汽车金融成红海 P2P平台如何突破发展瓶颈？

文/痛苦女王

根据中国银行业协会发布的《2015中国汽车金融公司行业发展报告》（以下简称“发展报告”）显示，我国汽车金融市场已经进入快速发展期，汽车金融相关业务增速维持在较高水平。《发展报告》称，2015年我国汽车金融整体市场规模约在8000-9000亿元，汽车金融整体渗透率增至35%，同比2014年的20%增幅超过50%。以发达汽车金融市场超过50%的渗透率为标准的话，我国汽车金融市场仍然拥有较大的发展空间。

然而伴随着汽车金融的发展，市场竞争也在不断加剧。过去的传统汽车金融市场通常是由商业银行和汽车厂商附属金融机构主导，而后互联网金融崛起，大量的互联网金融机构开始涌入前景广阔的汽车金融领域，包括消费金融、P2P网贷、融资租赁等在内的互金机构均选择了不同的汽车金融业务作为入口，正式介入汽车金融领域，国内汽车金融市场也慢慢形成了群雄割据的局面。

从单一走向多元的汽车金融市场

传统汽车金融主要是为经销商提供融资服务、为消费者提供信贷服务，前者包括批发贷款、展厅贷款、零部件贷款、营运设备贷款等融资需求，后者则主要是基于分期购车、以租代购、汽车保险等消费金融需求而产生。

整体而言，传统汽车金融市场长期呈现单一化特征，而市场表现单一的原因则主要来源于三个方面。

首先，我国汽车金融公司都是在银监会批准下设立的，因此不得不受限于银监会对汽车金融业务开展作出的相关规定，一定程度上限制了汽车金融公司在业务品种上的创新。

其次，早期汽车金融市场的融资渠道比较单一，传统汽车金融公司往往只能依赖商业银行贷款来支撑金融业务，然而这种传统渠道恰恰最缺乏效率和活力，在这种固有环境的限制下，整个汽车金融市场都忽略了竞争力及创造力的培养。

最后，传统汽车金融市场盈利模式单一，即汽车金融公司从银行拆解资金，为经销商及个人供血，赚取中间差价。再加之早期汽车金融渗透率不足，进一步压缩了汽车金融服务的盈利空间，也是汽车金融公司在业务创新上缺乏积极性和主动性的重要原因。

好在互联网金融发展飞快，并迅速瞄上了汽车金融市场这块巨大的蛋糕，对于传统汽车金融市场来说，互联网的介入除了给原有市场带来冲击以外，更带来了不少突破及创新。经过近几年的发展，我国汽车金融市场也逐渐告别了早期的单一化阶段，迎来了“百花齐放”的新局面。截至目前，互联网+汽车金融已经衍生出了许多创新模式，最常见的包括汽车电商、二手车电商、融资租赁、移动出行、汽车信贷等。

互联网汽车金融的突飞猛进，一方面是受到了政策的鼓励，2015年国家除了鼓励互联网金融创新发展以外，李克强所说“引导融资租赁和金融租赁更好地服务实体经济”，以及购置税减半政策的实行，也都十分利好汽车金融的发展。另一方面则是传统汽车金融在依托互联网进行革新之后，逐渐散发新的生命力。首先，效率的提升。传统汽车金融公司的资金多是来自银行，传统金融机构的优势在于利率较低、安全度较高，但也存在着审核速度慢、办理门槛高等不足。而互联网汽车金融则砍掉了资金运输链条中冗长的一环，直接由个人对个人，极大地提升了汽车金融服务的效率。其次，用户体验的提升。传统汽车金融服务是基于线下展开，难以克服空间局限，而互联网汽车金融产业的出现，却能让我们足不出户地接触丰富的汽车金融产品，不仅便捷性更高，选择面也更大了。

互联网汽车金融也现同质化

由于多种互联网+汽车经营模式的崛起，国内汽车金融市场如前文所说呈现出了多元化特征，但事实上，当前互联网汽车金融产业已经出现了明显的同质化现象，汽车金融业务过于集中在汽车抵押-融资-理财这种单一模式上，汽车后市场生态圈还远未形成。根据亿欧网统计显示，国内发展指数排名靠前的十家汽车金融平台中，超过半数是以“汽车融资租赁”模式为主，即我们常说的车贷业务。即便放大至整个互联网汽车金融领域，车贷也是主流中的主流。第三方数据显示，截至2015年年底，P2P行业涉及车贷业务的平台有891家，其中以车贷为主营业务且仍在正常运营的平台大约200家左右；2015年全年车贷行业整体交易规模约为580亿元，较2014年增长了28.9%。

我们必须认识到的是，随着汽车金融渗透率的逐步提高，社会对汽车资产的认知以及围绕汽车而产生的一系列金融需求也会加速更迭，为此互联网汽车金融行业必须不断开拓新的业务品类，推动互联网与汽车金融进行深度融合，才有可能冲破传统汽车金融的天花板。

第一，摆脱同质化标签。在过去几年内，车贷领域表现出的巨大前景吸引了许多互联网金融平台扎根驻足，虽然目前车贷市场还未达到明显饱和状态，但整体来看，由于车贷平台数量较多，导致整个车贷行业普遍面临两方面的发展瓶颈。一方面是市场区域的高度重合，部分沿海地区车贷行业逐渐暴漏出疲软之势。不完全统计，广东、浙江、山东、上海等靠海省市已经成为国内车贷平台数量最多的几个城市，车贷平台的高集中度加剧了上述城市车贷市场的竞争。为此近几年，包括微贷网、果树财富在内的几家主流车贷平台就表现出了明显的区域下沉趋势，前者基本完成了山东、湖南、安徽、江西等中部省份的全面布局，后者则向武汉、济宁、郑州、临沂等中原二三线城市拓展。作为后入者而言，竞争过度充分的沿海地区显然已经不具有优势了，而以河南、河北等省份为代表的中部地区，目前看来还蕴藏着一定的机会。另一方面，车贷行业发展的瓶颈还体现在车贷产品的趋同性上，现阶段车贷行业仍是围绕“融资-抵押-理财”来发展业务，并未出现实质的创新。随着整个行业竞争的加剧，车贷市场的想象空间正在缩小，因此车贷平台亟需突破现有思维的束缚，摆脱现阶段的“融资-抵押-理财”等单一模式，围绕不同应用场景提供消费类金融服务、围绕汽车后市场提供汽车维修、保养、改配、保险等品类进行布局等。

第二，“风口”的重要性。日新月异的互联网时代中，最大的挑战并不来自产品本身，而在于各路玩家是否具备提前站上风口的能力。以车贷为例，近几年P2P车贷行业发展迅猛，甚至被誉为是万亿市场，但截至目前行业内近千家车贷平台，也只有2011年就上线、拥有绝对先发优势的微贷网能够做到四百亿规模，多数后入者则表现保守，2014年上线的果树财富经过两年发展，整体交易额才突破5亿元，虽然符合其保守稳健的发展定位，但却明显体现了其作为后入者不能充分享受到红利窗口的遗憾。可见“风口”对互联网企业的重要性，结合现阶段汽车金融市场发展趋势来看，包括二手车众筹、场景化汽车消费等业务领域也开始崭露锋芒，有望成为汽车金融产业的新风口，有意进入汽车金融市场的平台或能以这几种目前看来仍具创新性的业务作为切入。

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