全球首家P2P Zopa：2016年营收大涨61%，正申请银行牌照

近日，全球首家P2P网贷平台Zopa发布了2016年业绩报告：2016年Zopa收入为0.332亿英镑，同比增长61%，亏损为590万英镑，相较于2015年的890万英镑，亏损面收窄；Q4，Zopa首次实现盈利。 2016年，Zopa促成6.89亿英镑贷款，同比增长30%。Zopa表示，公司亏损面收窄归因于公司在技术和运营系统上的投资和对基础设施方面的重视。2016年，Zopa的职员人数增长了69%至188人，还把总部地址迁到了伦敦桥附近。据官网，截至目前，Zopa伦敦办公室已拥有超过200名员工。 借款人和出借人 Zopa成立于2005年，是英国P2P金融协会（Peer-to-Peer Finance Association，P2PFA）的创始成员之一。 在资产端，它向借款人提供车贷、房贷、债务重整贷款、结婚贷款等，贷款年利率在3.0% 至34.9%之间。Zopa要求平台上的借款人需要满足以下要求： 

20岁以上

有信用历史

有良好的偿债记录

现为英国居民

在英国有3年居住历史每年有12000英镑的收入，可以是工资或者养老金等

能负担得起贷款（根据借款人的财务状况和收入进行评估） 

图 借款人需要满足的条件来源：Zopa官网

 根据相关风险程度，Zopa将借款人分成不同的风险市场，风险由低到高，分别为A*、A、B、C、D、E。处于A*和A市场的借款人能按时偿还贷款，有良好的信用历史，他们有较低的负债收入比；处于B、C、 D和E市场的借款人的收入处于英国的平均收入水平，这四种借款人的负债收入比类似，但是，处于D和E市场的借款人有着有限的信用历史。 在资金端，Zopa向出借人提供Zopa Core和Zopa Plus两款产品，均为1000英镑起投，最多可投资5年。出售这两款产品，投资者需要支付1%的费用。 Zopa Core（无担保产品）面向 Zopa的核心市场（A*-C），年化预期收益率为3.7%。它是Zopa于2017年6月15日推出的产品，将在12月1日取代Access 和Classic这两款有担保的产品。目前，Zopa已不再向等待名单上或者未来的出借人提供Access和Classic产品，这两款产品的现有投资人仍然可以在12月1日之前出借资金。Access 和Classic产品“退休”后，出借人可以将产品卖出。 Zopa Plus（无担保产品）面向所有市场（A*-E），该产品的投资风险较高，年化预期收益率为4.5%，该产品于2016年推出，很受出借人的欢迎。

图 Zopa Core和Zopa Plus来源：Zopa官网

 近日，Zopa表示将减少高风险贷款的发放，这将导致平台出借人的年化预期收益率降低。Zopa表示这样做是由于英国的消费信贷市场在日益恶化。 8月22日，英国另一家网贷平台PFG（Provident Financial Group） 股价闪崩，收盘暴跌75%，市值蒸发20亿英镑，也在一定程度上映证了英国消费信贷领域的“恶化”现状。

根据Zopa官网，截至目前，Zopa已向超过27.7万名借款人提供贷款服务，共促成借款金额约25.5亿英镑，平均借款金额约6600英镑，平台已拥有超过6万名个人出借人，平均投资金额约1.3万英镑。 取得FCA完全授权 2017年5月，Zopa宣布已获得（Financial Conduct Authority，FCA）的完全授权（full authorisation），它是英国第一家获得FCA完全授权的P2P网贷平台。完全授权指的是允许出借人申请创新型个人储蓄账户（Innovative Finance Individual Savings Accounts, IFISA）。 英国于1999年推出个人储蓄账户（ISA），该账户中接收到的利息和投资所得不需要支付任何税项。这表明，Zopa取得完全授权能让其平台上的出借人赚取无税的贷款利息。 Zopa表示，出借人在平台上最多可赚取2万英镑的无税利息（2017/2018年的ISA津贴为2万英镑）。 6月15日起，出借人可以申请Zopa IFISA。 申请银行牌照 2016年11月，Zopa表示已向英国金融行为监管局FCA和审慎监管局（Prudential Regulation Authority，PRA）递交了银行牌照申请文件。 2017年3月，Zopa CEO Jaidev Janardana称，Zopa申请银行牌照是为了“发挥我们的优势”。Jaidev Janardana称，Zopa拥有的创新技术能让它为客户提供“传统银行不能提供的更高质量的服务”。 风险准备金 2013年，Zopa创立了风险准备金（Safeguard Fund），资金来源是借款人的借款被批准时，从其缴给平台的服务费中抽取，目的是为了使平台出借人免受不公平的税收待遇。 当时，英国的P2P网贷政策是如果出借人因为网贷投资遭受亏损也要交税。在Zopa的游说下，政府改变了相关税收规则。Zopa去年推出的没有风险准备金的高收益项目（指的是Zopa Plus）很受欢迎，于是Zopa决定将于2017年12月下架Access 和Classic两款担保产品，同时停止增加风险准备金，2022年12月将完全取消风险准备金。Zopa当前的官网特别声明了风险准备金不是担保。 不过，2013年时，Zopa可并不是那么描述风险准备金的：“Zopa创设风险准备金是为了给您保本保息。” 这说明，至少在成立之初，Zopa并非纯粹的信息中介平台。现在Zopa申请银行牌照的行为也表明，它并不看重“信息中介”角色。

相关链接http://www.altfi.com/article/3389_peer_to_peer_lender_zopa_reports_strong_revenue_growthhttps://www.crowdfundinsider.com/2017/06/102182-zopa-announcement-ifisa-now-available-existing-customers/http://www.zopa.com/https://www.zopa.com/principleshttps://www.zopa.com/lending/what-are-the-riskshttps://blog.zopa.com/2017/05/25/introducing-the-zopa-ifisa-and-zopa-core/https://blog.zopa.com/2017/03/31/why-we-are-building-a-bank/https://www.p2p-banking.com/countries/uk-zopa-to-retire-safeguard-fund/http://www.sohu.com/a/39785117_171917http://www.p2pfinancenews.co.uk/2017/08/22/zopa-lower-returns-uk-consumer-credit-outlook/

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