P2P网贷成功的核心和风险是什么？

极客网2月19日（北京）

当下，互联网金融太火了，互联网的朋友想了解，金融的朋友更关注。很多小伙伴私信我，希望我多说说互联网金融。那好吧，从今天开始，我也来论一论互联网金融。

当前，互联网金融市场中的主角主要分为两大阵营：传统金融机构和互联网财团。前者着力点主要为传统金融业务的互联网化。后者着力点是依托互联网技术和平台拓展金融业务。

互联网金融一词，由互联网财团发起，从本质上和源头上看，是互联网财团对传统金融机构既有领地的入侵。在当下各种渗透策略中，P2P网贷走在了最前面，尽管尚存在很多不成熟因素，但它正以惊人的速度“野蛮生长”.截止目前，市场中比较活跃的P2P网贷公司已超过300家。百度搜索“P2P网贷”,首页首屏全是推广公司！其火爆程度可见一斑！

好了，那咱就从P2P网贷开始说起吧！

第一部分：什么是P2P网贷

P2P是英文peer to peer的缩写，意即“个人对个人”.所谓P2P网贷，是指个人通过网络平台相互借贷。即，由具有资质的网站（第三方网贷平台）作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷的行为。P2P网贷最大的优越性，是使传统银行难以覆盖的借款人在虚拟世界里能充分享受贷款的高效与便捷。

第二部分：P2P网贷两大运营模式

1、中介平台模式

在这种模式中，P2P网代平台只提供中介服务，如信息流通交互、信息价值认定等。并不介入交易过程，借贷双方直接发生债权债务关系。

2、债权转让模式

这种模式中，P2P网代平台不只提供中介服务，还会通过债权转让的方式直接与借贷双方发生债权债务关系。例如，借贷方违约，平台先垫付还款。还款后，原借贷双方的债权债务关系解除，而P2P网代平台与借贷人之前形成新的债权债务关系。

第三部分：P2P网贷公司如何盈利

P2P网贷公司相当于投融资中介，借贷人借款成功后，P2P网贷公司向借款人收取借贷金额一定比例的服务费，这个比例通常为1%~5%.借贷人还款后，P2P网贷公司再向投资人收取投资利息一定百分比的服务费，这个比例通常为7%~10%.根据借贷双方资质、信用评级、投融资金额等因素差异，服务费比例也会不太一样。在法律允许的情况下，也会有异于常态的例外发生。

如果借贷人违约，P2P网贷公司通常会先打钱给投资人，然后自己变成借贷人的债权人，再通过各种机制追讨违约金。与信用卡违约相似，后期大部分借贷人都会按合同要求还款。当然也有例外，P2P网贷公司会冒一定风险，但最终盈收靠的是总体概率，只要把坏款率控制在一定范围内，P2P网贷公司就不会亏。

第四部分：P2P网贷成功的核心是什么

P2P网贷公司要想做成功，影响因素很多，但最重要的有三点：信用体系、市场机制和资金实力。

1、信用体系

要更好地为借贷双方提供服务，P2P网贷公司需要通过一套精确有效的算法对借贷双方评级。只有信用体系建立起来后，才能更好地、可持续的发展。信用评级如果是错的，或是不准，都将直接影响借贷双方的投融资决策。没有好的信用评级体系，将意味着投资人不敢投资，借贷人借不到钱，P2P网贷公司的中介价值也就成了空！

2、市场机制

相比传统金融机构的借贷服务，P2P网贷的优势是：覆盖广、基数大、效率高、方便快捷。而这些，都是互联网思维的产物，如果失去这些优势，P2P网贷与传统贷款就无差别和优势可言。因此，用互联网的思维和方式打市场，定制市场机制非常重要。这个机制直接决定有多少客户来咨询量和成交量基数。失去了这个“量”, P2P网贷也就失去了灵魂。

3、资金实力

P2P网贷公司是有风险的，所以资金实力相当重要。只是满足法律要求的注册门槛远远不够，在应对突发事件时，没钱是不行的。说白一点，P2P网贷，没钱玩不转！

第五部分：P2P网贷公司的最大风险是什么

经营上的风险固然有，但它毕竟是技术层面的问题。当前，P2P网贷的最大风险是经营的合法性。涉及到金融，一直都很敏感，如果触线，后果很可能不是关掉公司就能解决的。不过，从目前发展趋势来看，国家正在努力正视和改善相关政策、法规。

最新消息，国家已经起草并拟出台的有关条例：1、支付宝、余额宝、P2P等互联网金融的合法化。

2、为小贷公司颁发牌照（过去是政府批文），融资范围增加，融资比例大大搞，远远打破了原有的不超过两家银行业金融机构、50%的瓶颈。小贷公司采取宽入严管的政策，甚至可能会实行认缴制。

3、大力发展普惠金融（小贷、担保公司、P2P等互联网金融），国家的普惠金融战略是：让老百姓接触到金融。

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