光大银行频繁“踩红线”被银保监会通报 风险加权资产增速过快

极客网·极客观察2月4日(文/水木)2月3日银保监会对光大银行侵害消费者权益行为进行点名通报,《通报》中列举了光大银行所涉六大项问题其中囊括了贷款、违规销售理财产品、保险等。

六大问题直击合规经营意识薄弱

一、违规代客操作。消费者通过光大银行自助设备购买理财产品时,存在银行员工违规代客操作的问题,涉及哈尔滨、太原、上海等地4家分支机构。

二、短信营销宣传混淆自营与代销产品。光大银行成都、济南、青岛等地7家分支机构在短信营销中存在片面夸大产品收益、混淆自营理财和代销产品等问题。

三、适当性管理落实不到位。光大银行对客户风险承受能力评估管控不力,导致大量高龄客户风险承受能力评估结果高于实际等级。2018年1月至2019年6月,该行客户年龄超过70周岁的风险承受能力评估问卷中年龄选项失真,涉及554家分支机构,其中北京、河北、吉林、福建、大连等地分支机构问题较为突出。

四、个贷业务与保险产品强制捆绑。光大银行与某财险公司合作开展的“联合I贷”和小额无抵押贷款业务未区分消费者信贷风险水平和授信状况,限定承保机构、强制捆绑搭售保险,严重侵害消费者自主选择权和公平交易权。

五、存贷挂钩。光大银行石家庄、沈阳、南昌、郑州、广州、南宁、重庆、成都、深圳、鞍山等10家分行存在存贷挂钩的违规问题,要求借款人以办理本行结构性存款、单位定期存单、预存“还款保证金”等作为贷款审批发放条件。

六、违反质价相符原则收取财务顾问费。光大银行总行、武汉分行、苏州常熟支行收取财务顾问费但未向企业提供实质性服务,涉及6269.5万元。

《通报》指出,光大银行上述违规行为,侵害了消费者知情权、自主选择权、公平交易权、财产安全权等基本权利,银保监会消保局已要求其进行整改。《通报》要求,各银行保险机构要引以为戒,举一反三,排查整改,根据《中国银保监会关于银行保险机构加强消费者权益保护工作体制机制建设的指导意见》(银保监发〔2019〕38号),建立健全消费者权益保护体制机制,自上而下切实承担起主体责任,有效保护消费者合法权益。

此外,尤其值得关注的是,在贷款类业务当中,2020年银行涉及的投诉量有上升趋势,主要原因,或受疫情影响导致还款不及时,相关银行加大了催收力度,在催收过程中与借款人矛盾尖锐程度上升,另外在贷后管理过程中以及日常投诉处理方面还有待进一步加强优化。

根据银保监会披露的2020三季度银行业消费投诉的情况通报中显示,平安银行、招商银行、光大银行的个人贷款业务投诉量位列股份制商业银行前三名。股份制商业银行个人贷款业务投诉量的中位数为230件。其中,平安银行680件,环比增长44.7%,占平安银行投诉总量的12.7%;招商银行379件,环比增长44.1%,占招商银行投诉总量的5.8%;光大银行310件,环比增长2.3%,占光大银行投诉总量的9.0%。

经营业绩喜忧参半 风险加权资产增速过快

业绩表现方面光大银行在2020年上半年整体表现不佳,但进入三季度,各项指标都有所改善,其中净利润下滑有所放缓、不良率持续收窄。

根据该行2020上半年财报显示,光大银行实现营收721.14亿元,同比增长9.03%,净利润为184.21亿元,同比下降10.07%,归母净利润183.63亿元,同比下降10.18%。不良贷款率为1.55%,同比下降0.01个百分点,拨备覆盖率达到186.77%,比2019年末提升了5.15个百分点,资产质量有所改善。其中该行计提资产减值损失306.73亿元,同比增加72.94 亿元,增长31.20%。

相比于第二季度,该行三季度表现有明显提升,财报显示,截止去年9月末,该行实现营收1068.21亿元,同比增长6.59%,净利润为297.04亿元,同比下降5.60%,归母净利润296.05亿元,同比下降5.71%。不良贷款总额452.34亿元,比2019年末增加30.22亿 元;不良贷款率1.53%,比2019年末下降0.03个百分点;拨备覆盖率182.06%, 比2019末上升0.44个百分点。

总体来看,该行净利下滑趋势有所遏制,虽然不良贷款总额增加,但不良率持续收窄比上半年下降了0.02个百分点,其中拨备覆盖率也在逐步加大。抵御风险能力有所加强。

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不过,虽然该行各项指标正在逐步恢复,但是风险管控难度依然不小。

综合2020年上半年及三季度财报,该行上半年贷款总额增幅为7.72%,但风险加权资产增幅也同样达到7.70%;截止2020年三季度,该行贷款及垫款本金总额29,627.88亿元,比2019年末增长9.24%,而风险加权资产增幅为9.20%。

也就是说,该行风险加权资产增速已经基本追平贷款增速,除了风险隐患加大以外,该行在贷款结构上也应该存在一定合理的调整空间以及必要性。

另外该行在2020年因频繁触及监管红线,而被开出多张罚单加之投诉激增,充分反映出该行在内控管理、审慎合规经营方面的不足。

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