多家银行畅谈开放，是昙花一现还是大势所趋？丨开放银行系列研究

起源于英国的的“开放银行”成为了全球银行业转型的一个新方向，浦发银行、工商银行、建设银行、兴业银行等中国银行也开始探索开放银行转型模式。2018年被认为是“开放银行”元年，许多银行高管也纷纷表态支持开放银行，开放银行到底是昙花一现还是大势所趋？

想要回答这个问题，亿欧金融认为需要从两个方面考虑：发展开放银行的原因和开放银行的价值。

发展开放银行原因——内忧外困，亟需破局之道

发展开放银行的原因可能是驱动银行聚焦“开放银行”的重要驱动因素。经济进入新常态，中国银行业也面临转型的压力。全球金融危机十年后的今天，银行业重回健康发展轨道，但仍面临内忧外困，主要体现在以下几个方面。

第一，银行业盈利模式面临转型挑战，净利润增速有所下滑。当前，利率汇率市场化、多样化融资渠道发展分流银行储蓄和宏观经济增速放缓的背景下，银行靠传统“存贷汇”业务带动快速增长越来越难。根据中国银监会官网数据显示，2018年商业银行实现净利润1.83万亿元，较去年同期增加0.08万亿元，同比增长4.72%，增速较去年同期下降1.26个百分点。

第二，银行客户流失率居高不下，服务水平与客户需求存在较大差距。据麦肯锡分析数据显示，中国银行新客户中平均三分之一开户后未发生任何业务，一个月内更进一步流失平均15%，六个月后留存率不到一半。除此之外，据银行用户体验联合实验室调研显示，客户对于银行性能、功能、操作体验、应用范围等满意度较低，部分用户特别是年轻用户正在减少使用银行服务。

第三，金融脱媒加剧。大资管行业快速发展，存款分流对于银行的客户存款造成了很大的冲击，同时，银行吸收存款的能力也有所弱化。截至2017年底，住户部门存款余额65.2万亿元，同比增长7.5%，增速比上年末低2.4个百分点。居民资产配置日益多元化，脱媒也呈现加速趋势。

第四，互联网企业将金融产品嵌入生态挑战银行的商业模式。在金融科技浪差下，中国互联网企业也将金融与场景相结合，诞生了一批独角兽企业——阿里巴巴的蚂蚁金服、腾讯的腾讯金融科技、百度的度小满金融、京东的京东数科。这些金融新贵将金融与场景无缝衔接，为客户提供一站式服务，对银行的存贷汇业务造成了巨大冲击。

开放银行的价值——改善客户体验，提高风险经营能力

开放银行的价值或许是众多银行选择聚焦开放银行的主要原因。开放银行的优点很多，但主要可以总结为两点：改善客户体验和提高风险经营能力。

改善客户体验

改善客户体验是当前银行的核心要务之一。正如西班牙对外银行亚太区首席执行官Gonzalo Torano所说：“我们的银行业怎么样能够在这种环境下生存下来？...我认为一切都是源于这个，提供更好的客户体验，对客户提供最好的体验，这是最重要的。”

开放银行可以建设以银行为核心的多元生态圈，为银行提供丰富的场景和海量的数据。由此，银行可以增加与客户的触点，并且可以对客户进行更精准的分析，进而帮助银行激活存量客户，提高获客能力，获取新客户。

提高风险经营能力

近年来，我国商业银行资产的质量压力不断增大，不良贷款余额增速居高不下，不良贷款率一直上升。2018年底，中国商业银行不良贷款余额高达2.03万亿元，不良贷款率也由2013年的1.25%上升至1.83%。

建设开放银行可以帮助银行更好的经营风险。开放银行可以实现端到端价值链的数据覆盖，银行在原有的金融信息基础上，可以获得更多维度的海量信息，进而优化风控模型，获得更精准的风险预测结果。

通过上面对于发展开放银行的原因和开放银行价值的分析，再回归到最初的问题“开放银行到底是昙花一现还是大势所趋”，我想已经有一个明确的答案了——大势所趋。

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