欧洲金融科技为何必须走向国际化？

9月29日讯，过去几年欧元怀疑论和反全球主义的论调一直上升，这早就不是什么大新闻。

从英国退欧到欧洲大陆"右翼"崛起，都显示出欧洲重心偏向国内。不过， P2P贷款运营商如果想与中、美同行竞争，那么金融科技必须看向国际。

好消息是已经有公司率先走出这一步。瑞典电子商务公司Klarna本月初推出了P2P应用Wavy，允许用户访问30多个欧洲国家。实际上，从整体来看欧洲融资交易大幅增加，2017年第一季度到第二季度金融科技投资翻了一番。爱尔兰对这一增长作用不小，都柏林将成为与伦敦、柏林和巴黎同等的合法"金融科技中心"。

消费者因为这些例子松了一口气也可以理解。投资者一直试图让投资组合多样化;但要想成功扩大规模，就必须有越来越多的国际需求。如果运营商受到各自国家的限制，那如今的增长速度就会停滞。

但坏消息就是监管机构没能跟上这个行业爆炸式的增长速度。2015年，欧盟委员会(EC)完成了一项咨询，旨在研究金融技术公司如何更好得利用单一市场来提高金融服务的竞争力和效率。但两年过去了，我们还没有看到任何明显的效果。

欧盟委员会对金融科技的未来有重要作用。尽管欧洲金融科技公司有机会进入单一市场，但向外拓展业务时，总会遇到各种各样的监管环境，这毫无疑问阻碍了业务国际化。

对寻求国际化的金融科技公司来说，有三个关键问题阻碍欧洲P2P市场繁荣:

(一) 用户认证

P2P是在线借贷，这是它的独特之处。然而，这个时代充满了对网络安全的恐惧，每个国家都有认证要求。从背景调查到现场核查，截然不同的要求让许多银行无法把业务扩展到整个欧洲。

(二) 报道标准

替代金融市场没有一个统一的报道标准。P2P市场速度增长太快，许多人都还在学习过程中。但投资者和贷款人应该能准确比较投资机会。

最近我们与毕马威合作、在TWINO发表的"欧洲替代贷款指数"是对这一难题的一种解决方式。

(三) 安全问题

确认监管标准不仅仅是解决税收、认证问题的方法。每个国家都有不同的流程、数据存储需求。企业必须使用相当多的资金来调整业务流程。这样一来，许多寻求国际化的公司就遇到了障碍。

借贷双方监管

监管现在不会、将来也不会保持不变。FCA将对P2P贷款进行广泛调查，目的是实现英国各平台标准统一。很多公司试图在欧洲扩张，对它们的监管就会更加复杂。

欧洲消费信贷市场有了显著的增长，但各国已经制定了自己的消费信贷管理方式。西班牙实际上并没有相关管理方式，但德国的非银行贷款机构首先需要找一家合作银行，然后才能向消费者放贷。

替代贷款市场也增长迅速，但也面临了类似的问题。例如，奥地利法律要求借款人使用次级贷款(这一概念来自英国)。目前，运营商除了面临着不同的税收比例，还面临着不同的P2P监管结构。

排名前两位的竞争者是德国和法国，它们都拥有高度发达的P2P市场。从埃马纽埃尔·马克龙"前进运动"开始以来，减少管控、劳工法改革一直是他竞选活动的重要组成部分。另一方面，德国则把自己定位成欧洲强大而稳定的政治领导，加上它的金融科技市场发展速度比英国还快，它迅速成为推动数字单一市场的最热门选择。

但德国和法国也不是仅有的选择。在不久的将来，匈牙利、波兰、拉脱维亚和爱尔兰等国家都可能成为P2P强国。

德国人的大力推动加上游说者的共同努力，我们很快就可以看到欧洲市场统一。此外，去年P2P领域发生了巨大变化--俄罗斯、哈萨克斯坦和芬兰等新兴市场迅速在市场站稳脚跟。实际上下一个规则改变者可能早已崭露头角。

这一行业并不是要求放松监管，而是希望政府、金融机构能鼓励不同国家对金融科技待遇一致。

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