金融壹账通：依托区块链自主技术，解决用户实际问题

区块链落地金融业，以新的数据共享模式，探索低成本应对金融交易中的信任、效率、风控等难题，化解特定业务场景的痛点，已经成为助力金融活动实现高效、安全运作的重大创新。在持续拓展的场景中，区块链应用的内涵和外延随着技术的发展不断演化，有业内人士分析，在技术成熟度、外部环境匹配度达到一定条件时，区块链的大规模应用将水到渠成。

作为中国平安孵化的金融科技企业——金融壹账通早在2015年就迈出了区块链技术研发探索的第一步，从存证对账到贸易融资，5年来，其布局已覆盖金融、医疗、汽车、智慧城市和房产五大生态场景的近50个应用，为产业创新发展、行业试点先行做出了贡献。就区块链自主技术行业研发现状及场景应用态势等话题，《金融电子化》杂志记者专访了金融壹账通公司的区块链业务负责人陆一帆及另外两位专家。

区块链价值:解决实际问题，赋能行业转型

2016年底，区块链作为战略性前沿技术被写入“十三五”国家信息化规划。2019年底，中共中央将区块链技术作为核心技术自主创新的重要突破口，要求明确主攻方向，加大投入力度，着力攻克一批关键核心技术，加快推动区块链技术和产业创新发展。

面对国家层面对区块链应用和管理提出的一系列具体要求，金融壹账通企业金融CEO费轶明向记者表示，顶层设计的聚焦大幅提升了区块链的热度。“中央政治局第18次集体学习之后，我们接到了几十家金融机构的交流需求，要求我们讲解区块链自主技术的研发情况，介绍区块链的落地案例。”在费轶明看来，当前，区块链技术已经广泛应用于金融交易、清算、结算、资产管理等领域。国家层面的重视将进一步推动区块链技术的规范、自主研发的深入以及应用规模的扩大。

从技术规范角度，区块链的两项核心技术应用最为广泛，一是分布式存储技术，二是加解密技术。费轶明建议，监管层面应牵头出台行业标准，明确数据存储、数据安全、传输速度等关键指标在不同金融场景的量化应用标准。从技术研发角度，费轶明坦言，目前的底层研发大多由国外机构掌控，希望看到更多的国内自主知识产权技术不断进入市场。

技术规范的完善和技术研发的攻关考验的是各参与主体的内功，而客户最为关心的则是区块链能否帮助他们解决效率、安全、成本、数据隐私等实际问题。费轶明介绍，壹账通的技术攻关策略是以市场为导向，技术的价值也体现在解决用户的实际问题。例如，壹账通支持搭建的“天津区块链贸易融资平台”，利用区块链技术降低了天津海关抽查货物的处理时间和执法成本，大幅提升了报关效率。在保护数据隐私、保证数据安全的前提下，此平台汇聚了天津海关、报关公司、物流公司、航运公司等诸多第三方数据，海关可对这些数据做交叉检验，以确认报关公司数据的真实性。“在天津海关项目中，区块链的核心价值就是解决用户的核心诉求:提升执法效率、降低执法成本。”费轶明总结道。

如果说“解决用户实际问题”是区块链的起点，那么“赋能行业转型”则是区块链的走势。壹账通的企业愿景之一即是“以科技赋能推动行业转型”。“如果将我们比作一家车辆制造企业，我们提供给客户的不仅仅是整车，还要输出一整套智能驾驶方案。”费轶明表示，整车就是一套系统软件，就像我们常说的“产品化”，而智能驾驶方案就是将系统软件与实际业务紧密结合的解决方案，就像我们常说的“定制化”。“在拿到车后，客户只要告我们目的地，我们即能通过智能驾驶方案助其更加安全地到达目的地。”费轶明表示，科技赋能不仅仅是输出系统，还要将其用于真实业务场景并解决实际问题，这是金融科技赋能的最高境界。

基于上述理念，壹账通的商业收费模式亦有别于传统的项目制模式。“我们以效益论费用。客户应用壹账通的基础方案后，我们将收费标准与客户业绩建立强关联，即以客户上线系统后的实际收益提升定收费标准。”在费轶明看来，这样做一来秉持了公司与客户长期共同成长的双赢理念，二来充分体现了公司对客户全面赋能的决心和信心。“金融科技时代，我们不做一锤子买卖，只做长期生意。”费轶明如是说。如今，壹账通的工作重点是串联公司的各种模块化解决方案，帮助客户提升企业级的整体经营能力。

突破技术瓶颈:数据不共享但要达到共享效果

壹账通的区块链客户覆盖了商业银行、科技公司等商业机构，也包括海关、金管局等行政机构。尽管区块链市场上有不少代码开源的产品、技术入门门槛并不高，但基于整体运作的复杂性以及金融交易的特殊性，能够将其应用于大规模实践的公司并不多见。对于区块链技术成熟度与金融行业环境匹配度的问题，金融壹账通区块链业务部总经理陆一帆向记者表示:“不同厂商区块链技术的阶段性差距非常大，所以不能以整个行业说成熟不成熟。”陆一帆解释，得出此结论的主因是大多数区块链公司只具备工程开发的基础能力，但缺乏科研团队的学术瓶颈攻关能力，最终只能做一些存证或公益类项目。而壹账通则从算法学术层面，解决了“智能合约需要数据才有价值，直接提供数据又容易引发安全问题，数据不共享但又要达到共享效果”这一核心矛盾。“这在我们的天津海关项目、香港金管局贸易联动项目、广东省企业融资平台网络项目中，都得到了大规模商业应用的验证。”在陆一帆看来，上述技术瓶颈的突破赢得了客户的高度认可。

据记者了解，上述3个项目的共同特点是都采用了全加密框架，即所有数据均由提供方加密上传，链上所有数据的计算、验证和检验也都在密文状态下进行。其中，广东省融资平台网络大规模采用了壹账通自主设计研发的“3D零知识算法体系”，它能够在不解密的状态下校验加密数据之间的关系(大于、小于、等于)，也能在一毫秒左右完成“零知识全同态运算”(加、减、乘、除)的所有计算和检验。陆一帆介绍:“这项技术彻底解决了所有和区块链相关的隐私安全问题，目前国际上还没有接近的算法产品。”

“用户之所以选择壹账通实施区块链应用，取决于几个关键因素。”费轶明强调，一是处理速度能否满足金融场景，壹账通对分布式存储技术的优化拥有自主知识产权，达到了每秒数万笔的处理效率。二是数据的加解密技术，壹账通自主研发的“3D零知识算法体系”，对每一个字段进行独立灵活的加密，可根据参与方需求，在不解密的前提下，完成所有逻辑计算和验证。

谈及壹账通区块链技术研发攻关现状以及应用场景走势，陆一帆表示:“技术研发对壹账通FiMAX品牌来说已经没有什么需要解决的理论性问题了，当前的主要工作是在更多的场景下实现规模化。”陆一帆判断，随着业界对区块链价值认知度的提高，存证类等低价值应用会逐步减少，高价值应用将占据主流。

规模化应用:政府牵头是关键

金融壹账通区块链团队产品负责人王梦寒带领业务团队在市场推广一线奋战多年，在她看来，区块链的最大价值是“在不解密的前提下对数据进行验证”。在真实场景中，意向客户最为关心两个问题:一是如何保证各节点上链数据的真实性，二是如何保证己方对上链数据的属主权。王梦寒介绍，壹账通通过对接数据源，例如企业的ERP系统，做到生产数据实时上链；通过区块链全加密框架，实现端到端的全密文数据管理和运用，解决了客户的两大核心疑问。

以广东省中小企业融资平台为例，其中智能供应链、智能贸易融资两大功能模块深度应用了区块链技术，目前有129家商业银行参与其中，连接企业、资产端、监管端等多方主体。平台将端到端的主体信息数据全部上链，由贸易相关方数据提供企业数据的“他证”，以税务、水电气等政务信息为“佐证”，确保贸易行为、信用信息的真实性。利用3D零知识算法体系确认融资主体的真实性。进而帮助商业银行实现KYC，辅助监管机构在全真实信息环境下实现穿透式监管。

在王梦寒看来，在特定场景下，由监管机构牵头搭建的区块链平台更容易商业落地和规模应用。“在金融业，完全去中心的区块链效率通常都不高。”王梦寒解释，以权力完全均等的联盟治理模式运营的平台，在准入退出机制、运营决策、版本优化方面，很难短时间达成高度一致，这将影响整体平台的运作效率，需要相对高一级的机构搭台，才能以更高维度达成各参与方权责利的统一。上述提到的壹账通运作的三个项目分别由天津海关、香港金管局、广东金融局牵头组建，后期推广都很顺利。

区块链自主技术倍道而进，应用场景方兴未艾。下一步，壹账通公司将结合国家政策、行业趋势，深耕金融、医疗场景，拓展智慧城市、汽车、房产场景，进一步强化自主技术优势，为区块链产业发展添砖加瓦。

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