极客网1月21日（北京）
自2013年被定义为中国互联网金融元年以来，原本已存在多年的线下P2P也搭上了互联网快车，得到飞速的发展。根据《极客网》了解，截至2014年底中国P2P平台已达到1575家，这些平台的总成交量超过2500亿元。
网贷之家的详细统计数据表明了这个行业的火热程度。去年，P2P行业的投资人数与借款人数分别达116万人和63万人，较2013年分别增加364%和320%.人均投资金额和借款金额分别达21.79万元和40.12万元。单月单个平台投资金额方面，1万以下的投资人数最多，占比高达63.74%,29%的投资人投资金额在1-10万，6.8%的投资人在10-100万，100万以上的投资人数仅占0.36%,充分体现了P2P网贷小额分散的特点。
但另一方面，数据还表明，P2P不仅已成为互联网金融大潮中最重要的角色，也是最受争议的一员。据统计，2014年出现问题的P2P平台达到275家，是2013年的3.6倍，平台“不良率”高达17.46%,平均每6家平台就有一家发生“故障”.在这种“一半是海水，一半是火焰”的情况下，2015年的P2P该何去何从，成为了业界关注和思考的焦点。
1月10日，新年第一个涵盖互联网金融的研讨会“2015金融业改革创新发展高峰论坛”在南京率先举行，在这个由江苏省人民政府金融工作办公室指导，江苏省金融业联合会、新华网主办，北京恒昌利通投资管理有限公司（下称恒昌）协办的高峰论坛上，来自政、商、学界的精英们发表了他们对2015年互联网金融发展的展望和建议。笔者有幸代表《极客网》应邀参加了这次会议，聆听下来，现场出现频率最高的关键词之一“行业自律”被赋予了更多的内涵，俨然已成为2015年P2P平台发展的首要大计。
行业自律是迎合监管、走向合规运营的必由之路
作为行业协会的代表，江苏省金融业联合会理事长顾生在开幕致辞中提到了行业自律的重要性。他指出，成立于2014年11月的江苏省金融业联合会要努力成为地方政府监管部门的好帮手，引导会员单位坚持服务实体经济，自觉遵循监管规律，促进金融业与地方经济社会良性互动发展。加强会员单位之间的合作交流和沟通协调，维护金融消费者权益和金融业自身合法权益，促进金融市场规范有序发展。
行业协会在政府监管和平台运营之间充当的是一个纽带作用，在金融较发达的地区，各类由政府单位牵头或指导成立的互联网金融行业协会在推进P2P平台行业自律方面已经做了不少工作。2013年至2014年，北京、深圳、杭州、上海等地的多家具有互联网金融协会性质的行业协会相继成立，带领各自区域内的代表性P2P平台朝着合规运营的方向发展。在刚刚过去的2014年12月中旬，上海市信息服务行业协会（SISA）还召集互联网金融会员单位召开了上海金融信息服务业年度峰会，也是希望在加强沟通中实现行业自律。
在这次高峰论坛上，曾被国务院总理李克强总理问计的中欧陆家嘴国际金融研究院执行副院长刘胜军表示，由于互联网金融是一个全新的领域，比较好的监管模式应该是底线监管，即负面清单监管加上透明度监管，这要求P2P平台严格自律，不得随意挪用用户的资金，要保持高度的透明度确保风险可控。
业内专家表示，实际上“一行三会”早就对互联网金融监管的方方面面划定了底线，并通过各种场合多次向业界做了传达。在P2P行业，银监会的态度从“四条红线”到“十项原则”,其实早已勾勒出了监管底线，有觉悟的P2P平台应该早就有所领悟，并朝着监管要求的合规路线去调整和发展。
行业“头羊”的积极实践为P2P行业自律赋予了更多内涵
P2P行业是由一家家P2P平台组成的，因此一个个平台就好比P2P这个大行业的一个个细胞，想要整体机能正常，单个细胞更要做到自身健康。在过去几年快速发展过程中，中国P2P行业涌现出了一大批实力雄厚、积极创新、敢为天下先的创新型企业。也正是这些行业引领者的大力推动下，中国P2P行业发展突飞猛进。尽管在发展过程中，出现了这样或那样的问题，但这些无疑也承载了特定时期，中国经济发展的历史使命。
2015年，随着市场竞争的日益激烈，监管口径的不断收紧，中国P2P行业将全面结束长达数年的野蛮生长状态，新一轮大洗牌即将开始。届时，合规、强运营、收益正常化将成为大势所趋，在这种情况下，只有能够快速响应，跟得上形势的P2P企业才有机会继续生存，大量游离在灰色地带的中小P2P平台将被淘汰。
所以，对于P2P企业来说，2015年的每一个决策，都可能关乎生死。尽管，合规、自律、积极迎监管已成既定方向，但面对一个个现实挑战，到底该如何走，没有标准答案。在这种情况下，行业“头羊”的战略变化和策略调整则成为众多P2P企业追随的重要风向标。恒昌作为行业重要的领军企业之一，一直保持着对行业的敏锐观察，并与众多行业先锋一起，积极践行符合监管的自律与创新，其一举一动也颇受业界关注。作为本次大会的协办方，恒昌首次全方位的分享了其对行业自律的理解和下一步调整，借鉴意义非常大！
恒昌常务副总裁李彬在题为《互联网金融大潮下恒昌公司未来战略规划》的主旨发言中总结了恒昌对“什么是真正的P2P”的理解。他指出，P2P早已有之，互联网的引入只不过是给P2P增加了一种工具、一个渠道，互联网金融的本质还是金融。金融行业里面要坚持一点：大数法则，小额分散。现阶段P2P作为传统银行的补充，更要坚持“大数法则，小额分散”的原则，这才是P2P行业正常的发展规律。
此外在运营管理方面，李彬介绍，平台一定要做到信息的透明化，即使在没有监管的前提下，信息也要透明化。只有做到了信息透明化，才能实现风险的量化定价，最大限度保证客户的利益。具体来讲，这需要对资产进行细分，不同的资产，不同的产品，有不同的获客方式，不同的风控点，要区别地由专业的人来干专业的事，不能由同一个部门来管理。
至于业界言必谈及的大数据，李彬称恒昌公司的愿景就是基于大数据的优势，打造具有规模效应和可持续发展的互联网金融的综合服务平台。但即便已经拥有数万人的线下团队，业务遍及全国300个城市近800个营业网点，为个人和企业撮合了数百亿的资金需求，李彬也不敢称恒昌掌握了大数据，仍然强调需要做大规模，才能基于大数据分析，把更多的实惠还给投融资双方。
笔者总结下来，恒昌的实践赋予了行业自律更多内容涵，给业界P2P平台的规范发展至少提供了三条重要经验：
一、P2P要坚持小额分散，靠结构化的整体规模而不是粗糙的整体规模取胜。结构不稳平台即便做到几百亿的交易量都可能轰然倒地；
二、要坚持透明化和按风险定价，以资金安全为第一要务，最大限度保证客户的利益才能可持续发展；
三、大数据、互联网风控不是一蹴而就的，没有大规模线下团队多年的积累，在中国征信缺失的大环境下谈大数据和线上风控都是扯淡。
2015年，P2P行业预计不会太平静。一方面监管政策可能不会很快出台，低门槛下还有很多平台要进场，平台“跑路”现象预计不会停息；另一方面，现存的一些交易量较大的平台在屡次发生坏账后暴露出来的兑付危机可能会在今年集中爆发，压倒一些“大象”级平台。总之，2015年P2P行业依然不会安静，平台面临的挑战依然巨大，各平台唯有加强自律、积极参与行业自律，方能活着穿上监管政策赠与的合法外衣。
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