借贷宝取消赚利差:合规改造 方向清晰

近日,多家媒体关注《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》相关监管要求的落实情况,作为信息中介平台的借贷宝对外发布公告回应”额度高”、“赚利差”、 “是否存管”等外界关切的内容。

借贷宝方面称,平台已于早前决定取消“赚利差”功能,并下调借贷额度(个人用户借入额度不超过20万元),以完全符合《暂行办法》的要求,借贷宝目前已与银行签订了第三方存管协议,由银行提供第三方存管,第三方支付公司作为支付通道提供在途资金监管。

笔者了解到,借贷宝“赚利差”功能是赚取借出和借入的利息差,即便一个人手头没有闲余资金,也可以拿自己的信用做背书,低息借入高息借出,实现盈利。借贷宝开发此项功能本意是“信用赋权”,让用户可以凭借自己的信用和人脉帮助有资金需求的好友借到钱,存在践行普惠金融的初衷,但被质疑借贷链条过长从而产生资金链断裂风险。

《暂行办法》出台后,整个网贷行业才算有了明确的监管方向,由 “野蛮生长”逐步走向合规,借贷宝为谋求合规,取消“赚利差”功能早已提上日程,并进入技术开发阶段,未及时上线一方面是由于开发需要时间,另一方面,考虑到用户资金计划安排被打乱可能导致被动逾期。因媒体意外关注,借贷宝不得不施行临时技术方案,于11月25日关闭赚利差功能,并调整个人用户借入额度。

有业内人士表示,目前网贷平台合规整改,面临的最大问题是信息中介改造,绝大多数平台都是信用中介,有资金池业务,提供担保或变相担保、期限错配等问题,这样的平台风险更大,需要改造的更彻底。

借贷宝书面回应笔者采访时表示,“我们一贯坚持信息中介,不设资金池,没有期限错配,所以跟全行业相比,我们需要做的改造事项不算多,但是依然是内部最高优的事务。”

“类似于借贷宝这样的平台,确实改造的地方不算多,对整体技术架构,商业模式,产品逻辑的改造要求极低,不像其他平台,改造往往意味着‘伤筋动骨’。”上述业内人士表示。

借贷宝方面表示,“赚利差占交易比重不大,因此平台总体上受影响并不大”。

借贷宝的盈利模式也并不是搭建在“赚利差”的基础上,早在今年8月份,借贷宝曾在一周年发布会时披露,借贷宝是个社交金融平台,意欲通过用户基于社交链的借贷行为来沉淀金融大数据,同时用户会有大量信息认证通过平台发生,后续通过用户诚信体系来变现。

具有社交属性的产品,变现通常都在后期,例如微信在用户积累后,通过社交游戏跟朋友圈广告变现。公开资料显示,借贷宝历经两轮共计45亿元融资,仍处于“烧钱”阶段,并未实现盈利。

“后续围绕整体合规,我们不排除会推出更大的动作,不仅完成新规的内容,更是要全面梳理业务场景,做彻底改造,从长远来看打造一个更安全稳健的网络借贷平台”,借贷宝方面表示,相信在《暂行办法》所要求的12个月过渡期内,借贷宝一定能够完成改造,成为完全符合新规要求的平台。

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