富小易机器人,主要解决企业的服务人员管理盲区,助力金融服务场景,提升服务体验。

小易机器人可以从情绪识别和引导、经验指导和注意力驱动三方面赋能金融行业客服人员,协同客服高效完成客户联络工作。比如,在经验方面,它通过不停量化个体在工作时候的内容,将业绩好的经验传授给其他人;在情绪方面,它通过语音来识别客服人员的情绪波动,再通过终端和后台的交互变化,及时提醒使用者平稳情绪。

/ 03 /新形势下的新机会

金融科技在发展与风险之间的平衡变量是监管。行业加强监管其实也为玖富等金融科技公司带来新机会,因为需求伴随“变化”而来。

12月5日,中国人民银行发文启动金融科技创新监管试点工作,北京成为了国内首个试点城市,同时也将探索构建中国版“监管沙箱”,运用信息公开、产品公示、共同监督等柔性管理方式,引导持牌金融机构在依法合规、保护消费者权益的前提下,推动金融科技创新,赋能金融服务提质增效。

监管引导探索金融创新,等于把金融机构们扔到了一个变化的环境中去。大家业务不尽相同,对变化的理解也未必一样,这会形成不同的业务需求。

所以玖富现在需要做的是与机构频繁沟通合作,“你如何理解这个变化?变化后业务上有哪些需求?我能帮你做什么?”

当然这也是玖富正在做的事情。也因此,这虽是一个巨头林立的市场,但并不意味会被完全垄断。因为客群高度分化,机构的需求也是分层的,玖富可以与巨头差异化竞争。

长期来看,监管的核心是“金融的归金融,科技的归科技”,玖富等科技公司要思考的是场景数据在哪、系统怎么做、怎么运营更高效,在服务机构的时候找到解决方案来平衡对方的定制化跟标准化。

对玖富而言,相比于需要大量资金成本和风险拨备的金融信贷业务,“售卖”技术能力更易形成理想的规模效应。

极客网企业会员

免责声明:本网站内容主要来自原创、合作伙伴供稿和第三方自媒体作者投稿,凡在本网站出现的信息,均仅供参考。本网站将尽力确保所提供信息的准确性及可靠性,但不保证有关资料的准确性及可靠性,读者在使用前请进一步核实,并对任何自主决定的行为负责。本网站对有关资料所引致的错误、不确或遗漏,概不负任何法律责任。任何单位或个人认为本网站中的网页或链接内容可能涉嫌侵犯其知识产权或存在不实内容时,应及时向本网站提出书面权利通知或不实情况说明,并提供身份证明、权属证明及详细侵权或不实情况证明。本网站在收到上述法律文件后,将会依法尽快联系相关文章源头核实,沟通删除相关内容或断开相关链接。

2019-12-11
玖富三季报:从金融服务到科技赋能,机构资金贷款撮合量占比78.6%
金融机构借助金融科技力量转型已成大势所趋。12月5日,玖富(NASDAQ:JFU)发布2019年第三季度财报。

长按扫码 阅读全文