半年内禁止报送新产品！人保健康产品违规销售被通报

3月29日，极客网了解到，日前，因违反相关“试点批复”要求，中国人民健康保险股份有限公司(下称：人保健康)收到了牛年银保监会开出的第四张行政监管措施决定书(下称：决定书)。

由于人保健康单独销售或允许客户单独购买分红型保险的行为属于未按批复要求开展分红险试点工作，且违法行为情节严重，银保监会责令人保健康六个月内禁止备案新的保险条款和保险费率，并立即开展相关渠道业务清理整顿工作。

决定书显示，2011年7月，人保健康向原保监会申请“试点开办可与健康险产品进行组合销售的分红型寿险产品”，并于2011年8月获得原保监会的原则同意试点批复。此后，人保健康试点销售了包括“康利人生两全保险(分红型)”及与之组合销售的“附加康利人生护理保险”、“福满人生两全保险(分红型)”及与之组合销售的“附加福满人生护理保险”的四款产品。

但据银保监会调查发现，“福满人生两全保险(分红型)”的投保规则自2018年7月1日起在个单简易平台出单时便不能与其他险种组合销售；而在银保通渠道出单时，也未明确要求与其他产品组合销售。据调查，2018年7月至2020年6月，人保健康单独销售的“福满人生两全保险(分红型)”保费收入合计4.58亿元。

此外，另一款试点销售的产品“康利人生两全保险(分红型)”的投保规则也显示，“康利人生两全保险(分红型)”既可以单独投保，也可与“附加康利人生护理保险”同时投保。并据银保监会调查发现，2018年至2020年6月，“康利人生两全保险(分红型)”保费收入合计82.0亿元，其中，客户同时购买分红险及健康险的保费收入仅20.8亿元，但客户单独购买分红险保费收入合计却高达61.2亿元。

因上述问题违反了“试点批复”要求，银保监会依法向人保健康告知了采取行政监管措施的事实、理由、依据及当事人依法享有的权利。

但人保健康此前却申辩称，“康利人生两全保险(分红型)”没有要求客户必须选择主附险组合购买的原因在于，按照相关规定，一方面保险合同应当自愿订立，消费者有自主选择保险产品的权利；另一方面主险是可以单独投保的保险产品，客户单独购买“康利人生两全保险(分红型)”的保费收入不应认定为违规。同时，人保健康还申辩称公司面临两难选择，不进行组合销售将违反批复文件要求，但进行组合销售要求客户同时购买主附险，也会因捆绑销售违反相关法律法规。并且，人保健康认为停止备案新的保险条款和保险费率六个月将对公司自身的互联网业务形成较大冲击。基于以上理由，人保健康请求从轻或减轻对公司采取的监管措施。

银保监会在此次的决定书中回应，经过认真复核，银保监会认为人保健康单独销售或允许客户单独购买分红型保险的行为属于未按批复要求开展分红险试点工作。并且，如果对批复内容有疑问应当及时向银保监会书面请示报告，在未得到明确书面答复情况下，不得违背批复要求开展经营。

综上，银保监会认为人保健康的申辩意见没有依法从轻或减轻的情形，且其违法行为情节严重，银保监会采取的行政监管措施合法合理，故对人保健康的陈述申辩意见不予采纳。

同时，依据《中华人民共和国保险法》第一百三十六条规定，银保监会决定对人保健康采取以下监管措施：

一、责令人保健康自接到行政监管措施决定书之日起六个月内，禁止备案新的保险条款和保险费率。

二、责令人保健康自接到行政监管措施决定书之日起，立即开展相关渠道业务清理整顿工作，强化销售行为和销售渠道管控，对存在的问题进行全面自查整改，严肃追究相关人员责任，并自接到行政监管措施决定书之日起一个月内报送自查整改报告和相关责任人员的处理情况。

尽管此份行政监管决定书于3月25日才迟迟公布，但从文末的落款日期可知，该行政监管决定于上周五也就是3月19日便已生效。而就在3月18日，人保健康才刚刚被银保监会人身保险监管部点名批评。

彼时，人身保险监管部在产品监管“回头看”工作情况通报中表示，因产品合规性问题严峻，近期人保健康已被累计通报4次。并且，人保健康存在剖析问题浮于表面、人员问责流于形式等问题。结合该公司产品管理方面存在的其他问题，人身保险监管部在进一步督促公司深入整改的同时，将对其采取限制产品报送等监管措施。

据悉，人保健康由中国人保(601319.SH)持股96.45%，主营健康保险、意外伤害保险业务，以及相关的再保险业务。

而在日前刚刚公布2020业绩的中国人保年报中，人保健康的业绩情况也被一并披露。

年报显示，2020全年人保健康积极开拓市场，实现保险业务收入322.57亿元，同比增长43.9%，其中互联网保费规模突破100亿元，同比大增77.1%，“好医保”系列产品在迭代升级后，实现原保险保费收入110.56亿元。此外，报告期内，人保健康实现净利润0.36亿元，同比上升9.1%。

并且，在人保健康的部分，中国人保同时披露了报告期内人保健康各类产品的收入情况。

其中，分红型两全保险的原保险保费收入尤为亮眼。数据显示，2020年人保健康仅分红型两全保险便实现收入59.72亿元，成为仅次于医疗保险类型的第二大收入类型，占到人保健康总保费收入的18.5%，且较去年同期业绩大增超过200%。而原本根据“试点要求”可以捆绑销售的护理保险，去年仅实现保险业务收入12.87亿元，仅占总保费收入的4%，较去年上升11.5%，在一众增速上涨的产品类型中，表现也已经垫底。

而在披露的人保健康原保险保费收入排名前五的产品表格中，还可以看到此前在决定书中所提到的违法销售的产品“康利人生两全保险(分红型)”高居榜单第二位。2020年全年实现总保费收入57.40亿元。

值得关注的是，人保健康此前曾针对这次行政监管处罚申辩称，停止备案新的保险条款和保险费率六个月将对公司自身的互联网业务形成较大冲击。结合人保健康这次披露的年度数据来看，无论其最终整改是否落实到位，一旦监管措施开始执行，因禁令所带来的业务阵痛短期内恐怕已经无法避免。

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