花旗银行陈海俊:在迷雾中探索前行,花旗的区块链之路

放眼国际,全球金融科技创新正如火如荼,新技术重塑着金融产业全流程。以人工智能、区块链、云计算、大数据为代表的核心技术正全面应用于借贷融资、财富管理、零售银行、支付清结算、保险等各大领域,驱动着商业模式的创新与迭代。

2019年12月6日,由中国企业联合会指导,亿欧·EqualOcean、工业和信息化科技成果转化联盟联合主办的“2019世界创新者年会——金融科技创新论坛”在北京国贸大酒店盛大开幕。会议围绕消费金融的监管与未来、区块链落地金融场景的探索、金融大数据的应用与未来、保险科技融合创新等热点话题进行探讨。

受邀参加此次峰会的嘉宾有:国家金融与发展实验室副主任曾刚,路孚特(中国)科技有限公司董事总经理兼全球移动开发副总裁吴震操,花旗银行(中国)现金管理产品主管陈海俊,建信金融科技董事会秘书蔡军,Judo Bank联席CEO Joseph Healy(贺祖曦),毕马威中国金融科技主管合伙人王大鹏,土耳其实业银行首席代表Doruk Keser,极融业务副总裁吴戟,金蝶征信总经理董聪,辽宁振兴银行首席信息官舒蒂,蓝驰创投董事总经理曹巍,轻松集团联席CEO钟诚,小雨伞保险首席风险官王佐文,豆包网联合创始人王慧哲,南燕保险科技创始人龚勋,亿欧智库研究主管/高级分析师薄纯敏。

会上,花旗银行(中国)现金管理产品主管陈海俊发表题为《在迷雾中探索前行——花旗的区块链之路》的演讲,他表示:

如果新技术能够解决中心化带来的问题,就是很好的价值主张。

区块链技术应用要基于自己的定位和专长,吸引真正能够发展其价值的客户。

区块链要与市场紧密联合在一起,借助交互能力完成专业化建设。

以下是演讲正文:


大家好!今天我来跟大家分享一下花旗集团在区块链领域做的一些实践工作。最近这个话题在中国特别火,这也是众所周知的。我的演讲题目是:在迷雾中探索前行。大家会发现,我们除了行动以外,还有很多的思索与探索。我会分三个主要的内容跟大家介绍:

第一,我们对市场的一些观察,我们发现了什么?

第二,我们想要用什么样的方法论做这样的事情?

第三,我们在实践中的一些做法。

第一,我们的发现是什么?

这里我们列出了一些区块链的价值主张。大家都看得非常多了,提一个可能跟大家有些不一样的地方,就是“去中心化”。花旗集团觉得中心化本身并不是我们所反对的,如果一个新的技术能够解决中心化当中带来的一些问题,比方说它的成本比较高,比如说有一些需求没有被满足。如果新的技术能够解决这个问题,就形成了很好的价值主张。如果只是为了反对而反对,这种想法是没有营养的。我们很多研究或者很多实践都证明,这个问题是一个很值得探讨的地方。

讲一下区块链的基本概念,有几个地方是非常期望能够投入到应用当中去,希望它带来很好的效果的。比如说,它的可编程性、一致性、不可篡改性等等。我也会讲到这里面用的场景。

“令牌”是非常时髦的词,区块链可能带来的一致性、不可篡改性等一些特性,在实际应用中能带来一些场景,令牌是其中一个。在银行,大家会想到支付,就是一个资金价值的传递,从这个人传到那个人,他可能会用到令牌,比如信用是可以传递的。

我们这里列到了不少的价值主张所带来的一些机会。在右边列出了一些大家看得非常多的应用场景。后面会提到,有一些关于数字货币在贸易领域的应用等等方面的情况。特别强调,在我们发现的这些价值主张里面,并不是每一个都是非常成熟的,有很多的挑战在里面。这里列出了我们认为在这样一些领域,区块链能够带来一些很好的应用场景。蓝色部分,是我们觉得有现实活动的。绿色部分,是在银行业以外的一些跨界应用。在银行业里面,跟资金转移有关,支付有关的应用很多。其次,是一些金融市场的应用,还有是跟合同相关或者协议相关的,比如在贸易领域有一些这样的应用场景。

区块链在生命周期中的位置还是处在中期阶段,还没有完全投入商业运营,但是它受到的关注和投资是非常多的。我们列出了几个指标,一个是应用案例,它的增长是8-9倍。另外一个是投资,它的增长是9倍。有一些生态系统的成员数量增长,有的是2倍、3倍,有的是10倍左右。另外是专利方面的情况,可能也是3-4倍的增长。

我们发现,应用区块链在实践当中,还碰到了一些挑战。我的题目是“在迷雾中探索”,这是一个非常重要的观察,区块链还存在一些不确定的因素,或者需要解决的问题。我们列出了四项:

1、监管的不确定性。很多在金融行业领域的人都知道,我们做很多事情都要看监管的态度。特别是在中国,在全球也一样,监管对它的态度怎么样,会直接影响到一个新的事物的发展。监管的不确定性,我们发现所有国家的政府都向它说“不”,包括它的理事会的成员也在退出,这是监管的不确定性应用的一个案例。

2、技术的碎片化严重。有很多在技术领域的技术提供者,并没有形成非常主流的标准化的东西。当银行或者金融机构去找合作伙伴,或者应用的基础的时候,发现选择太多,使我们有的时候,很难把自己绑定在某一个技术层面上去。我们最近也听到,人民银行也在做数字货币,他们就明确地提出来,他们是技术中性的,甚至没有说他们的数字货币一定是基于区块链技术的。这也是需要及时观察的地方。

3、部署的困难性。当我们提到一些新生事物的时候,发现它的商用化速度越来越快,特别是互联网的时代。但是在区块链领域,它的部署会非常困难。我这边要提出一个跟我刚才讲到的去中心化有关的。区块链给大家提供了一个特别的机会,它形成中心的成本,似乎降低了很多。比如说支付领域,要形成一个清算的中心可能需要拿牌照,需要很多的规则,遵循法律的强制性。在今天好像这个成本很低,但是它会形成一些其他的问题,其他的挑战。比如说有可能会形成市场的碎片化,你也做,我也做,结果谁都不服谁,实际上有很多中心的,但是每个中心都没有办法覆盖整个市场的情况,这是它今天部署的非常困难的情况。我稍后也会讲到在这个地方的一些观察。

4、治理的严谨性。因为区块链还处在投资和发展的高速发展期,还没有形成非常严谨的治理体制,比如说安全性,怎么解决数据在不同的系统之间的交换,这中间还是有一些问题需要处理。

第二,我们想要用什么样的方法论做这样的事情?

我们提出一个主张:什么样的场景是适合于用区块链技术的。大家也可以探讨,这是我们的观察。最重要的在于两个方面:

1、它适用于处理一些比较复杂关系的生态系统。如果这个生态系统的关系是非常简单的,可能用一个中心化的系统去处理更好,它更加节约。大家很快形成一个共识,我们就应该都这么做。大家可以形成一个非常好的协议简单去处理,可能就不太适合用区块链的方式。

2、大家需要互相依赖,这个依赖是互相的,不是单方面的。如果所有的人都依赖于一个人,这个人就会形成中心。互相依赖的意思是互相需要,刚才讲到碎片化的情况,它们并不互相需要,可以自己做自己的。这种情况下,市场碎片化对市场并不好。

在这些观察之上,形成了自己的一套方法。这是我们想要在区块链里面想要做的事情的一套方法:

1、如何参与或者是寻找参与方,并不想依赖自己的优势强迫我们的客人参与,创造一个区块链,找很多客户去,我们并不是很感兴趣。我们所参与的或者我们自己的链应该是开放式的,不应该是封闭式的,不应该对竞争对手封闭它,形成我们自己的优势,不是我们想做的。

2、希望吸引那些真正能够从中发现价值的客户参与我们的活动,如果没有参与价值,并不觉得这个事情有任何意义。

3、希望基于我们自己的定位与专长来做选择。我们是一个商业银行,有一些活动并不想参与。比如说发行货币,我并不觉得作为一个商业银行是发行货币的主体,有些事情不是我们的特长。

第三,我们在实践中的一些做法。

1、需要跟市场紧密地合作或者是紧密地联系在一起。我们特别不想犯错误。我们是一家200多年的银行,犯错误这件事情,我们看得非常多,在这个行业里面,有很多很好的企业,短短几年内走向灭亡。我们需要随时地看到,它对市场会带来正面的效果就非常愿意做。反过来,就会跟它保持一段距离。

2、在不确定性和选择性当中,要找到一个平衡。这个选择性是银行很喜欢的,我们可以这么做,也可以那么做,这是我们很喜欢的一件事情。但是也带来不确定性,因为我们的客户、竞争对手与监管者,也面临不同的选择。当我们做出了不同选择的时候,通常不确定性就发生了。我们需要在当中寻找到一个平衡点。

3、希望能够借助交叉的能力,因为我们是一个在银行业全面布局的商业银行。比如说零售行业跟我们对公企业的部门,希望它的能力能够交互。比方说能不能利用我们全球清算能力,帮助个人消费者,帮助他们去做一些跨境的业务等等,这是我们想要看到的。

这是我们区块链的旅程,大家感兴趣,花旗怎么样了?你们到底做了什么链?我列了一些情况。

1、在进行60多个项目,作为一个单一的银行来说,应该是很大的数字。我们所看的领域是支付,同时这个支付也是我自己专业的领域。为什么我们把它放在这边?前面也有研究过。关于资金的转移,我们就觉得它是会最先投入到应用场景,在市场的需求方面,痛点也是非常多。比如说跨境的支付、银行同业、清算等等。贸易领域是第二个关心的,然后是一些令牌化、数字资产等等应用。时间关系,不跟大家展开讲了。

刚才我们的嘉宾讲到另外一个事情,银行术业有专攻,我们是个银行,有些事不是我们专业的。路孚特是金融信息方面的专家,我们不是这方面的专业。我们需要找到我们的伙伴,或者为我们提供助力的一些机构。在这个地方,我们所使用的方法。花旗的风险投资部门会投资一些初创企业、科技企业,通过跟他们的合作,从他们身上学到东西,同时也会跟他们一起创造一些应用的场景。这边列出了一些公司的名字,大家看一下他们是做什么的,有做智能合约的,有的是做分布式记账的等等。

最后,讲一下现在做的事情与一些方法。

1、我们要建立自己的区块链的能力,并不急着说要有很多客户。培养自己的能力比较强,在人才与技术储备方面,为自己保留一个选择权。发现好的机会的时候,可以迅速投入。

2、我们是非常明确有一个生命周期的认知。每一项技术,或者每一个好的主意,在我们的体系里面处在什么生命周期,它所伴随的,我们对它的期望会不一样。如果它是在研究阶段,并不希望它马上投入产出。可是如果在部署阶段,就希望它很快去商用化。

3、这里列了一些我们在研究与思想分享领域的一些实践。比如说数字货币,我们跟国内外的中央银行有一些交流,包括在国内,也向人民银行做过一些分享汇报。我们是明确地提出来数字货币是需要一个国家支持的,反对加密货币。没有国家支持的,完全是靠加密来形成的货币。我们也很明确提出来,我们对发布自己的加密货币不感兴趣。还有一些其他的不展开讲了。

我们很关心我们的客户,他能够从中得到什么,所以我们在做这些案例的时候,就会真的是请我们的客户,跟他们做一个Brainstorming,同时还请了一些大学等其他的研究机构。

最后介绍一个应用的案例。2017年推出的,到今天,我认为它是我们最典型的案例。第一个客户是美国的纳斯达克证券交易所,它有一个用区块链技术进行交易的产品,帮它做的事情,把这个区块链和资金之间搭起桥梁,能将资金投入到区块链里面,也可以从里面把资金抽离出来,就是做这么一个简单的事情。告诉我们一件事情,做我们专业的东西,处理资金方面的、外汇方面的事情是我们的专业,处理证券交易就不是我们的专业。所以,我们跟这样一个机构合作,我们非常清楚地知道我们的定位。我们今天还在跟一些企业做这方面的合作。我的分享主要就到这里,谢谢大家!

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2019-12-07
花旗银行陈海俊:在迷雾中探索前行,花旗的区块链之路
花旗区块链战略运作原则之一是在不确定性和可选择性之间找到平衡。

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