自央行、公安部等十部委联合印发的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（下称《指导意见》）出台以来，各种规定、细则、解释就接踵而来，大家群策群力，想要要把互联网金融拾掇得妥妥帖帖。
8月6日上午，最高人民法院也召开新闻发布会，发布了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（下称《规定》），其中就涉及到有关网络贷款的法律认定及处理办法。《规定》分别对于网络贷款涉及居间和担保两个法律关系时，是否应当以及如何承担民事责任作出了规定。《规定》规定：
1、借贷双方通过网络贷款平台形成借贷关系，网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务，当事人请求其承担担保责任的，人民法院不予支持。
2、网络贷款平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保，出借人请求网络贷款平台的提供者承担担保责任的，人民法院应予支持。
这条规定，远比《规定》中另一条对高利贷红线利率从24%上调到36%更更具话题性，因而旋即引发朋友圈各种解读和点评，其中很多人表示看不懂。而P2P平台的高管们，则有意无意一边倒点赞叫好，以为自家平台从此可以把心放肚子里做“信用中介”了，因为最高院的《规定》都是这么说的。
但是，朱飞却要泼点冷水，这极有可能是一个美丽的错误。
我们仔细看看《规定》，可没有提到哪怕一次的P2P，或P2P网贷。提的是什么呢？是“网络贷款”。这意味着什么？记性好的可能还记得7月18日发布的《指导意见》，原文涉及网络借贷部分这么说：
网络借贷包括个体网络借贷（即P2P借贷）和网络小额贷款。个体网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。在个体网络借贷平台上发生的直接借贷行为属于民间借贷范畴，受合同法、民法通则等法律法规以及最高人民法院相关司法解释规范。个体网络借贷要坚持平台功能，为投资方和融资方提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务。个体网络借贷机构要明确信息中介性质，主要为借贷双方的直接借贷提供信息服务，不得提供增信服务，不得非法集资。网络小额贷款是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司，利用互联网向客户提供的小额贷款。网络小额贷款应遵守现有小额贷款公司监管规定，发挥网络贷款优势，努力降低客户融资成本。网络借贷业务由银监会负责监管。
这里面有两种情况：
1、《指导意见》和《规定》的在平台能不能做“信用中介”这事上意见不统一了，该听谁的？显然是听前者。
《指导意见》明确说了，“个体网络借贷（即P2P借贷）机构要明确信息中介性质，主要为借贷双方的直接借贷提供信息服务，不得提供增信服务，不得非法集资。”《规定》却说，“网络贷款平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保，出借人请求网络贷款平台的提供者承担担保责任的，人民法院应予支持。”
担保就是增信，两个部门意见相左，该听谁的？毫无疑问，应该挺最高的《指导意见》，因为它极有可能推动的是立法，而《规定》的发布者是司法。需要注意的是，原本发布《指导意见》的十部委是“中国人民银行、工业和信息化部、公安部、财政部、国家工商总局、国务院法制办、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会、国家互联网信息办公室”，并没有“最高人民法院”。
如果是这样，最高院在《规定》中的论述并不是说“默许或暗示P2P平台可以做‘信息中介’”。法律性条款列出来，不等于鼓励大家都去尝试触犯。因此P2P高管们的集体狂欢要暂停一下，一切还得等《指导意见》下的监管细则，看最终对P2P平台的“信用中介”性质会不会有所放开。
2、如果《规定》并不敢与《指导意见》冲突，那么《规定》所说的“网络贷款”并不等于P2P网贷，而是网络小额贷款。
另一种可能是，《规定》所说的“网络贷款”不等于《指导意见》所说，以及业界普遍认为的P2P网贷/P2P借贷，而极有可能指的是“网络小额贷款”（偷懒省略了“小额”二字）。网络小额贷款应遵守现有小额贷款公司监管规定，那么要负相应责任也就理所当然了。业界也不乏小贷公司背景的网络贷款平台，它们“只放贷、不吸储”，只是增加线上销售渠道罢了。
这一点来说，也不值得P2P平台狂欢，因为压根儿就跟你没关系，还是得等等《指导意见》下的P2P网贷监管细则。
虽然P2P平台注定是空欢喜一场了，那么这次最高院的《规定》对投资人到底有没有影响呢？答案是肯定的——但抱歉，这个影响是负面的。为什么这么说呢？
1、《规定》明确指出“默认”状态下的网络贷款不予以支持，除非投资人拿出平台承诺保证的证据。咋一看没啥问题，但无形中增加了投资人维权的难度，互联网取证又牵涉到另外一套复杂的流程。
2、P2P网贷行业的现状就是有担保和各种保证的，但仍解决不了该追却追不回来的烂账。出现情况时，平台也是履行了“责任”的——要么代偿、要么追债、要么跑路。对于最后一种，《规定》大幅调高的高利贷红线无疑会助长诈骗之风，预计有不少新的平台又要开启高息骗财、择机跑路的把戏。
3、接二连三的意见、规定加诸P2P网贷行业，再通过鱼龙混杂的媒体自媒体张冠李戴断章取义的解读，最后投资人只能是云里雾里，只会感觉得这个行业监管越来越严，问题越来越多，从而踌躅不前或逃离市场。
（作者：朱飞，微信公众号zhufei101。首发极客网，百度百家、今日头条、搜狐自媒体、IBTimes同步更新，转载务请保留此段。）
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