方以涵:
一样的互联网金融,不一样的宜人贷

一面是疯狂跑路,一面是疯狂拥入,P2P网贷,中国互联网金融市场这朵奇葩,正以前所未有的力道冲刷着人们对网络理财的认知底线。对于没有专业金融知识的普通投资者来说,P2P网贷就像风中的玫瑰,美丽动人却又浑身是刺。2014年,P2P平台沉积已久的潜在风险集中爆发,平台的信用、是否合规以及抗风险能力的重要性越来越凸显。行业大洗牌已经悄悄拉开序幕。

在众多角逐者中,宜信旗下P2P网贷平台宜人贷比较特别,它是行业公认的标杆,却又异常神秘。由于比较低调,宜人贷见诸媒体的报道相对较少,普通大众很难对其形成全面、深入的理解。随着宜人贷市场影响力的不断提高,其运营模式得到了越来越多业内人士和普通大众的关注,不同层面的解读也接踵而至。既有正面的褒扬,也有负面的质疑。如自融、自担保、透明化不足等等。

为了让大众更好的了解宜人贷,极客网带着最尖锐、最接地气的问题,对宜人贷总经理方以涵进行了独家专访。我们希望用更多维的媒体视角为大家揭开宜人贷神密面纱!详细内容如下:

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TA
讲述
P2P平台要修炼内功

谈业务:P2P丰富了资产类别,宜人贷已是个人信用贷的NO1

P2P个人信贷一端连接借款人,一端连接出借人,服务好双方对平台来说同等重要。方以涵告诉极客网,“我觉得P2P最重要的一点是为整个中国理财市场里面增加了一个资产类别,这个资产类别里面又有很多细分的资产类别,能够满足不同人群的理财需求。”

她指出,宜人贷的业务主要是专注在个人信用贷,与宜信公司的普惠金融、财富管理等主营业务一起,目的都是丰富中国理财市场的资产类别,让有不同投资理财需求人都能找到适合自己的产品。从宜信公司的角度看,不会特别区分线上和线下,线上线下都是为了满足最广泛的需求。

她 告诉我们,“到今天为止虽然很多人不知道宜人贷平台,但我们业务量已经不小了,我们9月份新增贷款额已经超过了3亿,而且这些贷款大部分是长期的,平均两 到三年的期限。总体来讲,我们的贷款余额应该来超过了15亿,而这个数字每天都在迅速地增长之中。”她指出,在整个网贷平台生态圈里面,各个平台都有不同 的侧重点,会专注在不同的客户细分领域。宜人贷在个人信用贷款领域是做得比较好的,应该是处在第一位的位置。

谈风控:真风控不流于表面,做比说更重要

截至今年9月底,我国P2P平台已接近1500家,在新平台不断涌入的同时,“跑路”现象也一波接一波,今年截至目前出现问题的平台数量达到193家。对此方以涵认为,这是互联网金融“门槛高”的表现,而这个门槛的核心正是P2P平台赖以生存的风控能力。

但 实际上,风控这个词在P2P领域存在被滥用的情况,几乎是每家平台都会把风控作为重要“卖点”,从内到外不遗余力地宣传,“东窗事发”后大家才发现这些问 题平台所选宣扬的风控其实只是一纸空文。对此方以涵的看法是,真风控不应流于表面,譬如很多平台进行的打分评级,其实是盲目照搬欧美模式,并不适合中国信 用机制不健全的现状,投资人也不知道这些分数意味着什么。

她告诉极客网,宜人贷内部在考察借款人条件时有自己的一套“评分”体系,但并不会 把所有结果公布到网站,对外公布的只是借款人的部分核心资质,如央行的个人信用报告审查合格等信息,帮助出借人对借款人进行把关。她还指出,风控首先体现 在理财产品的设计上,根据借款人资质匹配适当额度的贷款,尽量采取小额分散的方法,才可将坏账率控制在一定的范围内,才是避虚就实、可执行的风控之道。她 没有透露宜人贷坏账率的具体数字,只是称“分子”是一个接近0的个位数。

谈运营:真实比透明更重要,信任度胜于一切

业界对宜信不透明的运作模式早有传言,把宜信称为线下P2P的“巨无霸”.宜人贷作为宜信在线上P2P的重要布局,也被部分人士认为遗传了宜信线下业务的不透明性。譬如他们认为,在第三方平台基本查不到宜人贷的交易数据是不透明的表现。

方 以涵的解释是,宜人贷采取的是标准化的形式对审核通过的借款人资质输出为几条“简单”的信息,这些信息才是投资人最关心的;而且宜人贷借款人的定位就是月 收入税后4000以上的白领,都是有消费需求和还款能力的人士。她觉得,真实比透明更重要,与其披露那些对投资人无关紧要的信息,不如利用专业金融知识帮 助投资人做好审核把控。

对于外界某些平台宣称0坏账率的做法,方以涵认为那并不是真正的金融界所用的计算方法,容易对出借人产生误导,宜人 贷不会把这些误导的数字公布出去。他指出,诚信、建立信任度是宜信八年多来一直坚持的东西,从内到外都如此;只有投资人对平台产生真正的信任,业务才能健 康可持续发展。而信任度的建立,又是一个“少说话,多做事”差事,也是平台需要潜心修炼的。

编者按

方以涵,宜信宜人贷总经理。毕业于美国哥伦比亚大学,获得电子工程系及天文系硕士学位。加入宜信之前,方以涵拥有十几年在美国互联网行业专业经验,曾在美国上市公司IAC/Ask.com任副总裁,及CUnet任市场产品总监。

方以涵于2011年进入宜信,并于2012年牵头创办宜信互联网部,主要负责管理宜信旗下个人对个人信用借款与理财咨询服务平台宜人贷。

宜信宜人贷是个人信用借款与理财咨询服务平台。城市白领借款人在宜人贷发布信用借款需求,通过信用评估后,获得出借人的借款资金支持,用以改变自己的生活,实现信用的价值;而个人出借人获得经济收益和精神回报双重收获。

宜信宜人贷旗下目前推出了两款移动应用:宜人贷借款App和宜定盈理财App,率先完成了P2P在移动端的全流程操作。并创新地通过移动客户端实现1分钟授信,10分钟批贷的“极速”借款模式,为大众提供比传统金融机构更加便捷的金融服务。

如今宜信宜人贷在成立三年多的时间内,发展十分迅速,已成长为国内知名的P2P平台,截止到2014年9月底,宜人贷累计放款金额近15亿元,单月放款金额过3亿元。