车贷业务成P2P平台热门资产端

今年以来，在《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出台后，资产端的选择一度成为P2P行业关注重点。除了消费金融、小额信贷等业务领域竞争激烈之外，车贷市场越来越受各家平台关注。尤其是在今年以来，车贷市场规模增长迅速，月成交量在千万级以上的平台已超过70家。

车贷业务成抢手资产

《暂行办法》规定，同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元，在不同平台借款总余额不超过人民币100万元；同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元，在不同平台借款总余额不超过人民币500万元。

而车抵贷业务具有小额分散的特点，因此在《暂行办法》出台之后，该业务相较以往成为更热门的资产端市场。

根据网贷之家统计，从单月车抵贷款发标量来看，2016年1~9月，车抵发标量基本呈现逐月上升趋势。年初，车抵发标量为9.56万笔，9月份攀升至14.27万笔，平均每月发标量以5.13%的速度增长。

“《暂行办法》出台后的一个月，车抵发标量高于8月份，说明市场上各平台车抵标热度持续，但平均单笔车抵借款金额少于8月份，说明P2P网贷平台调整了一些大额车抵标的产品设计，以达合规要求。”网贷之家联合创始人朱明春表示。

以人人聚财为例，其定位于为个人抵押贷款业务P2P网贷平台，绝大部分借款标是以个人自有车为抵押借款，在可识别抵押车型的借款标中，抵押车辆较多的品牌分别是丰田、东风、北京、大众、别克、奥迪、宝马等，低价车抵押借款金额自然也相对较低，单个借款标超过10万的占比仅为25.36%。

网贷之家提供的数据显示，目前月成交量在1000万元以上的79家车抵平台中，标借款余额在10万元以下的平台占比为6.33%，借款余额在10万~20万的平台占比为10.13%。超过20万的平台为66家，占比为83.54%；标借款余额超过100万的平台为21家，占比为26.58%，高于整体车抵业务平台11.84个百分点。因此，从平台压力测试结果来看，大中型平台超限额情况更甚。

车抵贷市场竞争激烈

由于汽车抵押贷款业务门槛相对较低，业务模式也相对比较成熟，除了P2P网贷平台，小额贷款公司、汽车金融公司、典当行等民间借贷机构均有开展汽车抵押贷款业务。

截至今年9月末，我国小额贷款公司数量已经达到8741家，典当行企业数量达到8305家。虽然受地区的影响，小贷公司和典当行的车抵贷业务有一定的限制，但仅小贷公司和典当行的机构数量已经超过1万多家。

除此之外，民间还有一些其他的机构也在开展车抵贷业务，开展车抵贷业务的机构数至少在2万家以上。对于P2P网贷平台来说，面临的竞争对手较多，并且在线下民间机构更具有优势。

而随着P2P网贷行业监管细则的出台，监管层“小额”做出了明确的规定，消费金融和汽车金融成为众多P2P网贷平台业务转型的首选，未来进入车抵贷领域的P2P平台将会越来越多。

“虽然目前以车抵贷为主的P2P网贷平台具有一定的市场先发优势，但面临的竞争压力仍然不小，在转型的平台中不乏有实力比较雄厚的平台，未来行业间的竞争也将愈发的激烈。”人人聚财CEO许建文认为，目前我国汽车的保有量增速仍然保持较快的增长，车抵贷业务的资产端来源仍然较广泛，随着监管细则的出台，P2P车抵贷平台的集中度也将进一步提高，未来平台向二、三线城市布局的速度将加快。

风控与数据成行业竞争核心

随着行业竞争日趋激烈，如何通过互联网获客成为行业的关注焦点。京东金融副总裁许凌认为，深入分析大数据和进行风控对汽车金融非常重要。

“大数据能帮助非标准化数据匹配标准化数据。比如，易车搭了一个平台，每天处理上千万人次的对汽车需求查询、交易，把所有的经销商的产品展示，所以互联网是数据流通和对接的平台。”许凌表示，“通过技术手段实现，我们看到了以前看不到的数据细节，挖掘了以前不重视的数据价值，所以大数据没有这么复杂，每个人都可以应用大数据，让你的生意做得更好。”

据悉，建立在汽车互联网企业“易车”之上的易鑫金融于2014年8月上线，由于有生态基础，从诞生之初就传承了易车网十余年积累的海量交易用户数据库、海量车辆资源。截至今年8月，易鑫金融已获得易车、腾讯、京东、百度互联网四巨头联合注资高达60亿元人民币。

根据易鑫金融互联网产品中心副总裁Jason Yang透露，目前易鑫金融每个月的用户覆盖超过2000万，每天线上申请资金20亿，每年约7000亿的规模，已成为业内最大的互联网车贷平台。易鑫金融COO姜东认为，汽车金融渗透率低、二手车金融占比低、使用权交易少以及信用体系的不完备，都是当前存在的问题。往后，金融科技在该行业的应用将成趋势，在未来两年时间里，科技应用会得到广泛的应用，提高审批效率。

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