新金融企业发力企业端,To B成为新风口

在互联网和信息技术的推动下,金融业也在发生着深刻的变化,移动化、云计算、大数据等大趋势都在引发金融业的“基因突变”。在这个创新加速的背景下,新金融概念应运而生,它代表着新技术引发的金融领域的新产品和新的运营模式。

以2015年至今的新金融上市公司为例,根据云南信托的研报分析,这一轮新金融上市公司以放贷模式作为划分,有助贷模式、自主放贷模式、信息撮合模式和周边服务四大类。助贷模式主要指与持牌金融机构合作,最终通过持牌金融机构来发放贷款,这类公司有维信金科、趣店、灿谷、泛华金融和品钛。自主放贷模式公司有51信用卡、拍拍贷、和信贷、宜人贷、乐信、爱鸿森、点牛金融、微贷网、信而富,这些公司只要通过P2P方式或者自设小贷公司、租赁公司的模式来发放贷款。简普科技则采用的信息撮合的纯平台模式,简普科技本身不提供贷款产品或理财产品,而是用户提供金融产品搜索和推荐服务。

从业务模式看,除了主流的融资、贷款业务领域,一些周边服务领域也开始兴起,例如这一轮新金融上市公司中的第三方支付汇付天下和互联网保险公司众安在线。汇付天下主要提供面向小微企业和垂直行业企业(比如互联网金融行业、在线旅游平台、跨境电商等新兴行业及金融、教育、物流及医美等传统行业)的支付服务;众安在线则通过将产品嵌入生态系统合作伙伴的平台(例如阿里巴巴、蘑菇街、携程、滴滴出行、小米等),提供生活消费、消费金融、健康、车险及航旅生态五大领域的保险产品。

值得注意的是,许多公司开始了企业端探索,从资金、流量、技术等不同角度作为切入口,专注为企业提供金融服务。云南信托研究发展部总经理王和俊分析认为,比如品钛主要从技术角度切入,通过开放的技术平台连接商业机构和金融机构两端,提供五类解决方案:场景消费分期解决方案、个人信贷解决方案、企业信贷解决方案、财富管理解决方案、保险解决方案。灿谷则从流量作为切入口,作为平台连接金融机构、购车者及经销商,除了给个人提供融资方案外,还为金融机构提供信贷获取、信用评估、信贷管理和不良资产管理服务,为汽车购买者提供贷款和融资租赁方案,为经销商提供供应链融资便利化服务等。

从风控模式来看,这一轮的新金融上市公司中许多都在风控上加大投入力度,试图通过先进的风控技术和其他企业拉开距离。可以发现,除了少数公司例如泛华、爱鸿森等涉及抵押物的业务主要通过线下风控外,大多数公司都通过大数据、机器学习及人工智能技术,在线上进行信用评估与决策。王和俊表示,这些公司主要通过两方面来加强风控能力,一是拓展数据来源,构建专有的大数据库,获取数据优势;二是开发综合风控系统,进行精准信用评估及智能化信贷决策。

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